Indtil 1980'erne, det meste af Amerika brugte pensioner til at planlægge pension. Disse ydelsesbaserede ordninger, der tilbydes af arbejdsgivere, opsparede en fond på vegne af deres arbejdere og beregnede hver enkelt medarbejders pensionsydelser individuelt. Dette lægger hele ansvaret og de dermed forbundne risici på pensionskassen og arbejdsgiveren. For at kunne planlægge ordentligt var de nødt til at lave estimater, inklusive levetid og forventet indtjening, for hver medarbejder og skulle have tilstrækkelige besparelser til at vente på hver kvalificeret arbejdstager. Men da Section 401(k) i Internal Revenue Code kom omkring, blev den skattefordelede 401(k) pensionsopsparing født. Overveje samarbejde med en finansiel rådgiver mens du søger at finde de mest optimale måder at opbygge din pensionsopsparing på.
Hvad er en 401 (k)?
En 401(k)-plan er et populært pensionsopsparingskøretøj, der tilbydes millioner af amerikanere af deres arbejdsgivere. Når en medarbejder tilmelder sig en 401(k) gennem deres arbejdsplads, accepterer de at sætte noget af deres lønseddel ind på kontoen. Der går pengene til arbejde i investeringer som obligationer, investeringsforeninger og andre aktiver. Kapitalgevinsten optjent fra disse aktiver vokser skatteudskudt, hvilket betyder, at kontohaveren ikke betaler skat af disse penge, før de trækker dem tilbage, normalt ved pensionering.
Ifølge Investment Company Institute (ICI) repræsenterer 401(k)s næsten en femtedel af det samlede amerikanske pensionsmarked. ICI's undersøgelse viser også, at 401(k)s besidder anslået 7.3 billioner dollars i aktiver pr. 30. juni 2021. Til sammenligning udgjorde 401(k)s kun 17 % af det amerikanske pensionsmarked for 10 år siden, til 3.1 billioner dollars. .
401(k)-planen er underlagt en årlig bidragsgrænse, selvom. Dette blev indført, fordi IRS ønsker at undgå, at arbejdere sætter en uforholdsmæssig stor del af deres indkomst ind på en skattefordelt konto som en 401(k). For 2022 er den årlige 401(k) bidragsgrænse $20,500.
Hvad er fordelene ved en 401(k)?
401(k)-planen er populær af en grund. Det kommer med flere fordele, herunder skattefordele, der tilskynder arbejdere til at inkludere det i deres pensionsordning. Ved at tilmelde dig en, kan du drage fordel af funktioner som dem nedenfor.
Før skat bidrag
Bidrag til din 401(k) komme direkte ud af din lønseddel før skat. Som følge heraf tæller disse penge ikke med i din skattepligtige indkomst, hvilket potentielt placerer dig i en lavere skatteramme. Så du kan få en mindre skatteregning, end du ellers ville have haft.
Derudover vokser din opsparing på skatteudskudt basis. Så længe pengene forbliver på 401(k)-kontoen, står de ikke over for skat. Det inkluderer enhver indtjening, du tjener, såsom kapitalgevinster. Du betaler kun skat af disse og dine bidrag, når du foretager udbetalinger. Dette kan være nyttigt hvis du er i et lavere skatteniveau når du går på pension.
Matchende bidrag
Nogle arbejdsgivere tilbyder deres arbejdsstyrke en matchende bidragsprogram. Inden for dette arrangement matcher de dine 401(k)-bidrag op til et vist loft. Et fælles program for mange virksomheder er en 50% match op til de første 6% du bidrager til kontoen.
Så lad os sige, at du tjener en årsløn på $50,000. Du bidrager med 6% af din indtjening til din 401(k) pensionsordning - $3,000. Din arbejdsgiver bidrager derefter med yderligere 50 % af dette beløb, hvilket betyder, at du tjener yderligere $1,500 oveni.
Andre arbejdsgivere tilbyder en dollar-for-dollar-match, hvilket betyder, at de bidrager med det samme beløb som dig op til et loft. Således fordobler de de årlige bidrag til din 401(k).
