Pensionsplanlægningens hellige gral? Et kæmpestort pensionsredeæg. Eller i det mindste en stor nok til at støtte dig i den livsstil, du ønsker i dine gyldne år.
Måske betyder det en pensionsopsparing, der er stor nok til at give dig 100,000 USD i årlig indkomst. Eller måske arbejder du stadig og trækker allerede $200,000 ned om året. Eller 1 million dollars.
Og du kan ikke se nogen grund til at skrue ned, når du stopper med at arbejde. Fair nok.
X
Pensioneringsplanlægning: Seks nøgletrin
Det vigtigste er, hvordan man når det mål. Faktisk er der seks vigtige trin, siger Rob Williams, en finansiel planlægningsekspert hos Charles Schwab (SCHW).
De er nøglerne til at beskytte og vokse din rigdom, siger Williams. Det gør dem til de seks nøgletrin til pensionsplanlægning.
Trim din høje omkostninger gæld. Uanset om din indkomst er $50,000, $100,000 eller højere, er højforrentede gæld en dræber af pensionsplanlægningsdrømme. En af de mest almindelige former for højforrentet gæld er kreditkortgæld. Kreditkort har gennemsnitlige rentesatser på 19.59% ifølge de seneste ugentlige data fra CreditCards.com. For et år siden var raterne i gennemsnit 16.13 %.
Skær ned på den gæld ved at betale kortsaldi til tiden hver måned, så du ikke bliver ramt af renter og gebyrer. Og find et kort med en lavere pris end det, du har nu.
Pony op for pengene
Maksimer din pensionskontobidrag. Pensionsplanlægning og pensionsopsparing er i stigende grad dit eget ansvar.
Jo tidligere du starter, jo færre dollars skal du indbetale fra hver lønseddel. "Og bidrage nok til at få det maksimale arbejdsgivermatch," sagde Williams. "Hvis du ikke gør det, afslår du gratis penge."
Og på denne tid af året kan enhver årlig bonus, du er berettiget til, være en god kilde til ekstra dollars til pensionsopsparing, siger Williams.
Roth IRA'er, Roth 401(k)s
Vip mod konti i Roth-stil. Du bidrager med penge tilovers, efter du har betalt skat. Så hævninger, formentlig år senere i pension, er fri for skat og straf, hvis du følger alle reglerne.
Lad os sige, at du takket være flittig pensionsplanlægning er i en højere skatteramme ved pensionering. Du skal ikke betale indkomstskat af hævninger fra konti i Roth-stil, siger Williams. Selvom Kongressen har hævet skattesatserne inden da, vil dine hævninger være immune.
For at kvalificere dig til hævninger, der er fri for skat og straf, skal du være mindst 59-1/2 år gammel. Derudover skal kontoen være åben i mindst fem år.
En IRA kan være Roth-stil. Det samme kan en 401(k) konto, hvis din plan tillader det.
Du kan lægge nye bidrag ind i en Roth IRA. Men det er kun hvis din modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) er under sikker grænser. For eksempel skal gifte fællesanmeldere være under $214,000 i MAGI i 2022 eller $228,000 i 2023.
Hvis du ikke opfylder disse indkomstlofter, skal du bidrage med penge til en traditionel IRA - som ikke har nogen regler for indkomstberettigelse. Konverter derefter pengene til en Roth IRA. Der gælder ingen regler for indkomstberettigelse for en konvertering.
Bare husk, at der er indkomstgrænser for at få lov til at trække dit traditionelle IRA-bidrag.
Der gælder ingen indkomstgrænser for Roth 401(k)-konti.
Akutfonde
Finansier din nødopsparing. Mange mennesker er bange for, at vi er på vej ind i en recession. Og flere store firmaer har allerede annonceret fyringer.
Hvor stor skal en nødopsparing være? "Vi anbefaler at lægge penge nok til at betale tre til seks måneders almindelige leveomkostninger," sagde Williams.
At have nødopsparing er en del af pensionsplanlægningen, fordi det hjælper dig med at undgå for tidlige hævninger fra pensionsopsparingen.
Tjek dit budget. Ideen er at identificere unødvendige udgifter, som du kan skære ned.
Dette er en del af pensionsplanlægning, fordi det frigør dollars, som du kan bidrage til en IRA eller 401(k).
Hvis det virker for svært at lave et budget for hele året, så lav i stedet et budget for en måned eller et kvartal. "Årets slutning er et godt tidspunkt at gøre dette," sagde Williams.
For at finde udgifter kan du skære ned, se nærmere på at samle forskellige forsikringer med en enkelt udbyder. Overvej også at nedgradere klubmedlemskaber. Endnu en taktik: Spørg din kabeludbyder om rabatter.
Tune-Up for pensionsplanlægning
Juster din investeringsplan. Gør det årligt. Det ideelle er at sikre, at din investeringsspilplan stadig afspejler dine pensionsplanlægningsmål, tidsramme og risikotolerance. Spørg dig selv, om dine valgte investeringer stadig ligner de bedste midler til at opbygge den balance, du ønsker, på det tidspunkt, du ønsker det.
Brug for hjælp? Sammenlign din porteføljes aktivallokering med en eller flere måltidsfonde, du kan lide. Lad os sige, at du er en kæk 45-årig, der planlægger at gå på pension om 25 år. Du er tryg ved en aggressiv investeringsstrategi. Hvordan er din aktivallokering sammenlignet med fonde med måldato, der er rettet mod investorer, der er midt på vejen?
Schwab Target 219.5 Fund (SWMRX) på 2045 millioner dollar havde 57 % af sine aktionærers penge i arbejde i amerikanske aktier pr. 30. september. Den havde 30 % i udenlandske aktier, 7 % i amerikanske obligationer, næsten 3 % i udenlandske obligationer og næsten 3% kontant. Balancen var i værdipapirer som foretrukne aktier og konvertibler.
Du kan finde fonde, hvis aktivallokering er mere aggressiv (flere aktier) eller mere konservativ (flere obligationer). Og du kan finde fonde med mere eller mindre volatilitet, målt på det, som Morningstar.com kalder deres upside- og downside-capture-forhold. Glem heller ikke at tjekke årlige gebyrer. De lægger virkelig op.
Følg Paul Katzeff på Twitter at @IBD_PKatzeff for tips om pensionsplanlægning og strategier for de bedste investeringsforeninger.
Kilde: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo