Ned og Sue Price reddede flittigt hele deres liv, men ægteparret i Jacksonville, Fla., havde stadig bekymringer for at løbe tør for penge til pensionering - især siden en sundhedsfare i 2007 fik Ned til at lukke sin advokatpraksis og viste dem de potentielt ødelæggende omkostninger af langtidspleje.
Til sidst åbnede Ned, nu 69, en mindre stressende og mindre lukrativ mæglingspraksis, som han og hans kone, 58, stadig opererer en eller to dage om ugen. Men en sparsommelig tankegang var blevet forankret. "Det tog os mange år at slippe os selv af skylden over udgifter, fordi vi opererede under frygten for, at vi ikke ville have nok til at holde ud, især hvis der var en katastrofal sygdom," siger Ned.
Hvordan kom de forbi modviljen til at nyde deres opsparing? I samarbejde med deres finansielle rådgiver, Glenn Ullmann, managing partner hos Ullmann Wealth Partners og en forsikringsagent, udviklede Prices en plan for at supplere Ned's Medicare og Sues traditionelle sygeforsikring med forsikringer til dækning af helbredsbegivenheder såsom kræft. Ullmann sørgede også for, at Prisernes portefølje blev sat op, så de ikke kun kunne opretholde deres livsstil, men også kunne rejse, donere til velgørende organisationer og betale for deres børnebørns universitetsuddannelse, blandt andet. Men det tog stadig "konstant forsikring" fra Ullmann om, at de ikke brugte for meget.
Der er mange ubekendte, når det kommer til udgifter i pension, fra lang levetid og sundhedsudgifter til markedsafkast, der påvirker porteføljer. Og selv om skøre brugere ofte er i en sund økonomisk situation, bliver de ofte fanget af frygt for, at de vil bruge for meget og give afkald på almindelig pension tidsfordriv som rejser eller forsinke afgørende sundhed og husholdningsvedligeholdelse.
Men finansielle eksperter siger, at der er en række måder at lindre disse bekymringer på, fra at forestille sig den ideelle pensionering til klart kortlægning af besparelser og udgifter:
Billede pensionering
Martin Seay, lektor i personlig finansiel planlægning ved Kansas State University, siger, at efter at have brugt årtier på at arbejde og finde formålet med arbejdet, skal kedelige brugere planlægge, hvad en meningsfuld pensionering repræsenterer for dem. At forestille sig en ideel dag i pension eller forfølge aktiviteter, de holder af, vil hjælpe med at lette den psykologiske overgang, da det vil hjælpe med at definere, hvor mange penge de har brug for at leve for. Disse mål forstærker også formålet med pensionsopsparing.
"Hvis de er bevidste om de ting, de vil gøre i pensioneringen, og de tænkte over det, hjælper det dem med at forstå," Hej, jeg spilder ikke bare penge," siger Seay.
Under kundemøder bruger Ullmann visuelle scenarier, ud over regneark, til at vise kunderne, hvordan forskellige forbrugsniveauer påvirker deres porteføljer årligt og over fem- og 10-års intervaller. For sparsomme kunder vil scenarierne vise, hvordan deres aktiver kan vokse over tid baseret på historiske afkast. Han udarbejder også en økonomisk fremskridtsrapport, hvor han plotter hele deres portefølje, viser kundernes aktuelle aktivniveauer, og hvor disse aktiver skal være ved årets udgang.
Hvis hans kedelige kunder er foran deres økonomiske plan, opfordrer Ullmann dem til at gense forbrugsmålene. For nogle kunder minder han dem om at udføre vedligeholdelse af hjemmet eller bilen, og hvis de forsinker vedligeholdelsen, vil han genindføre emnet om et par måneder.
For andre, der udsætter aktiviteter, vil han forsøge at skubbe dem til handling. Han beder ofte kunder om at sende ham billeder af ture eller sjove aktiviteter, som han inkluderer i deres overordnede statusrapporter. Det er endnu en visuel påmindelse, og den forstærker, at de kan nyde nogle udgifter og stadig forblive på deres plan.
