Udtalelse: Du kan ikke stole på socialsikring til at finansiere din pension - det er tid til at genoverveje din pensionsopsparingsstrategi

Amerikanerne er ved at løbe tør for mangeårige "sikkerhedsnet" - uden infrastruktur som pensioner eller social sikring falder drivkraften på individet til at påtage sig mere ansvar, nu mere end nogensinde, for deres egen pensionssikkerhed. Endnu 2020 data fra Employee Benefit Research Institute fandt et gennemsnitligt pensionsopsparingsunderskud på 3.68 billioner USD i amerikanske husholdninger i alderen 35-64, hvilket betyder, at utallige mennesker står over for en underfinansieret pension.

Læse: Planlæg for det værst tænkelige scenarie med lavere forventede sociale sikringsbetalinger ved at finde indkomst andetsteds

I dagens økonomiske miljø er det svært at overbevise den gennemsnitlige person om at forpligte en del af deres lønseddel til en pensionsfond, når de står over for presserende økonomiske udfordringer på kort sigt. Økonomisk velvære fik et hit i 2022, hvor mennesker stod over for øgede leveomkostninger på trods af en aftagende lønstigning — Allianz Life forskning fandt, at 54 % af amerikanerne måtte stoppe eller reducere pensionsbidrag som følge heraf.

Ud over økonomiske barrierer har medarbejderne brug for bedre uddannelse i, hvad de realistisk set skal spare op for at leve med den samme standard, som de gør i øjeblikket, mens de går på pension. For eksempel tror du måske, at det er nok at bidrage med de typiske 7 % af din løn – endnu nyere vejledning siger, at mindst 10 % til 15 % er nødvendig for en økonomisk sund pension. 

Desuden, på trods af at en 401(k) betragtes som en baseline-ydelse, har 32 % af arbejdstagere i den private sektor ikke adgang til en, ifølge 2021 data fra US Bureau of Labor Statistics. Dette skaber en endnu større uddannelsesbarriere for personer, der selvstændigt skal navigere i opsparing for deres fremtid.

Læse: Sådan får du et garanteret pensionsforbrug på 4.3 %

Kan ikke tage midler for givet

På denne baggrund og den meget reelle mulighed, at social sikring ikke vil vare evigt, står to ting klart: pensionsindustrien har brug for bedre regulering på plads for at hjælpe med at sætte arbejdsgivere og folk op til succes, og arbejdsgivere har en stadig vigtigere rolle at spille ved at tilbyde uddannelse og adgang til pensionsopsparingsmekanismer.

Kritisk lovgivning på vej gennem Washington lige nu - inklusive SECURE Act 2.0 og EARN Act— har til formål at imødegå nogle af de blokeringer, der står i vejen for opsparing til pension, både for virksomheder og ansatte. Et af de mest lovende elementer er en bestemmelse, der ville kræve, at arbejdsgivere automatisk tilmelder medarbejdere i deres virksomheds pensionsordning i stedet for at få dem til at tilmelde sig manuelt - hvilket kan være en kompleks og let at ignorere proces under onboarding, især for yngre medarbejdere .

Derudover vedtager mange stater mandater, som kræver, at virksomheder tilbyder pensionsløsninger, når de beskæftiger et vist antal personer. Disse programmer er stærkt subsidieret af staten og foreslår også flere skattemæssige incitamenter for arbejdsgivere til at betale udgifterne til pensionsordninger.

En anden stor barriere, der ofte står i vejen for at spare op til pension, er studielånsgælden. Amerikanerne står i øjeblikket over for næsten 1.75 billioner dollars i studielånsgæld, ifølge til Federal Reserve Bank of St. Louis. Efterhånden som afslutningen af ​​moratoriet for tilbagebetalinger nærmer sig, overvejer mange mennesker sandsynligvis, hvordan de skal balancere disse betalinger mod pensionsbidrag og andre økonomiske forpligtelser.

Ny pensionslovgivning vil sætte en innovativ proces på plads for at understøtte begge mål, ved at tillade arbejdsgivere at "matche" bidrag til medarbejdernes studiegæld - for eksempel for hver $100 en medarbejder bidrager til deres 401(k), vil arbejdsgiveren sætte $100 til deres studiegæld.

Handlinger, arbejdsgivere og ansatte kan tage nu

Uanset hvordan tingene udspiller sig i Washington, er der handlinger, arbejdsgivere kan tage nu for at hjælpe medarbejderne med at begynde at spare mere. Arbejdsgivere bør forpligte sig til at arbejde hånd i hånd med medarbejdere for at støtte deres pensionsopsparingsmål - dette starter med at tilbyde en 401(k), men det bør bestemt ikke ende der.

Der er en række teknologiske løsninger, der tilskynder til bedre pensionsopsparingsadfærd - herunder indbyggede mekanismer som automatisk tilmelding og automatisk eskalering, værktøjer, der hjælper medarbejderne med at visualisere, hvordan deres 401(k) "løncheck" vil se ud i pensionering, eller hvordan de sammenligne med jævnaldrende med samme alder og indkomstniveau for at sikre, at de er på sporet med bidrag.

Virksomheder bør også arbejde tæt sammen med medarbejderne for proaktivt at coache dem om bedste praksis for pensionsopsparing. Dette kan omfatte personlig opsøgende kontakt til unge medarbejdere for at hjælpe dem med at komme i gang med deres 401(k) og forstå værdien af ​​at spare op til pension, regelmæssige påmindelser om at tilskynde medarbejderne til at øge bidragene og uddannelse omkring vanskelige økonomiske situationer – såsom at opmuntre medarbejdere til ikke at panik og trække 401(k)-midler tilbage i tider med markedsvolatilitet, hvilket kan låse tab og pådrage sig store gebyrer.

En anden nøglefaktor er at fjerne intimidering omkring opsparing til pension. Selvom en bidragssats på 10 % til 15 % er ideel, er det ikke realistisk for alle - at gemme selv en lille del af din lønseddel væk, især hvis du begynder at spare op i en yngre alder, kan stadig vokse til en sund fond, når du bliver ældre takket være til rentesammensætning.

Ikke alle har adgang til en 401(k). Men selv dem, der gør det, bør også se nærmere på andre afgiftsbegunstigede køretøjer for at spare så meget op til pensionering som muligt. Arbejdsgivere kan opfordre medarbejderne til at udforske fleksible forbrugskonti (FSA), sundhedsopsparingskonti (HSA), IRA'er og Roth IRA'er - ved at drage fordel af disse og maksimere bidrag, hvor du kan, vil du have en stor fordel, når du nærmer dig pensionering og hjælpe dig på vej, hvis du ikke har adgang til en arbejdsgiversponsoreret konto.

Vi kan ikke stole på, at socialsikringen finansierer vores pension. Selv hvis Kongressen flytter for at styrke programmet, forbliver pensionssikkerhedskløften betydelig, og mange vil have brug for andre midler til at skabe den type pension, de ønsker. Folk bør tage dette øjeblik til at revurdere deres pensionsopsparingsstrategi - i mellemtiden skal pensionsindustrien og arbejdsgiverne forpligte sig til at gøre det lettere at komme i gang og holde sig på sporet.

Kristen Carlisle er daglig leder af Betterment at Work.