Pensionsopsparing efter alder: Maksimer dit potentiale

Vigtige takeaways

• Hvor meget hver person skal spare op til pension varierer baseret på din indkomst, livsstil, mål og opsparingspotentiale
• Men benchmarks, der fremhæver pensionsopsparing efter alder, kan tjene som en god baseline for din egen strategi
• At spare omkring 15 % af din bruttoindkomst (før skat) årligt bruges ofte som et gennemsnitligt opsparingsmål

Pensionsplanlægning lyder simpelt nok: Du skal bare bestemme, hvor meget du skal spare – og hvor – for at få råd til din drømmelivsstil, når du forlader arbejdsstyrken.

Men faktisk at nå det mål kræver personlig indsigt, tålmodighed og beslutsomhed. Det kræver, at du sparer en stor del af din lønseddel hver måned i årtier.

Og det indebærer at vide, at jo tidligere du sparer, jo mere tid har dine investeringer til at drage fordel af værdistigninger på aktier, reinvesteringer af udbytte og rentebetalinger. (Med andre ord, renters rente.)

Og hvis du ikke er sikker på hvordan meget for at spare tjener disse benchmark-mål for pensionsopsparing efter alder som en solid baseline.

Hvor meget skal du spare til pension?

Tilnærmelser. Benchmarks. Tommelfingerregler.

Uanset hvad du kalder dem, kan disse mål hjælpe dig med at træffe vigtige økonomiske beslutninger. Selvom de ikke kan erstatte personlig planlægning, skitserer baselines, hvor du "bør" være.

Mål for pensionsudgifter

Et almindeligt forbrugsbenchmark er at kunne bruge 80 % af din førtidspensionsindkomst efter at have forladt arbejdsstyrken. Så hvis du tjener $100,000 årligt ved 64 år, bør dine investeringer og socialsikring dække $80,000 i årlige udgifter ved 65.

Men det er bare en tommelfingerregel. Personer med dyre forbrugsvaner, flere lægeudgifter eller større gæld skal muligvis bruge mere på pension.

4% -reglen

En anden letanvendelig formel, der giver lidt mere personalisering, er 4%-reglen. 4%-reglen siger blot, at du kan bestemme, hvor meget du skal spare ved at dividere din ideelle årlige pensionsindkomst med 4%. Derfra kan en pensionsberegner hjælpe dig med at bestemme dine årlige opsparingsmål efter alder.

For eksempel, hvis du håber at bruge 50,000 USD om året på pension, skal du spare mindst 1.25 millioner USD (50,000 / 0.04 USD) med 65. For en indkomst på 100,000 USD springer dit pensionsmål til 2.5 millioner USD (100,000 USD / 0.04) .

Men denne strategi kommer med nogle indbyggede antagelser. Den første er, at du vil stole på dit redeæg i 30 år på pension uden store medicinske eller andre nødudgifter. Det forudsætter også en investeringsafkast på 5 % efter skat og inflation.

Til din fordel udelukker det også yderligere pensionsindkomst, såsom social sikring – hvilket betyder, at afhængighed af 4%-reglen kan hjælpe dig med at overskride dine mål.

10-20 %-retningslinjen

En anden simpel guideline rådgivere ofte anbefaler, er at gemme 10-20% af din bruttoindkomst væk hver måned. (15% er almindeligvis brugt som mellemvej.)

I teorien, hvis du begynder at spare 15 % hver måned inden 25, kan du roligt gå på pension ved 62. Hvis du begynder at spare op ved 35, kan du gå på pension mellem 65 og 70.

Denne tommelfingerregel har dog sine egne mangler.

Til at starte med forudsætter det, at du tjener nok penge til at spare 15 % af din lønseddel kunne vokse nok til at finansiere en behagelig livsstil hen ad vejen. Men med over 60% af amerikanerne lever lønseddel til lønseddel, at spare selv 10% kan være en stor opgave.

For at bekæmpe dette problem foreslår nogle eksperter at starte hvor du kan, selvom du bare sparer 5-7 % hver måned. Så kan du hvert år tilføje 1-2 % til din opsparing.