Automatisk opsparing
401(k)-planer tager meget af besparelsesarbejdet ud af dine hænder. For eksempel behøver du ikke manuelt at organisere, hvor dine penge går til hver lønseddel. Din virksomhed kan oprette automatiske løntræk eller automatiske bidrag for deres medarbejdere.
Dette hjælper også nye medarbejdere med at undgå udsættelse, når de begynder at arbejde. En automatisk tilmeldingsfunktion hjælper nyansatte med at begynde at spare så hurtigt som muligt.
Nødfordele
I de fleste tilfælde skal du betale et bødegebyr på 10 %, når du trække sig for tidligt fra en 401(k). Hvis du udtager penge, før du fylder 59.5 år, vil du blive mødt med dette gebyr oven i indkomstskatten. Den eneste undtagelse fra dette er reglen om 55, som tillader arbejdere, der bliver fyret, afskediget eller sagt op i løbet af eller efter det år, de fylder 55 år, at trække sig fra deres nuværende virksomheds 401(k) straffrit.
Nogle arbejdsgivere giver dog deltagerne chancen for at låne midler fra deres 401(k). Mere specifikt tillader visse plansponsorer deltagere at tage et lån fra deres pensionsordning. Reglerne og procedurerne varierer dog mellem hver plan. I de fleste tilfælde har lånene et loftsbeløb, som du skal betale tilbage over tid ved hjælp af løntræk. Men pengene kommer ikke til beskatning, så længe lånet opfylder specifikke regler, og du følger din tilbagebetalingsplan til tiden.
Alternativt kan du lave en modgang tilbagetrækning. Du kan bruge dine 401(k) penge til at dække kvalificerede udgifter såsom lægehjælp, begravelsesomkostninger eller universitetsundervisning. Du skal demonstrere et "øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov", ifølge IRS, for at kvalificere dig til en tilbagetrækning fra modgang.
Finansielle sikkerhedsforanstaltninger
Alle arbejdsgivere har et tillidsansvar over for deres ansatte gennem deres 401(k). Som følge heraf skal de handle i medarbejderens bedste interesse. Dette er takket være loven om lønmodtagerpension, ellers kendt som ERISA. Så din planadministrator kan ikke forme din 401(k) mod risikable og dyre investeringer. I stedet skal de forme planen omkring sikre investeringer med rimelige gebyrer. Derudover skal de videregive oplysninger såsom historiske præstationsdata og administrative omkostninger. På den måde kan medarbejderne træffe informerede beslutninger.
ERISA har også en anden fordel for de deltagende arbejdere. På grund af det er dine aktiver sikret mod kreditorer. Dette beskytter dog ikke dine penge mod specifikke offentlige foranstaltninger, såsom strafferetlige bøder eller indkomstskat.
Hvad er ulemperne ved en 401(k)?
Mens en 401(k) kommer med potentielle fordele, har de også nogle ulemper. At forstå de potentielle ulemper ved en 401(k) giver dig mulighed for bedre at planlægge din fremtid. Så husk disse ulemper under din pensionsplanlægning.
Begrænsede investeringsmuligheder
En 401(k) er en langsigtet opsparings- og investeringsplan. Så når du lægger penge i det, har du mulighed for at købe forskellige investeringer. Plansponsorer er dog ansvarlige for valget, der er tilgængeligt for deltagerne. Mange laver en liste over Fonde, med halvdelen af dem som måltidsfonde.
Måldato-midler er en samling af investeringer, der bliver gradvist mere konservative, efterhånden som du nærmer dig pension. Disse midler er normalt benævnt og falder derfor sammen med det forventede pensionsår for den enkelte.
På grund af potentielle begrænsninger er det bedst at sammenligne alle dine muligheder i en 401(k) plan. Hvis du ikke kan finde et udvalg, der passer til dine økonomiske behov, skal du muligvis overveje en separat investeringskonto.
Høje gebyrer
En 401(k) plan er ikke gratis. Det kommer typisk med flere udgifter, herunder administrations- og registreringsgebyrer. Selvom enhver plan bør afsløre gebyrer på årsbasis, kan den stadig fange deltagerne ude af vagt. Som resultat, du betaler måske høje gebyrer uden at forstå hvorfor.
Hvis du har bekymringer vedr prisen på din 401(k), er det altid godt at kontakte din arbejdspladss HR-afdeling. Eller du kan kontakte plansponsoren. Begge kan hjælpe dig med at læse planens småt igennem. Derudover kan de hjælpe dig med at nedbryde arbejdsgiverens matchningsprogram. I nogle tilfælde kan dette være med til at kompensere for tabet forårsaget af gebyrerne.
"Svært tilgængelige" midler
Mens du sætter dine egne penge ind på en 401(k) konto, kan du ikke bare dykke ned i dem, når du vil. Der er regler på plads, der kan få konsekvenser, hvis du gør det.
I de fleste scenarier bliver du underlagt en stor IRS-straf, hvis du trækker dig fra en 401(k)-plan, før du når 59.5 år. Hvis du ikke overholder fortrydelsesreglerne, skal du betale et gebyr på 10 % oveni den udskudte indkomstskat på pengene. Der er meget få scenarier, der giver dig adgang til dine penge før dette tidspunkt, igen, bortset fra reglen på 55 nævnt ovenfor.
Minimal eller ikke-eksisterende arbejdsgivermatch
I nogle tilfælde matcher arbejdsgivere op til et specifikt beløb for dine pensionsbidrag. Matchgrænsebeløbet kan være en vis procentdel af din løn eller dit eget bidrag. Eller din arbejdsgiver kan udtrykke loftet som et dollarbeløb. For eksempel kan en arbejdsgiver tilbyde at matche op til 100 % af dine bidrag op til "x" beløb. Men tilgængeligheden af et 401(k) matchingsprogram afhænger udelukkende af din arbejdsgiver, da ikke alle arbejdspladser tilbyder et. Selvom de gør det, er kampen måske ikke til mange penge.
Selvom det ikke altid er et rødt flag, vil du måske også være opmærksom på, hvornår din arbejdsgiver matcher dine bidrag. Nogle arbejdspladser har minimumskrav til service, hvilket betyder, at arbejdsgiveren kun matcher bidrag, når du har arbejdet en vis tid.
Hvad er alternativerne til en 401(k)?
Der er et par grunde til, at en 401(k) måske ikke er det rigtige for dig. Måske tilbyder din arbejdsgiver ikke et bidragsmatchingsprogram. Eller måske ønsker du ikke at acceptere de høje gebyrer. I så fald kan det betale sig at overveje andre pensionsordninger. Nedenfor er en håndfuld mulige alternativer, der måske passer bedre til dine planer. Bemærk, at du kan have både en 401(k) og en IRA på én gang, selvom de hver især har deres egne bidragsretningslinjer.
Traditionel IRA
Den traditionelle IRA er en populær pensionsopsparing, uanset om du har en 401(k). Det giver dig mulighed for at lægge dine penge væk og dyrke dem skatteudskudt. Så du betaler kun skat, når du hæver penge under pensionering. Derudover kan du bruge dine bidrag til at sænke din årlige skat. Du trækker blot det beløb, du bidrager med, fra din skattepligtige indkomst.
Ligesom en 401(k) betaler du en bøde for tidlige udbetalinger og skal udtage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra og med 72 år.
Bidragsgrænserne er dog lavere med en IRA. For 2022 kan du kun indbetale op til $6,000 årligt, i hvert fald indtil du fylder 50. Efter den alder kan du bidrage med en ekstra $1,000 om året, hvilket bringer "catch-up"-bidragsgrænsen til $7,000.
Roth IRA
A Roth IRA er en lignende butik for kontanter før pensionering, men den har unikke funktioner. Især bidrager du med efter skat dollars med en Roth IRA. Så du kan ikke reducere din skattepligtige indkomst, før du lægger fonden væk. Men på grund af dette vokser dine penge skattefrit, og du slipper for beskatning af hævninger foretaget under pensionering.
Roth IRA'er følger de samme regler om bidragsgrænser som traditionelle IRA'er. Der er dog indkomstgrænser for, hvem der kan bidrage til en Roth IRA-konto. For 2022, enlige filer og husstandsoverhoveder med en modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) mindre end $129,000 (eller $204,000 for gifte og fælles filer) kan bidrage med det fulde beløb. De, der tjener mere, står over for nedsatte bidragsgrænser, hvor bidragene udfases fuldt ud til henholdsvis $144,000 og $214,000.
SEP IRA
I nogle tilfælde kan din beskæftigelsesstatus skubbe dig i retning af andre pensionsordninger. EN SEP IRA, eller forenklet medarbejderpension, er åbne for selvstændige eller mindre virksomhedsejere.
SEP IRA'er fungerer på samme måde som traditionelle IRA'er: de deler en række investeringsvalg og skattefordele. SEP IRA'er har dog den ekstra fordel ved højere bidragsgrænser. For 2022 kan dit SEP IRA-bidrag ikke være mere end 25% af din årlige kompensation eller $61,000. Din grænse afhænger dog af, hvilket beløb der er mindre.
Skattepligtig mæglerkonto
Måske passer ingen af de tilgængelige pensionsopsparingsmuligheder til din situation. Eller måske har du allerede maxet dine bidragsgrænser. I så fald er det kan være tid til at overveje en skattepligtig mæglerkonto.
Selvom de ikke tilbyder nogen skattefordele, står du ikke over for tilbagetrækningsrestriktioner. Du kan bruge midlerne, når du vil, og det vil ikke påvirke din skatteregning. Plus, der er mange mæglerkonti, der kommer med minimale gebyrer, og du har fuldstændig tilpasning over dine investeringsvalg.
Er investering i en 401(k) det rigtige for dig?
Samlet set, hvis du spekulerer på, om en 401 (k) plan er det værd - det afhænger af. Der er to store fordele, der appellerer til medarbejdere, der bruger en 401(k)-plan: skattebesparelser og medarbejdermatchningsprogrammer.
Ved at bidrage til en 401(k) reducerer du din årlige indkomst og sænker dermed din skattebyrde. Derudover kan du drage fordel af den udskudte beskatning og de yderligere besparelser, der er tilgængelige via din arbejdsgiver. Men det er måske ikke nok for dig.
Andre investeringsmuligheder kan komme med lavere gebyrer eller større fleksibilitet. Det kan være værdifuldt for visse investorer. Derudover ønsker du måske ikke at have begrænsninger på dine egne penge. Gennemfør dine investeringsmål, før du tilmelder dig et 401(k)-program. Hvis du har brug for det, så tal med en finansiel rådgiver.
Nederste linje: Er en 401(k) det værd?
En 401(k) er en populær måde for mange amerikanere at begynde at spare op til pension. De er nemme at sætte op gennem arbejdspladsen og kommer med forskellige fordele. Men de er muligvis ikke tilgængelige for dig eller det rigtige valg. I så fald er det vigtigt at overveje dine muligheder. Se efter en pensionsopsparing, der passer til dine nuværende og fremtidige økonomiske mål. Det betyder, at der tages højde for bidragsgrænser, potentielle skattemæssige konsekvenser og gebyrer.
Tips til pensionsopsparing
Planlægning af pensionering kan være noget af en opgave. Mange af os er ikke udstyret til at klare det alene. Den gode nyhed er, at du ikke behøver at, som en finansiel rådgiver kan vejlede dig igennem processen. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
At have en pensionsalder i tankerne kan hjælpe dig med at planlægge din opsparing. Men det kan også være et ekstra økonomisk pres. Du vil være sikker på, at du sparer til den rigtige pris for at forsørge dig selv i fremtiden. Det kan kræve, at du udnytter din arbejdsgivers 401(k) matchning program. Det er i bund og grund penge, du allerede skylder, der kan gøre en forskel i din langsigtede opsparing.
Fotokredit: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Stillingen Er en 401(k) det værd? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html