Den føderale regering vil tillade dig at spare næsten 10 % mere til pensionering i 2023. Men det er ikke sandsynligt, at mange vil drage fordel af skattelettelsen. Den simple grund: De fleste mennesker tjener ikke nok penge til at spare mere på deres lønsedler.
Det gennemsnitlige beløb, som deltagerne bidrager med, er 7.3 % af deres løn, ifølge Vanguards How America Saves 2022-rapport. Med den hastighed skulle du tjene mere end 300,000 USD for at nå det maksimale beløb på 22,500 USD, som en medarbejder kan spare i en arbejdspladsplan for 2023, op fra 20,500 USD i 2022. For at sige det på en anden måde, for at spare maks. skal du lægge $1,875 til side om måneden, eller $865 per lønseddel, hvis du bliver betalt hver anden uge.
Kun 14 % af deltagerne sparede det maksimale beløb i 2020.
Få mennesker vil sandsynligvis også drage fordel af stigningen i indhentningsbidragsgrænsen, som vil give de 50 og ældre mulighed for at bidrage med en ekstra $7,500, op med $1,000 fra 2022, for i alt $30,000. Vanguards rapport viste, at kun 16 % af de berettigede deltager, selvom 98 % af planerne giver mulighed for indhentningsbidrag.
"Max-tallene er meget høje. Mange mennesker tjener ikke den slags penge,” siger Anqi Chen, assisterende direktør for opsparingsforskning ved Center for Retirement Research ved Boston College.
Du behøver måske ikke at maksimere
Det er ikke alle, der har brug for den slags penge til pension. Nøglen er at spare over tid for i sidste ende at kunne erstatte din nuværende indkomst i fremtiden, suppleret med social sikring. Hvis du tjener $60,000 nu, ville det ikke give mening at forsøge at spare mere end en tredjedel af din årlige indkomst, bare fordi regeringen siger, du kan.
“Du ønsker ikke at fratage dig selv i dag eller senere. Det vil man gerne balancere over tid, for at kunne opretholde den samme levestandard som pensionist,” siger Chen.
Den gennemprøvede metode til at få folk til at bidrage til pensionsopsparing er et monetært incitament: matchende midler. De "gratis penge" på bordet er grundlaget for enhver anbefaling om, hvor meget arbejdere skal bidrage. Giv i det mindste op til kampen, siger alle. Men næsten alle virksomheders pensionsordninger tilbyder matchende midler, og det har endnu ikke løst den pensionskrise, som de fleste amerikanere står over for, som ikke har sparet nok op.
Tendens i ændringer i udskydelsesraten
Hvis der er en takeaway fra de nye IRS-grænser, er det, at det hjælper at skubbe grænserne op hvert år. Pensionsbidrag er blevet indekseret for inflation siden 2001 med god grund, fordi lovgiverne erkendte, at det beløb, du har brug for i fremtiden, konstant stiger.
For ti år siden var maksimum for 401(k)-bidrag $17,000, og 30 år tilbage til 1992 var det $8,728. I dagens dollars ville det bestemt ikke være nok.
Samtidig er regeringen nødt til at begrænse det et sted for at sætte en grænse for skatteudskydelse, så du ikke bare kan beskytte al din indkomst fra IRS.
"Disse årlige step-ups betyder noget over tid, fordi opsparing til pension er en ting i flere årtier," siger David Stinnett, leder af strategisk pensionsrådgivning for Vanguard.
Hans råd til dem, der ikke kan max ud, især yngre arbejdstagere, er i det mindste at bidrage op til virksomhedens match og derefter automatisk eskalere din opsparingsrate over tid til noget i størrelsesordenen 12% til 15%.
Det kan være nyttigt at tænke på beløbene i dollars i stedet for i procenter.
"Ved at starte i det små og tænke på det som bare '3 øre pr. dollar' tjent og derefter tilføje '2 øre pr. dollar' hvert år fremadrettet, vil du komme på sporet til de anbefalede opsparingssatser på ingen tid," siger Tom Armstrong , vicepræsident for kundeanalyse og indsigt hos Voya Financial.
Eskalering over tid ser ud til at flytte nålen, ifølge Vanguards undersøgelse, i det mindste hvis man ser på antallet af mennesker, der kommer til bordet. Den frivillige deltagelse var kun 66 %, men deltagelsesprocenten for automatisk tilmelding var 93 %.
"Det, der gør, er at gøre det nemt at spare mere," siger Stinnett.
