Pensioner kan faktisk være billigere for arbejdsgivere end 401(k)-ordninger

Med nogle få bemærkelsesværdige undtagelser er pensionsalderen stort set forbi i USA, hvor traditionelle ydelsesbaserede pensionsordninger for det meste erstattes af bidragsbaserede pensionsordninger som 401(k)-ordninger. En ny undersøgelse fra National Institute on Retirement Security lader dog til at antyde, at afslutningen af ​​pensioner måske ikke faktisk er så gavnlig for virksomhederne, som engang troede. Faktisk kan det faktisk være billigere at give medarbejderne en traditionel pensionsordning end at drive en 401(k) eller anden bidragsdefineret ordning.

Hvis du vil have hjælp til at spare op til pension, så overvej at finde en finansiel rådgiver ved hjælp af SmartAssets gratis finansiel rådgiver matching service.

Hvorfor er 401(k)-planer dyrere end pensioner?

Logikken bag, hvorfor virksomheder ønskede at skifte til bidragsbaserede ordninger, er ret enkel. I en traditionel pensionsordning er virksomheden på krogen for en forudbestemt betaling hvert år, indtil en arbejder dør. Hvis de lever særligt længe, ​​kan det blive dyrt. Med en bidragsdefineret ordning som en 401(k) er betalingen dog helt bestemt af, hvor meget en medarbejder har sparet i løbet af deres arbejdsår - og hvis de løber tør, påvirker det ikke arbejdsgiveren.

Gruppekarakteren af ​​en pensionsordning kan dog faktisk resultere i lavere omkostninger for arbejdsgiverne, ifølge den nye NIRS-undersøgelse.

"Pensioner har stordriftsfordele og risikopooling, som bare ikke kan kopieres af individuelle opsparingskonti," sagde Dan Doonan, NIRS' administrerende direktør, i en erklæring. "Det betyder, at pensioner kan give pensionsydelser til meget lavere omkostninger."

Undersøgelsen viste, at for at erstatte 54 % af indkomsten for medarbejdere efter pensionering krævede en DB-ordning bidrag på 16.5 % af den samlede lønsum. En DC-plan krævede i mellemtiden 32.3 % af lønsummen for at nå det samme slutpunkt.

"Disse omkostningsforskelle er en vigtig overvejelse for arbejdsgivere og politiske beslutningstagere, da de fleste amerikanere er dybt bekymrede for pension, og pensionsopsparingsniveauet er farligt lavt for den typiske amerikanske husstand," bemærker Doonan. "Politimagere gør klogt i at beskytte eksisterende pensioner og samtidig fremme innovation i DC-planer for at forbedre den økonomiske sikkerhed for dem, der er afhængige af 401(k)-konti."

Historien fortsætter

Grundlæggende om pensionsordninger

En pensionsordning fungerer ved at få indbetalt penge til en pulje af både virksomheden og medarbejdere, der er tilmeldt ordningen. Der kan være en klippe, på hvilket tidspunkt en person bliver overdraget til planen - hvilket betyder, at du bliver berettiget til fordele efter at have arbejdet i virksomheden i en vis tid.

De penge, der lægges i puljen, investeres så i markedet, så det vokser. Der vil ofte være enten en investeringsbestyrelse eller en finansiel rådgiver, som træffer investeringsvalg. Pengene fra puljen bruges derefter til at betale forudbestemte beløb til pensionerede medarbejdere, ofte baseret på, hvor længe en person har arbejdet i virksomheden, og hvad deres løn var, mens de var der.

401(k) Plan Grundlæggende

En 401(k) plan er meget mere individualistisk. Hver person bidrager med penge til deres egen konto og vælger fra en menu med investeringsmuligheder. Når de går på pension, kan de planlægge deres egen udbetalingsplan for at tage penge ud efter behov. Penge bidraget til en 401(k) er sat i før skat, så deltagere betaler skat, når de tager penge ud i pension.

Der er nogle gange et arbejdsgiverelement til 401(k)-planer - et arbejdsgivermatch. Dette er en mulighed, som nogle arbejdsgivere bruger som en del af medarbejdernes kompensationspakke. Grundlæggende vil en virksomhed matche et vist beløb, som medarbejderen bidrager med. Dette kan være et dollar-for-dollar-match eller et muligt match, men generelt bidrager virksomheden kun baseret på, hvor meget hver medarbejder bidrager.

The Bottom Line

I de sidste mange årtier er pensionsordninger stort set blevet udfaset til fordel for bidragsbaserede ordninger, undtagen i nogle få brancher, især den offentlige sektor. Ny forskning viser dog, at den konventionelle visdom kan være forkert, og pensionsordninger kan faktisk koste arbejdsgivere mindre end at tilbyde en 401(k)-plan.

Pensioneringstips

• Uanset hvilken type pensionsordning din virksomhed tilbyder, kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at planlægge dine gyldne år. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.

• Det er vigtigt at vide, hvor meget du skal bruge for at leve dine pensionsdrømme. Brug SmartAssets pensionsberegner til at se, hvad du har brug for, og om du er i gang med at nå dertil.

Fotokredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Indlægget Pensioner kan faktisk være billigere for arbejdsgivere end 401(k) planer dukkede først op på SmartAsset Blog.