At planlægge fremad kan hjælpe familier med at få råd til langtidspleje midt i inflationen

Stan Horwitz og hans familie havde ingen planer om langtidspleje, før der var en krise. Hans far, Martin, var sidst i 80'erne og boede alene. Han var tilbageholdende med at modtage hjælp fra sine børn.

En dag fandt Stan og hans søster deres far bevidstløs i sin stue efter et fald. Denne hændelse for seks år siden satte gang i en kaskade af medicinske problemer. Martin kunne aldrig vende hjem. Og når det kom til at forsøge at ordne sin fars økonomi, "var bureaukratiet intenst," sagde Stan. 

Han sagde, at hans far var flittig med at lægge penge væk, men udgifterne til sygepleje udslettede hans livsopsparing - $300,000 - på fire år. Martin, nu 93, kvalificerer sig til Medicaid, som betaler for hans dygtige sygepleje. 

Horwitz-familiens prøvelse med at betale for langtidsplejeydelser er ikke usædvanlig - og stigende omkostninger vil sandsynligvis gøre det sværere for mange familier at have råd til denne pleje. 

Inflationen er nu afløst bemanding som et topanliggende for faglærte pleje- og seniorboliger, iflg en ny undersøgelse, da små stigninger i væsentlige driftsudgifter - mad, forsyninger, energi - har stor indflydelse og ikke er nemme at skære ned.  

Den gennemsnitlige 65-årige har en ændring på 70 % af behov for langtidspleje, ifølge US Department of Health and Human Services. Alligevel har 1 ud af 10 af middelindkomst voksne i alderen 44 til 64 ikke langtidsplejeforsikring, ifølge en undersøgelse af Arctos Foundation og HCG Secure. Og mange mennesker er ikke klar over, at Medicare ikke dækker omkostninger forbundet med langtidsplejeydelser, som kan omfatte påklædning og badning. 

Omkostningerne kan variere meget efter type pleje og placering. I gennemsnit koster langtidspleje 50,000 dollars om året i hjemmet og 100,000 dollars på et plejehjem, iflg. Langtidsplejegruppe, som leverer tjenester til langtidspleje- og livsforsikringsbranchen. Men i Connecticut fandt LTCG, at plejehjem koster i gennemsnit $165,000 om året og i Texas lidt over $70,000. 

Få langtidsplejeforsikringer har ubegrænset dækning. Omkostningerne varierer meget og afhænger af alder, køn, helbred og andre risikofaktorer. Til en ny politik med $165,000 fordel, en sund 55-årig kunne betale $45,000 i præmier, når de fylder 85, ifølge American Association for Long-Term Care Insurance.

Tom Beauregard var en leder i sygeforsikringsbranchen, da hans forældre var i begyndelsen af ​​80'erne, og demens og lungesygdom krævede, at de havde daglig pleje. 

"Det var kaos, at prøve at finde ud af dette som en familie," sagde Beauregard, grundlægger og administrerende direktør for HCG Secure. "Det virkelige kaos kom ind i beslutningsprocessen og manglen på information fra mine forældre." 

Den oplevelse fik ham til at starte et firma for at hjælpe mellemindkomstfamilier med at forstå deres muligheder. "Du har brug for objektive eksperter til at hjælpe dig med at forstå, hvordan du laver overgangsplaner, hvor længe du kan holde folk sikkert hjemme, hvilken slags tjenester du kan bringe ind," sagde Beauregard. 

Voksne med lav indkomst kan kvalificere sig til Medicaid, men det kræver et "tilbageblik", som betragter aktiver, der har været holdt i de sidste fem år. Mange andre i mellem- og højereindkomstdemografi vælger selv at finansiere langtidspleje, men eksperter siger, at det kan blive sværere for ældre voksne at håndtere de stigende omkostninger ved disse tjenester. 

"Det er én ting at gå mindre ud eller køre mindre, når priserne på mad og gas stiger," sagde Ken Latus, vicepræsident for langtidsplejeprodukter hos Northwestern Mutual. "Det er ikke så enkelt at skære ned på omkostningerne eller finde afvejninger for din pleje, når du bliver ældre.

"Planlæg tidligt, så du kan blive i førersædet, når tiden kommer." 

Der er forsikringsmuligheder, der kan hjælpe med at kompensere for omkostningerne - fra traditionel langtidsplejeforsikring til hybridpolicer, der kombinerer livsforsikring og langtidsplejedækning. Disse politikker "giver midler, der kan bruges til at dække plejeudgifter nede ad vejen, såvel som en dødsfaldsydelse, der skal betales til den forsikredes begunstigede, hvis pleje ikke er nødvendig," sagde Latus.

Også investeringsvækst eller "kontantværdi" i policen kan tilgås i løbet af den forsikredes levetid og kan bruges til at betale for langtidsplejeydelser. Og der er inflationsryttere, der kan øge fordelene med op til 5 % hvert år. 

"Hvis folk kommer til mig for at planlægge ejendom, og de ikke har tænkt på langtidspleje, får jeg dem til at tænke på langtidspleje, fordi i mit sind er disse to områder af planlægning uløseligt sammenflettet," sagde ældrelov og ejendom. -planlægningsadvokat Evan Farr.

Det vigtigste skridt, siger eksperter, er at kommunikere med dine kære om, hvad du kan få brug for, og hvad du ønsker for pleje, når du bliver ældre.

Horwitz sagde, at han ville ønske, at han havde haft samtaler om langtidspleje meget tidligere med sin far - og han ville have været mere direkte. "Jeg ville sige 'Far, vi skal have en snak om din fremtid, og hvordan du planlægger' - og 'Far, det her sker for alle'."