Udtalelse: Grænsen for 401(k)-bidrag vil springe næsten 10% i 2023, men det er ikke altid en god idé at maksimere pensionsinvesteringer
Den føderale regering vil tillade dig at spare næsten 10 % mere til pensionering i 2023. Men det er ikke sandsynligt, at mange vil drage fordel af skattelettelsen. Den simple grund: De fleste mennesker tjener ikke nok penge til at spare mere på deres lønsedler.
Det gennemsnitlige beløb, som deltagerne bidrager med, er 7.3 % af deres løn, ifølge Vanguards How America Saves 2022-rapport. Med den hastighed skulle du tjene mere end 300,000 USD for at nå det maksimale beløb på 22,500 USD, som en medarbejder kan spare i en arbejdspladsplan for 2023, op fra 20,500 USD i 2022. For at sige det på en anden måde, for at spare maks. skal du lægge $1,875 til side om måneden, eller $865 per lønseddel, hvis du bliver betalt hver anden uge.
Kun 14 % af deltagerne sparede det maksimale beløb i 2020.
Få mennesker vil sandsynligvis også drage fordel af stigningen i indhentningsbidragsgrænsen, som vil give de 50 og ældre mulighed for at bidrage med en ekstra $7,500, op med $1,000 fra 2022, for i alt $30,000. Vanguards rapport viste, at kun 16 % af de berettigede deltager, selvom 98 % af planerne giver mulighed for indhentningsbidrag.
"Max-tallene er meget høje. Mange mennesker tjener ikke den slags penge,” siger Anqi Chen, assisterende direktør for opsparingsforskning ved Center for Retirement Research ved Boston College.
Du behøver måske ikke at maksimere
Det er ikke alle, der har brug for den slags penge til pension. Nøglen er at spare over tid for i sidste ende at kunne erstatte din nuværende indkomst i fremtiden, suppleret med social sikring. Hvis du tjener $60,000 nu, ville det ikke give mening at forsøge at spare mere end en tredjedel af din årlige indkomst, bare fordi regeringen siger, du kan.
“Du ønsker ikke at fratage dig selv i dag eller senere. Det vil man gerne balancere over tid, for at kunne opretholde den samme levestandard som pensionist,” siger Chen.
Den gennemprøvede metode til at få folk til at bidrage til pensionsopsparing er et monetært incitament: matchende midler. De "gratis penge" på bordet er grundlaget for enhver anbefaling om, hvor meget arbejdere skal bidrage. Giv i det mindste op til kampen, siger alle. Men næsten alle virksomheders pensionsordninger tilbyder matchende midler, og det har endnu ikke løst den pensionskrise, som de fleste amerikanere står over for, som ikke har sparet nok op.
Tendens i ændringer i udskydelsesraten
Vanguard 2022
Hvis der er en takeaway fra de nye IRS-grænser, er det, at det hjælper at skubbe grænserne op hvert år. Pensionsbidrag er blevet indekseret for inflation siden 2001 med god grund, fordi lovgiverne erkendte, at det beløb, du har brug for i fremtiden, konstant stiger.
For ti år siden var maksimum for 401(k)-bidrag $17,000, og 30 år tilbage til 1992 var det $8,728. I dagens dollars ville det bestemt ikke være nok.
Samtidig er regeringen nødt til at begrænse det et sted for at sætte en grænse for skatteudskydelse, så du ikke bare kan beskytte al din indkomst fra IRS.
"Disse årlige step-ups betyder noget over tid, fordi opsparing til pension er en ting i flere årtier," siger David Stinnett, leder af strategisk pensionsrådgivning for Vanguard.
Hans råd til dem, der ikke kan max ud, især yngre arbejdstagere, er i det mindste at bidrage op til virksomhedens match og derefter automatisk eskalere din opsparingsrate over tid til noget i størrelsesordenen 12% til 15%.
Det kan være nyttigt at tænke på beløbene i dollars i stedet for i procenter.
"Ved at starte i det små og tænke på det som bare '3 øre pr. dollar' tjent og derefter tilføje '2 øre pr. dollar' hvert år fremadrettet, vil du komme på sporet til de anbefalede opsparingssatser på ingen tid," siger Tom Armstrong , vicepræsident for kundeanalyse og indsigt hos Voya Financial.
Eskalering over tid ser ud til at flytte nålen, ifølge Vanguards undersøgelse, i det mindste hvis man ser på antallet af mennesker, der kommer til bordet. Den frivillige deltagelse var kun 66 %, men deltagelsesprocenten for automatisk tilmelding var 93 %.
"Det, der gør, er at gøre det nemt at spare mere," siger Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo