I dagens stadig mere komplekse finansielle verden står enkeltpersoner over for mange konkurrerende økonomiske prioriteter - fra studiegæld til akutte sundhedsudgifter, for blot at nævne nogle få. Som et resultat siger næsten en fjerdedel af de arbejdende voksne, at de ikke har nogen pensionsopsparing eller pension, ifølge Federal Reserve-data.
Denne mangel på pensionsopsparing har været et langvarigt samfundsproblem, med forskelle på tværs af mange demografiske faktorer, herunder indkomst, race og køn.
Det betyder ikke, at vi ikke har gjort reelle fremskridt. Mens "autofunktioner" som automatisk tilmelding og automatisk eskalering af bidrag har hjulpet folk med at spare mere, er de ikke gennemførlige for alle pensionsopsparingsordninger, herunder mange offentlige ordninger, der er forbudt at bruge automatisk tilmelding. Den gode nyhed er, at ny forskning viser en yderligere mulighed for at hjælpe arbejdere med at spare mere.
Omformulering af pensionsopsparing
Indtast en ny type adfærdsværktøjer, som arbejdsgiverne kan overveje: udformningen af planinformation.
Når de tilmelder sig en arbejdsopsparing, vælger de fleste i dag en pensionsopsparingssats, der vises som en procentdel af deres samlede lønseddel. Det virker simpelt, ikke? Desværre, bredere industriforskning tyder på, at en række personer i dag har svært ved at arbejde med procentsatser, en udfordring, der især bliver problematisk, når man skal vælge en sats, der skal være med til at definere ens pensionsopsparing.
For at hjælpe alle arbejdere bedre med at forstå fordelene ved at spare op til pension og for at reducere virkningen af talløshed, har ny forskning udført i samarbejde med Voyas Behavioral Finance Institute for Innovation undersøgt, hvad der ville ske, hvis arbejderne så deres opsparingssats udtrykt som 7 øre for hver tjente dollar i stedet for 7 pct. I det nye arbejdspapir "Reduktion af besparelser gennem øre versus procentindramning ", viste undersøgelsen, at visning af en opsparingsrate i form af øre pr. indtjent dollar kan have betydelig indflydelse på opsparingsadfærd.
Specifikt afslørede undersøgelsen, at denne simple ændring havde en særlig stor fordel for arbejdende individer i lavere indkomstgrupper med en gennemsnitlig indkomst på $32,000. For denne gruppe øgede visning af opsparingssatser som øre pr. dollar frem for en procentdel af ens lønseddel opsparingssatserne med 1.15 procentpoint. For at nedbryde dette yderligere viste undersøgelsen, at lavindkomstarbejdere i procenttilstanden havde en gennemsnitlig opsparingsrate på 6.88 %, mens den gennemsnitlige opsparingsrate var 8.03 % i pennies-tilstanden.
For at sige dette klart udtalte professor Benartzi: "Denne tilsyneladende lille ændring kan have en stor indvirkning i form af at hjælpe med at demokratisere højere opsparingssatser for alle arbejdere, uanset indkomst. Vi bør gøre det nemt for alle at vælge en opsparingssats, der hjælper dem med at opnå økonomisk sikkerhed.”
En af de primære grunde til, at "pennies reframing" kan hjælpe, er, at det kan få pensionsopsparing til at virke mindre abstrakt og mere overkommelig. For at tilføje yderligere kontekst her, har George P. Fraser, en uafhængig finansiel professionel, der inspirerede den videnskabelige forskning om "pennies reframing", gjort pennies til en del af sin praksis. Mens alle forstår, hvad en krone er, kan mange individer kæmpe med percentiler og procenter, siger han.
'Pennies' ud over planen
Så hvad kan arbejdsgivere tage væk fra denne forskning? Tilføjelse af "pennies-indramning" til plandesignet giver en stor mulighed, især for deltagere med lav og moderat indkomst.
Vi ved også, at et individs opsparingsbillede i dag omfatter mere end bare pension, da det er lige så vigtigt at have en rigelig nødopsparing og at forberede sig på udgifter til sundhedsydelser, når det kommer til at spare op til fremtiden.
Som et resultat heraf har arbejdsgivere også mulighed for at overveje "pennies framing"-tilgangen for opsparingskonti, såsom nødopsparing, sundhedsopsparingskonti og personalegoder.
En nødfond kunne f.eks. opbygges gennem en kombination af indramning af øre og gradvis eskalering, hvor enkeltpersoner kunne blive bedt om at spare en øre ud af hver dollar tjent til nødsituationer i år, to øre næste år og så videre - indtil de har en levedygtig reservefond.
Uanset hvilken tilgang du har, er der en klar mulighed for arbejdsgivere til at hjælpe med at gøre fortsatte fremskridt med at reducere hullerne i pensionsopsparingen. Ved at udføre forskning i virkningen af reframing-arkitektur, der i sidste ende kan vise bedre opsparingsresultater, kan arbejdsgivere hjælpe med at sætte deres arbejdsstyrke på en bedre vej til en vellykket pensionering.
Rick Mason er direktør for Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation og er seniorforsker ved Carnegie Mellon University i Pittsburgh.
Mere fra MarketWatch
Skal jeg bruge en 401(k) eller en IRA til at spare op til pension? En traditionel konto eller Roth-versionen? Her er hvad du skal vide
Robo-rådgivere giver dig anstændig økonomisk rådgivning til en billig penge
Uanset din alder, her er, hvordan du kan se, om din økonomi er på rette vej
Tag MarketWatchs 2022 Financial Literacy Quiz. Får du 10/10?
Udtalelse: Denne enkle ændring i ord kan dramatisk øge pensionsopsparingen
I dagens stadig mere komplekse finansielle verden står enkeltpersoner over for mange konkurrerende økonomiske prioriteter - fra studiegæld til akutte sundhedsudgifter, for blot at nævne nogle få. Som et resultat siger næsten en fjerdedel af de arbejdende voksne, at de ikke har nogen pensionsopsparing eller pension, ifølge Federal Reserve-data.
Denne mangel på pensionsopsparing har været et langvarigt samfundsproblem, med forskelle på tværs af mange demografiske faktorer, herunder indkomst, race og køn.
Det betyder ikke, at vi ikke har gjort reelle fremskridt. Mens "autofunktioner" som automatisk tilmelding og automatisk eskalering af bidrag har hjulpet folk med at spare mere, er de ikke gennemførlige for alle pensionsopsparingsordninger, herunder mange offentlige ordninger, der er forbudt at bruge automatisk tilmelding. Den gode nyhed er, at ny forskning viser en yderligere mulighed for at hjælpe arbejdere med at spare mere.
Omformulering af pensionsopsparing
Indtast en ny type adfærdsværktøjer, som arbejdsgiverne kan overveje: udformningen af planinformation.
Når de tilmelder sig en arbejdsopsparing, vælger de fleste i dag en pensionsopsparingssats, der vises som en procentdel af deres samlede lønseddel. Det virker simpelt, ikke? Desværre, bredere industriforskning tyder på, at en række personer i dag har svært ved at arbejde med procentsatser, en udfordring, der især bliver problematisk, når man skal vælge en sats, der skal være med til at definere ens pensionsopsparing.
For at hjælpe alle arbejdere bedre med at forstå fordelene ved at spare op til pension og for at reducere virkningen af talløshed, har ny forskning udført i samarbejde med Voyas Behavioral Finance Institute for Innovation undersøgt, hvad der ville ske, hvis arbejderne så deres opsparingssats udtrykt som 7 øre for hver tjente dollar i stedet for 7 pct. I det nye arbejdspapir "Reduktion af besparelser gennem øre versus procentindramning ", viste undersøgelsen, at visning af en opsparingsrate i form af øre pr. indtjent dollar kan have betydelig indflydelse på opsparingsadfærd.
Specifikt afslørede undersøgelsen, at denne simple ændring havde en særlig stor fordel for arbejdende individer i lavere indkomstgrupper med en gennemsnitlig indkomst på $32,000. For denne gruppe øgede visning af opsparingssatser som øre pr. dollar frem for en procentdel af ens lønseddel opsparingssatserne med 1.15 procentpoint. For at nedbryde dette yderligere viste undersøgelsen, at lavindkomstarbejdere i procenttilstanden havde en gennemsnitlig opsparingsrate på 6.88 %, mens den gennemsnitlige opsparingsrate var 8.03 % i pennies-tilstanden.
For at sige dette klart udtalte professor Benartzi: "Denne tilsyneladende lille ændring kan have en stor indvirkning i form af at hjælpe med at demokratisere højere opsparingssatser for alle arbejdere, uanset indkomst. Vi bør gøre det nemt for alle at vælge en opsparingssats, der hjælper dem med at opnå økonomisk sikkerhed.”
En af de primære grunde til, at "pennies reframing" kan hjælpe, er, at det kan få pensionsopsparing til at virke mindre abstrakt og mere overkommelig. For at tilføje yderligere kontekst her, har George P. Fraser, en uafhængig finansiel professionel, der inspirerede den videnskabelige forskning om "pennies reframing", gjort pennies til en del af sin praksis. Mens alle forstår, hvad en krone er, kan mange individer kæmpe med percentiler og procenter, siger han.
'Pennies' ud over planen
Så hvad kan arbejdsgivere tage væk fra denne forskning? Tilføjelse af "pennies-indramning" til plandesignet giver en stor mulighed, især for deltagere med lav og moderat indkomst.
Vi ved også, at et individs opsparingsbillede i dag omfatter mere end bare pension, da det er lige så vigtigt at have en rigelig nødopsparing og at forberede sig på udgifter til sundhedsydelser, når det kommer til at spare op til fremtiden.
Som et resultat heraf har arbejdsgivere også mulighed for at overveje "pennies framing"-tilgangen for opsparingskonti, såsom nødopsparing, sundhedsopsparingskonti og personalegoder.
En nødfond kunne f.eks. opbygges gennem en kombination af indramning af øre og gradvis eskalering, hvor enkeltpersoner kunne blive bedt om at spare en øre ud af hver dollar tjent til nødsituationer i år, to øre næste år og så videre - indtil de har en levedygtig reservefond.
Uanset hvilken tilgang du har, er der en klar mulighed for arbejdsgivere til at hjælpe med at gøre fortsatte fremskridt med at reducere hullerne i pensionsopsparingen. Ved at udføre forskning i virkningen af reframing-arkitektur, der i sidste ende kan vise bedre opsparingsresultater, kan arbejdsgivere hjælpe med at sætte deres arbejdsstyrke på en bedre vej til en vellykket pensionering.
Rick Mason er direktør for Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation og er seniorforsker ved Carnegie Mellon University i Pittsburgh.
Mere fra MarketWatch
Skal jeg bruge en 401(k) eller en IRA til at spare op til pension? En traditionel konto eller Roth-versionen? Her er hvad du skal vide
Robo-rådgivere giver dig anstændig økonomisk rådgivning til en billig penge
Uanset din alder, her er, hvordan du kan se, om din økonomi er på rette vej
Tag MarketWatchs 2022 Financial Literacy Quiz. Får du 10/10?
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo