Når du nærmer dig pensionsalderen, undrer du dig måske over, hvad du skal gøre med pengene i din pensionsordning. Især vil du sikre dig, at du ikke taber penge på grund af irriterende gebyrer, og du vil ikke have, at din aktivallokering er forkert i forhold til dine økonomiske mål ved pensionering. Vi opdeler, hvad du skal holde øje med, samt giver dig nogle alternativer til at tage dine penge ud, som kan spare dig for unødvendige skatter og afgifter.
For mere hjælp til at få mest muligt ud af din pensionsopsparing, så overvej samarbejde med en finansiel rådgiver.
Hold øje med gebyrer og aktivallokeringer
Den første ting, du skal huske på, når det kommer til din pensionsordning, er gebyrer. Gebyrer kan tære på din pensionsopsparing, og høje gebyrer kan reducere dit investeringsafkast markant over tid. Overvåg gebyrerne i din pensionsordning og sørg for, at de er rimelige.
Nogle gebyrer, du kan støde på i din pensionsordning, inkluderer:
Administrative gebyrer: Disse er gebyrer opkrævet af planens sponsor for at dække omkostningerne ved at administrere planen. De kan omfatte registreringsgebyrer, juridiske og regnskabsmæssige gebyrer og andre omkostninger.
Investeringsgebyrer: Disse er gebyrer, der opkræves af investeringsmulighederne i din plan, såsom investeringsforeninger eller børshandlede midler (ETF'er). De kan omfatte udgiftsforhold, salgsomkostninger og andre omkostninger.
Individuelle servicegebyrer: Dette er gebyrer, der opkræves for specifikke tjenester, såsom at optage et lån eller foretage en modgang tilbagetrækning.
Allokering af aktiver, på den anden side, er processen med at dele din pensionsopsparing på forskellige typer investeringer, såsom aktier, obligationer og kontanter. Målet med aktivallokering er at balancere risiko og belønning og hjælpe dig med at nå dine pensionsmål.
For eksempel, hvis du investerer hele din pensionsopsparing i blot nogle få aktieaktier, kan du miste en betydelig del af din opsparing, hvis disse aktier falder i værdi. Men hvis du investerer i en blanding af aktier og obligationer, kan du reducere din risiko ved at sprede dine investeringer på tværs af forskellige aktivklasser.
Forstå distributionsmuligheder og skattemæssige konsekvenser
Når du går på pension, skal du beslutte, hvad du skal gøre med pengene i din pensionsordning. Du har flere muligheder, herunder:
Efterlad dine penge i din nuværende plan
Hvis du er tilfreds med investeringsmulighederne og gebyrerne i din nuværende plan, kan det være en god mulighed at lade dine penge være i din plan. Du kan fortsat nyde godt af skatteudskudt vækst, og du behøver ikke bekymre dig om at tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) indtil du fylder 73 takket være SECURE 2.0 Act.
Det er dog ikke alle planer, der giver dig mulighed for at efterlade dine penge i planen på ubestemt tid. Nogle planer kan kræve, at du tager alle dine penge ud på én gang som et engangsbeløb eller kræver, at du begynder at tage udlodninger i en vis alder.
Rulning af dine penge til en IRA
At rulle dine penge over til en IRA kan give dig flere investeringsmuligheder at vælge imellem og større kontofleksibilitet. Du kan også blive ved med at nyde godt af skattefordelt vækst, og du skal ikke bekymre dig om at tage RMD'er, før du fylder 73 år.
At rulle dine penge over i en IRA er dog ikke din eneste mulighed. Din bedste beslutning afhænger af din økonomiske situation og din plans funktioner.
At tage dine penge ud
Hvis du har brug for penge til at dække udgifter i pension, kan du overveje at tage dine penge ud. Men at udtage dine penge kan have skattemæssige konsekvenser og ekstra gebyrer (afhængigt af din alder). Her er detaljerne.
Hvis du er under 59.6 år, kan du blive underlagt en bøde på 10 % oven i almindelig indkomstskat, hvis du tager en udlodning fra din pensionsordning (auh). Denne straf er designet til at afskrække folk fra at tage penge ud af deres pensionsordninger før pensionering.
Hvis du er over 59.5 år, kan du tage udlodninger fra din pensionsordning uden straf. Du vil dog stadig skylde almindelig indkomstskat af de penge, du hæver.
Undgå skatter og bøder
For at undgå skatter og bøder kan du overveje at tage et lån fra din pensionsordning. Mange planer giver dig mulighed for at låne op til 50% af din kontosaldo, op til et maksimum på $50,000. Du skal betale lånet tilbage med renter, men rentebetalingerne går tilbage til din pensionskonto.
Et andet alternativ er at drage fordel af delfordelinger. Mange arbejdspladsplaner begynder at tillade pensionister at tage nogle af deres penge ud efter behov og lade resten af deres aktiver være i planen. Om det er den rigtige beslutning for dig vil afhænge af reglerne i din plan såvel som din personlige økonomiske situation.
Vigtigheden af en tilbagetrækningsstrategi
Ud over skatter og bøder kan det at udtage dine penge også påvirke din aktivallokering. Hvis du hæver en væsentlig del af din pensionsopsparing, kan din formueallokering komme i ubalance. Hvis du for eksempel udtager et stort engangsbeløb fra dine aktieinvesteringer, kan du ende med flere obligationer og kontanter, end du oprindeligt havde tænkt dig.
For at undgå dette er det vigtigt at have en plan på plads for at hæve dine penge på en måde, der opretholder din ønskede aktivallokering. Din finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at udvikle en tilbagetrækningsstrategi, der stemmer overens med dine pensionsmål og hjælper dig med at undgå utilsigtede konsekvenser.
The Bottom Line
Når du nærmer dig pensionsalderen, er det vigtigt at forstå dine muligheder for din pensionsordning. Uanset om du beslutter dig for at efterlade dine penge i din nuværende plan, overføre dine penge til en IRA eller tage dine penge ud, er det vigtigt at overveje gebyrer, aktivallokering og skattemæssige konsekvenser af hver mulighed.
Ved at overvåge din pensionsplan kan du træffe informerede beslutninger, der hjælper dig med at nå dine pensionsmål og bevare din økonomiske sikkerhed i dine gyldne år.
Tips til, hvor du kan spare op til pension
Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
A 401 (k) tager før skat dollars og giver dem mulighed for at vokse skattefrit. Du kan kun bidrage til en 410(k) gennem en arbejdsgiver, og nogle arbejdsgivere vil tilbyde et match. Det er her, din arbejdsgiver bidrager med en vis procentdel til din konto baseret på, hvor meget du bidrager. Der er normalt en grænse for, hvor meget din arbejdsgiver vil matche, men selv en ekstra tusind dollars kan virkelig hjælpe dig. Denne gratis 401(k)-lommeregner viser dig, hvordan penge i en 401(k) kan vokse mellem nu, og når du går på pension.
Du kan også spare op uden at gå gennem en arbejdsgiver. Det er her, en individuel pensionskonto (IRA) kommer ind IRA tilbyder de samme skattefordele som en 401(k), men du kan åbne og vedligeholde en konto, uanset hvor du arbejder. Det er vigtigt at huske på IRA-bidragsgrænser er ikke så høje som 401(k) grænser.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Stillingen Pensionister beholder deres penge længere i pensionsordninger: Skal du? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html