Selvom denne strategi måske får dig til at føle dig bagud, er noget bedre end ingenting. Og over tid vil din indtjening forhåbentlig vokse, hvilket giver dig mulighed for at overlade dine bidrag senere.

Gennemsnit af pensionsopsparing efter alder

For mange mennesker giver det indblik i deres egne strategier at se, hvordan alle andre klarer sig på deres rejser.

Hvis du er nysgerrig efter, hvordan du klarer dig, så er Federal Reserve's 2019 Undersøgelse af forbrugerfinansiering fundet følgende gennemsnit af pensionsopsparing efter alder:

• Under 35: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 til 54: $254,720
• 55 til 64: $408,420
• 65 til 74: $426,070
• 75 og ældre: $357,920

Husk på, at at måle din succes ud fra, hvordan alle andre klarer sig, er som at sammenligne din GPA på gymnasiet med dine jævnaldrende. Informativ til en vis grad – og tager ikke hensyn til dine personlige valg og langsigtede mål.

Du skal med andre ord ikke have det dårligt, hvis du ikke opfylder disse kriterier endnu. Hvor meget alle andre sparer i sidste ende er ligegyldigt; hvor meget dig gemme gør.

Pensionsopsparing efter alder: ideelle mål

To af de største faktorer, der afgør, hvor meget du skal spare ved pensionering, er din indkomst og livsstil. Da højere lønmodtagere får mindre indkomst fra social sikring, kræver de generelt større pensionssaldi i forhold til deres indkomst. Overdådige brugere befinder sig typisk i samme båd.

Fordi indtjening, opsparing og forbrugsforskelle er så variable, bør værdien af ​​dine pensionsaktiver være baseret på dine personlige forhold. Et generelt skøn er, at du bør spare omkring 7x til 13.5x din førtidspensionsbruttoindkomst inden 65 år.

For mere konkrete mål, Fidelity anbefaler følgende retningslinjer:

• Alder 30: 1x din nuværende årsindkomst
• Alder 35: 2x din nuværende årsindkomst
• Alder 40: 3x din nuværende årsindkomst
• Alder 50: 6x din nuværende årsindkomst
• Alder 55: 7x din nuværende årsindkomst
• Alder 60: 8x din nuværende årsindkomst
• Alder 65: 10x din nuværende årsindkomst

Før du går i panik over at komme til kort, skal du huske, at disse benchmarks repræsenterer din alt opsparing. Med andre ord tæller "bidrag" med renters rente.

En anden vigtig overvejelse er, at grunden til, at disse tal er bundet til din årsløn, snarere end et fast tal, er fordi din indkomst forventes at stige over tid. Når du får en lønforhøjelse, bør din opsparing også stige.

Tips til at opnå din ideelle pensionsopsparing efter aldersgruppe

Lokal område besparelsesmål efter alder kan hjælpe dig med at fokusere på dine fremtidige mål, når livet bliver hårdt. Men at have mål er ikke nok; du skal handle for at imødekomme dem.

Et par enkle (omend ikke altid nemme) trin til at øge dit opsparingspotentiale i enhver alder inkluderer:

• Trappetrin op til 15-20 % besparelsestærsklen over tid
• Tilmelding til automatiske bidrag via din løn-, investerings- eller banktjeneste
• At bidrage nok til din pensionsordning på arbejdspladsen, som en 401(k), til at tjene hele virksomhedens match (hvis relevant)
• Brug af arbejdsgiversponsorerede økonomiske velværeprogrammer
• Stol på en budgetapp for at holde din økonomi i skak

Udover disse mål har vi også samlet et par aldersspecifikke tips til at opfylde dine pensionsopsparingsmål direkte.

Dine 20'ere

Det er usandsynligt, at du har en kæmpe indkomst i dine 20'ere, men det burde ikke holde dig fra at spare.

Start med en nødfond. I løbet af det næste årti, gem mindst 3-6 måneders leveomkostninger på en kontantkonto med højt afkast.

Udover det kan du overveje at tilmelde dig din arbejdsgiversponsorerede plan og/eller en individuel pensionskonto (IRA). Hvis det er muligt, bidrag mindst nok til at tjene dit fulde firmamatch. Ellers skal du bruge din IRA til at maksimere din skattefordele opsparing.

(Alternativt kan man investere i en AI-styret konto, f.eks dem, der tilbydes af Q.ai, kan tilbyde endnu mere avanceret potentiale på grund af vores databaserede strategier og ultralave omkostninger. Siger det bare.)

Dine 30'ere

Når du når 30, bevæger du dig forhåbentlig ind i højere betalende positioner og tjener nok til at nedbetale evt. studielån eller kreditkortfejl opstået i dine 20'ere.

Mens du fokuserer på disse mål, skal du ikke forsømme din pensionsopsparing. (Husk: dine bidrag bør vokse med din indkomst.) Du bør gennemgå dine bidrag årligt for at opretholde din arbejdsgivermatch.

På dette tidspunkt bør du også have mindst 6 måneders leveomkostninger gemt på en kontantkonto. Når du har nået dette mål, kan du åbne en almindelig mæglerkonto for at fremskynde din bolig- eller bilopsparing.

Dine 40'ere

Dine 40'ere kan være en periode med spændende forandringer, eller det øjeblik, hvor du virkelig sætter dig ind i din karriere. Uanset hvad, bliv ved med at tude i retning af dine opsparingsmål – og brug ikke din pensionsopsparing, hvis du beslutter dig for, at det er tid til at foretage et stort køb.

I denne periode kan du overveje at øge din nødfond til 9 måneders udgifter. Din skattepligtige mæglerkonto er et godt sted at investere ud over dine bidragsgrænser. (Apropos: glem ikke at gennemgå dine regelmæssige bidrag regelmæssigt.)

Dine 50'ere

Dine 50'ere kommer med en økonomisk velsignelse: nemlig evnen til at give "indhentningsbidrag" til din pensionskonto. Benyt denne chance for at øge din opsparing, hvor det er muligt. Du kan også rådføre dig med en finansiel rådgiver om, hvornår og hvordan du flytter dine investeringer til aktiver med lavere risiko for at beskytte din indtjening indtil videre.

Efter at have maxet dine bidrag, kan du overveje at fylde din nødfond op, indtil du har afsat hele års udgifter. Hvis du har noget "ekstra" til overs, så smid det ind i at betale tilbage på resterende gæld, såsom dit realkreditlån eller kreditkort.

Dine 60'ere og derover

Når du ældes ind i dine gyldne år, er det tid til seriøst at evaluere din portefølje. Fuldfør omfordelingen af ​​dine aktiver for at bevare din eksisterende opsparing og fremskynde din indkomst, hvor det er muligt. Hvis det er muligt, kan det øge størrelsen af ​​dine socialsikringschecks væsentligt at vente til 70-årsalderen.

Pensionsopsparing efter alder: En opsparingskonto er ikke nok

I alle disse har vi gentagne gange nævnt brugen af ​​pensions- og mæglerkonti for at accelerere dit potentiale. Årsagen er enkel: almindelige check- og opsparingskonti – selv højafkastkonti – kan bare ikke matche investeringsafkast over tid.

Styrken ved værdistigning på aktier, udbytteudbetalinger og renteindtægter (dvs. renters rente) er det, der gør investeringskonti så værdifulde.

Men selv da, duer en hvilken som helst gammel pensions- eller mæglerkonto ikke. Det er vigtigt at finde en, der stemmer overens med dine mål, samtidig med at den tilbyder masser af langsigtet vækstpotentiale.

Og vi mener, at det er præcis, hvad Q.ai bringer til bordet. Med en række forskellige AI-støttede Investeringssæt ved hånden, kan du udnytte både aktuelle markedsbevægelser og langsigtede strategier. Fra værn mod inflation, diversificere med store aktier eller investere for fremtiden, der er noget for enhver smag.

Og for ekstra ro i sindet kan du altid slå til Porteføljebeskyttelse at hjælpe med at bevare din kapital mod Markedsvolatilitet.

Download Q.ai i dag for adgang til AI-drevne investeringsstrategier. Når du indbetaler $100, tilføjer vi yderligere $50 til din konto.