Håndtering af penge
Jan Blakeley Holman, direktør for rådgiveruddannelse hos Thornburg Investment Management, opfordrer sparsommelige pensionister til at øremærke en vis mængde penge som skønsmæssigt forbrug, uanset om det er på års-, kvartals- eller månedsbasis. Pensionister kunne oprette en separat konto for faktisk at "se" det som at bruge penge, ikke ulig den måde, de kan have adskilt kontanter i løbet af arbejdsår i ferie- eller nødfonde.
Alligevel kan cash flow være en indledende bekymring for sparsommelige pensionister, så Ullmann kopierer en lønseddel til sine kunder fra deres portefølje for at hjælpe med overgangen mellem at arbejde og leve af deres opsparing. "Hvis de tjente $10,000 om måneden efter skat, der ramte deres checkkonto, den næste måned har vi porteføljen til at betale dem $10,000, så de aldrig går glip af en lønseddel," siger han.
Holman siger også, at en livrente kan være nyttigt for en kedelig bruger, der kan være irriteret over tanken om, at deres porteføljeværdi vil falde over tid på grund af de hævninger, han eller hun foretager. Især kan en livrente med øjeblikkelig indkomstudbetaling give en pensionist tilladelse til at bruge denne tilbagevendende indkomst.
"Det er en måde at beskytte hovedstolen og derefter bruge den tilbagevendende indkomst, der genereres af livrenten til udgifter," siger hun.
Opsparere, der også er bekymrede over markedsvolatilitet, kan finde en fast annuitet eller en hybridinvestering tiltrækkende, siger Holman. Hybrider kombinerer en variabel mulighed, der gør det muligt for investoren at deltage i markedsstigning, mens der er en livstidsgaranti for indkomst. Hun foreslår også, at hvis opspareren er bekymret for inflationen, kan en inflationsbeskyttelsesrytter på politikken være en mulighed.
Før du hopper i livrenter, skal du huske omkostningerne ved de forskellige funktioner og ryttere. Holman minder også opsparere om, at mens livrenter er fleksible, betragtes de som illikvide, så investorens hovedstol er låst i den angivne periode.
Søg en klangbund
I mellemtiden anbefaler Seay, at førpensionister får en mavekontrol og får en finansiel rådgiver til at gennemgå deres porteføljeallokering, så de ved, hvad det betyder for pensionsudgifter.
Overvej, hvordan Jeanette Beatty, senior lead planner hos Facet Wealth, hjalp en klient på vestkysten med at få styr på deres økonomi. Robin, der ikke identificerer sig som en mand eller kvinde og bruger dem og deres som pronominer, var en flittig redder hele deres liv, men troede aldrig, at de kunne få nok til at stoppe med at arbejde uden at ofre deres levestandard. At have en datter i en alder af 45 og behovet for at spare op til college føjede til den økonomiske jonglering. Selvom Robin havde en pension med sundhedsydelser, havde sparet op i en 401(k) og en Roth IRA, siger de, at de havde brug for hjælp til at forstå, hvordan de penge kunne finansiere en pension, delvist fordi de ikke voksede op med at vide, hvordan de skulle administrere penge .
For omkring et år siden begyndte Robin, nu 65, og deres datter, en junior på college, at arbejde med Beatty, som viste Robin, at de og deres mangeårige partner havde flere penge, end de var klar over, delvist fordi Robin sammenblandede en pension fra en gammel job med en 401(k) konto, fordi saldi var ens. Beatty satte ikke kun Robins flere konti i en dashboard-indstilling med detaljerede oplysninger om de nøjagtige tal, men viste også, hvordan skæringspunktet mellem deres opsparing, ansvarligt forbrug, manglende gæld og social sikring betød, at de ikke behøvede at ofre sig på pension selv i værst tænkelige scenarier.
Robin siger, at de sandsynligvis vil arbejde i endnu et år eller to, indtil deres datter er ude af college, og de er kun lige begyndt at tro på, at de vil være i stand til at forfølge deres ideelle pensionering. "Jeg er på en måde ved at lære at acceptere det parallelle univers af frygt for fattigdom, som jeg ikke tror, jeg nogensinde vil miste," siger de, "i forhold til virkeligheden af, hvad der faktisk er sandt om mit økonomiske liv."
Skriv til [e-mail beskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo