Udtalelse: Denne førtidspensionist er netop blevet opsagt på arbejde - er det værd at betale af på realkreditlånet med fratrædelsespengene?

Kære Sam:

Jeg elsker "ja eller nej" spørgsmål, men dette er ikke et. Efter 30 år med at være finansiel professionel har jeg lært, at beslutninger om privatøkonomi har et komplekst sæt variabler.

Fratrædelse kan give ro i sindet med den rigtige planlægning, men så meget afhænger på den enkelte. Har du et andet job på vej? Har du tænkt dig at arbejde? Går helt på pension? Eller starte en virksomhed? Har du kommende familieomkostninger, såsom collegegebyrer?

Derudover skal du forstå den betaling, du får fra din arbejdsgiver, og hvordan du bedst bruger midlerne. Ud over din typiske lønseddel kan du få betalt fri (PTO) og fratrædelsesgodtgørelse.

Ifølge Heather Rider Hammond fra Gravel & Shea PC i Burlington, Vt.: "Fratrædelsesgodtgørelse er kompensation, der udbetales til medarbejderen efter ansættelsesforholdet. Det er ikke betaling for ydede ydelser, så det anses det ikke for at være kvalificeret kompensation." 

Derfor er det vigtigt at etablere beløb og tidspunktet for disse sidste kontroller og lave noget kontantplanlægning.

Der er fem områder, du skal være opmærksom på, før du træffer din endelige beslutning:

Vurder pengestrømsbehov: Afhængigt af hvad du laver, varierer dine fremtidige kontantbehov. For eksempel med at oprette en virksomhed, er der altid opstartsomkostninger. Sæt nok af til disse omkostninger, samt nogle penge at leve for, efterhånden som du får gang i forretningen. Hvis du søger efter et andet job, vil du også have kontanter indtil din næste lønseddel ankommer.

Hvis du går på pension, så behold kontanter til at leve indtil 2023. Hvis du starter pensionsudbetalinger i det nye skatteår, sparer du indkomstskat. Endnu vigtigere er det, at tidsforløbet giver dig en realistisk idé om dine månedlige kontantbehov efter arbejde for at fastsætte en månedlig pensionsudbetaling.

Læse: Har jeg råd til at gå på pension? Ikke før du kender svaret på dette store spørgsmål

Opret vigtige kontantkonti: En sikkerhedskonto er obligatorisk for god økonomisk planlægning for alle, også selvom du er pensionist.

Derudover skal du afsætte nogle penge til potentielt store udgifter: din næste bil, større arbejde i huset, lægeudgifter. Dette engangsbeløb er en sjælden mulighed for at etablere din fremtidige stabilitet.

Tjek ind med menneskelige ressourcer: Diskuter dine muligheder med dem og foretag følgende ændringer.

— Forøg pensionsbidraget for at nå maks. før opsigelse: I din alder kan du indsætte $27,000 i år. (Maksimum før 50 år er $20,500.) Denne stigning kan dog ikke foretages med dine fratrædelsespenge, kun dine kvalificeret optjent løncheck. Ifølge Hammond: "Det er muligt for en afgående medarbejder at udskyde sin 'sidste lønseddel' (inklusive sin PTO-udbetaling) til hendes 401(k), men ikke fratrædelsesgodtgørelser." 

— Tilpas din sundhedsopsparingskonto: Hvis du har en på arbejde, så maks. den, som din 401(k), før du afslutter ansættelsen gennem lønfradrag for før skat. For dig betyder det $4,650 (med en $1,000 catch-up) og $8,300 for en familie (med en $1000 catch-up). Endnu en gang kan dette ikke gøres med dine fratrædelsespenge, så planlæg dine sidste lønseddelbidrag i overensstemmelse hermed.

— Spørg om følgende muligheder:

Kan du modtage din udbetaling i rater? At få din udbetaling over to år kan spare dig for indkomstskat. Dette er efter arbejdsgivers skøn, hvis der er tale om en fyring, men typisk ikke, hvis der er tale om virksomhedssalg eller fusion.

Bidrage lidt sygetid eller ferietid til en arbejdsbank? Dette frivillige system tilbydes hos et mindre antal virksomheder. Du ville give afkald på indkomsten, men ville sænke din indkomst (og skatter), mens du gør godt for en anden.

Betale på ethvert 401(k)-lån, forsikring eller andre fordele, der kun tilbydes gennem arbejde? Flere fradrag betyder færre udgifter fremover, og nogle kan stadig betragtes som bidrag før skat.

Tal med din revisor (eller rådfør dig med en): De vil vide, om denne fratrædelse vil sætte dig ind i en anden skatteramme, og hvordan du bedst justerer din W-4 nu, så du ikke får en overraskelse næste forår. De vil også være i stand til at fortælle dig, om du er kvalificeret til at finansiere en individuel pensionskonto (IRA). Finansiering af en Roth eller traditionel IRA for 2022 og for 2023 giver dine penge mulighed for at vokse skattefrit. Hvis du har mulighed for en traditionel IRA, så vil det være fradragsberettiget. Da du er over 50, du kan lægge $7,000 væk. (Grænsen er $6,000 for dem under 50 år.)

Andre overvejelser: Tjek med dit statsministerium for at afgøre, om du er kvalificeret til arbejdsløshed. Hver stat har forskellige regler.

Hvis du får udbetalt fratrædelsesgodtgørelse i rater over 2022 og 2023, kan det give dig flere muligheder for at afsætte penge til pension og spare på indkomstskatten. Dette vil også potentielt forsinke din mulighed for at indsamle arbejdsløshed.

Efter at have indsamlet ovenstående oplysninger, kan du beslutte, hvad der er tilbage og lægge det til dit realkreditlån. Bare husk, at du stadig betaler husforsikring og ejendomsskat årligt.

At blive afskediget vækker følelser, og ingen af ​​os træffer de bedste beslutninger under stress. (Hans Seyles bevist den fysiologiske indvirkning af stress på beslutningstagning i 1930'erne.) Hvis du vælger at udsætte en beslutning om et realkreditlån indtil et par måneder inde i dit nye liv, er dette forståeligt og klogt.

Også på den følelsesmæssige side føles det altid godt at betale af på et realkreditlån, uanset hvor du er i livet eller verden. Det er en sund finansiel strategi. (Her ser jeg oberst Potter på "M*A*S*H" brænde sit pantebrev i Korea.)

Du skal bare aldrig reducere dit liv eller større beslutninger til simpel sort og hvid. Alle gode beslutninger kommer til dem, der venter og har al information.

CD Moriarty er en certificeret finansiel planlægger, en klummeskribent for MarketWatch og en personlig økonomitaler. Hun blogger kl MoneyPeace.