De fleste store økonomiske systemer bruger i dag fraktioneret reservebankvirksomhed til at stabilisere og vækste deres økonomier. Med fraktionel reservebank kan banker låne indlån ud med renter for at forstærke økonomien. Federal Reserve blev grundlagt i 1913 for bedre at regulere bankmarkedet, så bankerne ikke løb tør for penge, og folk kunne få adgang til flere lånemuligheder. Forståelse af fraktioneret reservebank kan give dig mere tillid til banksystemet og føre til bedre pengebeslutninger for at øge din rigdom. Du kan også arbejde med en finansiel rådgiver som kan hjælpe med at lave en økonomisk plan eller administrere dine aktiver for dig.
Fractional Reserve Banking og hvordan det fungerer
Fractional reserve banking er et system, hvor banker kun er forpligtet til at holde en brøkdel af bankindskud ved hånden. Det betyder din bank besidder en procentdel af dine penge, låner resten af dem ud eller investere pengene til at øge deres samlede disponible midler. Banker kan bruge disse lån til at stimulere økonomien og gøre kontanter mere tilgængelige for dem, der har brug for dem. Dette giver flere muligheder for folk at gøre ting som købe et hus eller starte en virksomhed.
Historisk set har Federal Reserve fastsat reservekravene på transaktionskonti - såsom check- og opsparingskonti - til 10%. Så hvis du havde $10,000 i din opsparing, kunne din bank bruge $9,000 af det.
Men fra den 26. marts 2020, Federal Reserve ikke længere kræver amerikanske banker at holde penge i reserve til transaktionskonti. Tanken er, at disse penge bruges bedre, hvis de frigøres til at låne ud, hvilket stimulerer økonomien. Med disse lån kan banker opkræve renter for at betale for deres udgifter og vækste deres forretning, hvilket frigør flere penge til at blive udlånt.
Hvad er fraktioneret multiplikatoreffekt?
Brøkmultiplikatoreffekten eller indskudsmultiplikatoren er, hvordan banker kan skabe penge baseret på hver enhed penge, de har. Denne multiplikator er et groft skøn baseret på de midler, der holdes i reserve for at forudsige, hvor mange penge der kan tjenes ud af de resterende penge. Det er nemt at beregne.
For at starte skal du dividere 1 med procentdelen af reserven. I dette eksempel bruger vi det tidligere krav på 10 %. Når du har dette nummer, har du din indbetalingsmultiplikator.
Indskudsmultiplikator = 1 / 0.10
Indskudsmultiplikator = 10
Det betyder, at for hver $1, der er tilbage i reserven, kan du estimere, at banker vil skabe $10. Dette skøn bryder med, at banker ikke længere er forpligtet til at holde en reserveprocent. Alligevel illustrerer ligningen en kraftig effekt: Jo lavere penge i reserve, jo større beløb kan der skabes gennem udlån.
Fraktionel reserveregulering
Før grundlæggelsen af Federal Reserve i 1913 etablerede den amerikanske regering det amerikanske centralbanksystem med National Bank Acts fra 1863 og 1864. Disse love satte reservekravene for alle banker til 25 %, uanset bank- eller kontotype.
Med indførelsen af Federal Reserve Act i 1913 blev Federal Reserve oprettet og givet beføjelsen til at kræve, at långivere holder penge i reserver. Fra 1913 til 2020 varierede antallet af nødvendige reserver fra 7 % – 13 %, afhængigt af type bank.
Siden 2020 har banker ikke været forpligtet til at holde nogen af pengene på din opsparing eller checkkonti på reserve. Dette blev gjort i et forsøg på at stimulere økonomien, og det kan ændre sig igen, hvis Federal Reserve anser det for nødvendigt.
Fordele og ulemper ved Fractional Reserve Banking
Som med enhver form for finansielt system er der fordele og ulemper. Nu hvor du ved, hvad fraktionel reservebank er, og hvordan det fungerer, lad os diskutere, om fordelene opvejer de potentielle risici.
Fordele ved Fractional Reserve Banking
Giver bankerne mulighed for at bruge de penge, der ellers bare ville stå ubrugt.
Giver bankerne mulighed for at låne penge til enkeltpersoner og virksomheder, der har brug for dem, hvilket får økonomien til at vokse.
Gennem disse lån opkræver bankerne gebyrer og renter, hvilket øger afkastet for at finansiere nye lån.
Ulemper ved Fractional Reserve Banking
Dette øger sandsynligheden for banksvigt hvis for mange mennesker hæver deres penge på én gang. Dette skete i løbet af Great Depression, blot 16 år efter, at Federal Reserve blev oprettet.
Nogle økonomer mener, at økonomien vil blive overstimuleret og i sidste ende styrte ned, hvis der ikke er nok reserver.
Alternativer til Fractional Reserve Banking
Et fuldt reservesystem er det mest oplagte alternativ til et fraktioneret reservebanksystem. Det er her, banker holder 100 % af indskud i reserve, hvilket betyder, at alle indskud er præcis, hvor du placerer dem. Dette mister naturligvis fordelen ved et fraktioneret reservesystem, hvor banker kan skabe flere penge ved at låne dit indskud ud.
Et andet system, som Federal Reserve har udforsket, er Central Bank Digital Currency (CBDC). Mens den eneste tilgængelige form for valuta i dag er fysisk, undersøger Fed muligheden for en centraliseret digital valuta. I øjeblikket er dette alternativ i de indledende stadier af Fed, der vurderer fordele og risici, samt tager offentlig feedback.
The Bottom Line
Fractional reserve banking forpligter de deltagende banker til kun at beholde en brøkdel af dit indskud i reserven og udlåne resten. Dette genererer afkast til bankerne gennem gebyrer og renter. Mens der var reservekrav til USA banker i over 150 år har det ikke længere været tilfældet. Fra marts 2020 er banker ikke længere forpligtet til at holde reserver til transaktionskonti, såsom kontrol eller sparekonti. Selvom det kan virke risikabelt, gør fordelene ved dette system det muligt for vores økonomi at fortsætte med at vokse.
Tips til bedre pengestyring
Bank er kun en del af din økonomi. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sætte mål og implementere din økonomiske plan. Hvis du ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være svært at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
At finde den rigtige bank for dig er afgørende for din økonomi. Det er derfor, SmartAsset har gennemgået og sammenlignet adskillige banker i hele landet baseret på, hvad de tilbyder og deres vigtige funktioner. Her er en roundup for 2022.
Fotokredit: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Stillingen Hvad er Fractional Reserve Banking? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html