Pensionsopsparere, der har betalt deres realkreditlån eller har foretaget deres sidste collegebetaling, bør tage et øjeblik at fejre. Så burde de få travlt med at sætte deres nyfundne vindfald i gang.
I betragtning af at realkreditlån og børns uddannelse er to af de største budgetposter for mange mennesker, kan den sidste betaling på et bolig- eller studielån eller at afslutte opsparingsbidrag frigøre en betydelig en del penge. Kombineret med regeringens bestræbelser på at tilskynde til indhentning af pensionsopsparinger, kan disse ekstra kontanter sætte gang i 401(k)s og individuelle pensionskonti.
Alligevel gør mange mennesker, der lover at indhente deres pensionsopsparingsmål, når de er tomme-redere, det ikke, viser nylige undersøgelser tyder. En del af det kunne være, at man ikke ved, hvordan man fordeler deres nyligt frigjorte pengestrøm, eller endda hvor meget der er blevet frigivet. Overvej dette eksempel: Hvis forældre bidrager med de skattefrie maksimum $16,000 hver årligt til en "529" uddannelsesopsparingsplan og har et månedligt realkreditlån på omkring $2,000, er det $56,000 om året tilsammen, eller omkring $4,700 om måneden. Selvom de kun har betalt universitetet eller realkreditlånet og stadig har den anden betaling, kan der stadig være en masse ekstra kontanter at bruge.
"For de fleste mennesker, når hjem- og universitetsomkostningerne er lettet, er det næsten som at få en lønforhøjelse," siger Jim Colavita, senior formuerådgiver hos GenTrust i New York City.
At have en disciplineret plan er afgørende for at bruge det frie cash flow klogt, og hvordan man bruger det kan afhænge af, hvornår penge bliver tilgængelige. Her er nogle forslag til, hvordan du omdisponerer disse aktiver:
Aldere 50-55
Finansielle rådgivere sigter mod to hovedmål for folk i denne aldersgruppe: at øge pensionsopsparingen og nedbetale gæld, især højforrentet variabel gæld.
Start med at øge bidragene til 401(k) eller andre arbejdsgiveropsparingsordninger. Ideelt set vil opsparere maksimere deres bidrag, men som minimum bør de spare nok til at modtage ethvert arbejdsgivermatch, siger John Campbell, senior vicepræsident og senior formuestrateg for US Bank Private Wealth Management i Chicago. I øjeblikket kan en person på 50 år eller ældre gemme så meget som $27,000 i en 401(k). Derudover kan personer over 50 bidrage med $7,000 årligt til en traditionel individuel pensionskonto eller, hvis deres indkomst tillader det, en Roth IRA.
Hvis næsten-pensionister har maxet deres 401(k) og andre konti, kan en anden mulighed være at finansiere en sundhedsopsparingskonto, siger Laura Davis, en finansiel planlægger hos Baird i Nashville, Tenn., som er tilgængelig for folk med høj- fradragsberettigede sundhedsordninger. Disse kan være tiltalende, fordi bidragene reducerer den skattepligtige indkomst, som en 401(k), hævninger, der bruges til medicinske formål, er skattefrie, og penge, der ikke er brugt det år, ruller over, og hvis kontoen påløber renter eller har investeringsmuligheder, er indtjeningen skattefri. Det maksimale bidrag for enlige er $3,650 årligt eller $7,300 for en familieplan. HSA'er har et indhentningsbidrag for personer over 55 på $1,000.
En anden god brug af gratis kontanter: Håndter højforrentet gæld, defineret som gæld, der har en rente på 10 % eller højere, siger Colavita. Opsparere kan udsætte med at betale gæld, der er i de lavere encifrede cifre og i stedet bruge pengene på pensionsopsparing for at drage fordel af de langsigtede markedsafkast, der typisk overstiger satsen på lavforrentet gæld.
Davis tilføjer en tredje mulighed er at begynde at spare op til større boligforbedringer, der skal udføres før pensionering, især for folk, der måske bliver i deres hjem eller ønsker at alder på plads. Campbell er enig og siger, at denne type fond kan akkumulere besparelser til fremtidig brug, svarende til en nødfond.
"Du kan bruge den fond, og det har ingen som helst indflydelse på dine pengestrømsbehov," siger han.
Næsten pensionister i denne aldersgruppe kunne vælge at tackle en af de tre muligheder, især hvis højforrentet gæld er en tung byrde. For opsparere, der ønsker at dele deres pengestrøm op i forskellige mål, foreslår Campbell dette: at allokere mindst 50 % til pensionsinvesteringer, 10 % til 25 % til nedbetaling af variabel gæld og 10 % til 25 % til opsparing i boligreparation.
Aldere 55-60
For folk, der bliver tom-redere eller pantfrie i denne aldersgruppe, er spørgsmålet om, hvornår de ønsker at gå på pension. Hvis den tidshorisont er 10 år eller længere, forbliver rådgivernes tildelingsråd den samme, spar mindst halvdelen til pension, afdrag på gæld og spar til boligforbedringer.
Men for dem, der gerne vil gå på pension inden for 10 år, er det nu tid til, at folk mødes for at diskutere overgangen til pensionering og for at starte eller opdatere en økonomisk plan. En finansiel rådgiver kan redegøre for opsparerens kilder til pensionsgaranti, herunder social sikring og pensioner, hvordan man supplerer denne indkomst for at imødekomme faste udgifter, hvordan man fordeler i henhold til deres risikotolerance, pensionsmål og -mål og ideelle pensionsalder.
"Mellem 55 og 60 vil jeg sige, start med at tænke på de ting, der kan gøres for at bevare og beskytte flere af dine aktiver," siger Campbell.
Det kunne omfatte rebalancering af porteføljer for at reducere risikoen eller begynde at opbygge en kontantpude for den person, som er fem år eller mindre fra pensionering. Begynd at se på omkostningerne ved langtidsplejeforsikring, især hvis nærpensionister er på vej med pensionsopsparing. Rådgiverne foreslår at undersøge hybridløsninger, der kan bruges til langtidspleje eller har dødsfaldsydelser, som ligner livrenter.
En potentiel opdeling af besparelser for frigjorte kontanter for en person med et kortere pensionsmål ville være mindst 50 % i pensionsopsparing, mens resten fordeles afhængigt af behov, 10 % til 15 %, mellem opsparing i hjemmet, gældsnedsættelse, og langtidspleje.
Aldere 60-65
I denne aldersgruppe bør opsparere rette nogle frigjorte pengestrømme til at opbygge likvide konti. Afhængigt af en persons komfort ved at have kontanter eller tolerance for markedsvolatilitet, kan en opsparer have en pengepude af hele fire års faste leveomkostninger, minus uanset hvilke garanterede indtægtskilder den nærpensionist har, siger Davis.
Langsigtet opsparing er også stadig vigtig, siger rådgiverne, da pensionering kan vare mindst 20 år. Campbell siger, at pensionister bør tænke på pension, der varer tre faser, og justere deres opsparing med disse faser. Fase et varer fra pensioneringsøjeblikket til omkring 75-årsalderen, fase to varierer fra 75 til 85, og fase tre er 85-plus.
På trin et bør 25 % til 50 % af det ekstra cash flow først allokeres til opbygning af kontanter og til langsigtede besparelser. Eventuelle ekstra penge kan øremærkes til vedligeholdelse af hjemmet eller andre store billetter og gældsreduktion.
Campbell siger, at det også er muligt, at folk skal bruge alle de penge, der oprindeligt blev afsat til deres børns universitetsuddannelse eller realkreditlån til at forsørge sig selv i pension. Men hvis de kan afsætte 10 % til langsigtet opsparing, gør opsparerne stadig fremskridt for deres fremtid.
"Det er nøglen. Det er de små, trinvise fremskridt, der kan få en uforholdsmæssig stor indflydelse senere hen,” siger han.
Skriv til [e-mail beskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo