Udtalelse: Hvad er den bedste måde at tage RMD'er fra pensionsfonde? Eksperter vurderer 3 muligheder.

—Carol

Kære Carol, 

Tillykke med at du har klaret dig gennem en lærerkarriere og for at have sparet nok op til, at du ikke har brug for hele mængden af ​​dine påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) for at leve for lige nu. Men regeringen vil have sine skatter, så du er nødt til at tage ud krævet minimumsfordeling efter formlen og betal indkomstskat af det hvert år, når du fylder 72 år. 

Hvis du ikke tager din RMD i tide, hvilket typisk er den 31. december, står du over for en straf på 50 % på det beløb, der mangler, og det kan være ret stejlt, fordi du måske tager titusindvis af dollars. Beløbet du skal tage om året er cirka 4% af den samlede konto ved starten, baseret på en IRS-formel der tager hensyn til din alder og mængden af ​​aktiver.  

Finansiel rådgiver Kenneth Waltzer havde en klient, der glemte at tage RMD'er på en konto, han arvede i flere år i træk, og da han fandt ud af det og gik for at rette det, var det skyldige beløb over $100,000. 

Derfor ser du i slutningen af ​​året mange påmindelser om at tage dine RMD'er. Men det betyder ikke, at det er det bedste tidspunkt. Faktisk er det nok den værste tid de fleste år, og det er især slemt, hvis du risikerer at glemme. 

Den bedste timing for dig vil afhænge af mængden af ​​penge, og hvad du skal bruge dem til. Der er fordele og ulemper ved hver enkelt, og finansielle rådgivere ser typisk deres kunder gøre det på en af ​​tre måder: 

december

Når finansielle rådgivere siger slutningen af ​​året for at tænke på RMD'er, mener de ikke 31. december; de betyder begyndelsen af ​​december. Det er også det tidspunkt, hvor mange rådgivere alligevel gennemgår regnskaber, ser på rebalancering af porteføljer for kunder og tager et sidste kig på skattetabsindsamling, som er, når du sælger tabende positioner for at opveje kapitalgevinster. 

I år ville nogle pensionister måske have ønsket at vente så længe som muligt, før de sælger noget på deres konti, fordi begge aktier
SPX,
+ 1.43%
og obligationer
TMUBMUSD10Y,
3.615 %
er markant nede. Det kan virke som en pro til fordel for slutningen af ​​året, men for RMD'er burde det virkelig være ligegyldigt. 

Fordi det beløb, du skal tage, er baseret på saldoen ved udgangen af ​​31. december året før, ændrer dispositionen af ​​markederne i år ikke noget. Du bør allerede have det beløb, du skal hæve, flyttet til kontanter eller kontantækvivalenter, og at lade det stå på kontoen indtil deadline eller flytte det tidligere, burde ikke gøre nogen forskel. 

"En god rådgiver vil ikke være en markedstimer," siger Amy Miller, en certificeret finansiel planlægger og senior vicepræsident for Rigdomsspire, baseret i West Hartford, Conn. "Hvis du har brug for kontanterne, vil de være kontanter. Du opgiver potentialet for markedsafkast, men jeg tror, ​​at flertallet af folk har det bedre med, at pengene er der, og de behøver ikke røre ved dem, hvis markedet er nede."

/ Måned 

Da du kender dit RMD-beløb fra starten, er det nemt at dele det op i 12 lige store fordelinger, som automatisk kan indsættes på din checkkonto. 

"Det hjælper dig med at budgettere, og du får det, ligesom du får social sikring eller pension," siger Miller. 

Den store fordel ved månedlige distributioner er, at du ikke vil blive fristet af et engangsbeløb på titusindvis af dollars. Støder du på en større udgift, som du ikke kan dække med din almindelige lodtrækning, kan du altid arrangere en ekstra fordeling, siger Beata Dragovics, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Freedom Trail Financial med base i Boston.

Den eneste reelle ulempe ved at hæve månedligt er, hvis du investerer eller donerer beløbet, og så er det bare mere praktisk at have det hele på én gang.

januar

Det søde sted for RMD-tilbagetrækninger er måske bare januar af en stor grund: Det betyder, at du ikke har nogen risiko for at glemme. 

"Det er en rigtig vigtig ting. Det er en kæmpe grund til at sikre, at de distributioner sker,” siger Isaac Bradley, direktør for finansiel planlægning hos Homrich Berg, et investeringsfirma med base i Atlanta. 

En anden væsentlig grund til at udtage penge i januar er, at det gør det nemmere for dine arvinger, hvis du skulle gå bort i løbet af året. "Det kan være et mareridt, hvis du dør, og du ikke har taget en RMD i året," siger Miller. Jo senere på året, jo værre bliver papirarbejdet for dine kære. 

Den potentielle ulempe får de fleste til at tænke på december snarere end januar er, at de ikke ønsker at tage penge ud af kontoen før det sidste mulige øjeblik, for at fange et eventuelt markedsopsving, hvilket især gælder i år. 

Men det forudsætter, at de penge, du hæver, er investeret indtil du tager dem ud, og så sidder de i kontanter bagefter. Det burde faktisk være omvendt. De penge, du ved, du skal hæve, bør allerede være i kontanter, og når du tager dem ud, bør du geninvestere dem, hvis du ikke kommer til at bruge dem snart. Du kan endda overføre det i naturalier og ikke engang ændre din tildeling, bare flytte det til en skattepligtig konto. 

"Den ene forskel er, at du måske ønsker at investere i skatteforetrukne investeringer, som kommunale obligationer, uden for de kvalificerede konti," siger Bradley. 

Har et spørgsmål vedr Mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].  

Mere fra MarketWatch