Roth IRA vs. 401(k): En oversigt
Både Roth IRAs , 401 (k) s er populære skattebegunstigede pensionsopsparingskonti, der giver din opsparing mulighed for at vokse skattefrit. De er dog forskellige, hvad angår skattebehandling, investeringsmuligheder og arbejdsgiverbidrag.
Bidrag til en 401(k) er lavet før skat, hvilket betyder, at de indbetales, før din indkomstskat trækkes fra din lønseddel. Beløbene er fradragsberettigede og reducerer dermed din skattepligtige indkomst. Men ved pensionering beskattes hævninger med din på det tidspunkt gældende indkomstskattesats.
Omvendt er der intet skattefradrag for bidrag til en Roth IRA. Bidragene og indtjeningen kan dog hæves skattefrit, når du går på pension.
I et perfekt scenarie ville du bruge begge konti til at lægge midler til side, som derefter kan vokse skat udskudt i årevis. Inden du beslutter dig for en sådan flytning, er der dog flere regler, indkomstgrænser og bidragsgrænser, du bør være opmærksom på.
Nøgleforsøg
- Både Roth IRA'er og 401(k)'er giver din opsparing mulighed for at vokse skat udskudt.
- Mange arbejdsgivere tilbyder et 401(k) match, som matcher dine bidrag op til en bestemt procentdel af din indkomst.
- Bidrag til en 401(k) er fradragsberettigede og reducerer din skattepligtige indkomst, før skat tilbageholdes fra din lønseddel.
- Der er intet skattefradrag for bidrag til en Roth IRA, men bidrag kan trækkes skattefrit tilbage ved pensionering.
- Pensionsudlodninger fra 401(k)s beskattes med almindelige indkomstskattesatser.
Roth IRAs
En variation af traditionel individuelle pensionskonti (IRA), en Roth IRA er oprettet af en person hos et investeringsselskab. Din arbejdsgiver er ikke involveret.
Du styrer din Roth IRA, og dine investeringsvalg er ikke begrænset på den måde, som 401(k) plan investeringsmuligheder typisk er. Dette giver Roth IRA-indehavere en større grad af investeringsfrihed end medarbejdere, der har 401(k) planer (selvom gebyrer for 401(k)s er typisk højere).
I modsætning til 401(k) bruges penge efter skat til at finansiere en Roth IRA. Det betyder, at du ikke får noget skattefradrag i de år, du bidrager. Dine penge vokser dog skattefrit, og der opkræves ingen indkomstskat på kvalificerede udlodninger under pensionering.
Roth IRA-bidragsgrænser
De årlige bidragsgrænser er meget mindre med Roth IRA-konti end for 401(k)s. For 2023 er det maksimale årlige bidrag for en Roth IRA:
- $6,500, hvis du er under 50 år.
- $7,500, hvis du er 50 år eller ældre.
Roth IRA Indkomstgrænser
Roth IRA begrænser dine bidrag baseret på arbejdsindkomst. Med andre ord, hvor meget du kan bidrage til en Roth IRA afhænger til dels af, hvor meget du har tjent på et år. Hvad mere er, det tilladte bidragsbeløb kan reduceres eller udfases, indtil det er elimineret, afhængigt af din indkomst og arkiveringsstatus for dine skatter (dvs. enlig eller gift). Indkomstgrænserne ændres hvert år.
2023
Personer med en skatteansøgningsstatus som single kan yde et fuldt bidrag, hvis deres årlige indkomst er mindre end $138,000. Bidragsbeløb reduceres (udfases), hvis din indkomst varierer fra $138,000 til $153,000. Hvis du tjente mere end $153,000, kan du ikke bidrage med noget til en Roth IRA.
Ægtepar, der ansøger i fællesskab, kan yde fulde bidrag, hvis de tjener mindre end 218,000 USD. Indkomstudfasningsintervallet er $218,000 op til $228,000.
2022
Disse er stigninger fra grænserne for 2022, som var et reduceret beløb for dem med indkomster mellem $129,000 til $144,00, hvis du var single, og mellem $204,000 og $214,000, hvis du var gift i fællesskab. Hvis du tjente mere end disse grænser i 2022, kunne du ikke bidrage til en Roth.
Roth IRA-udbetalinger
Du kan trække dine Roth IRA-bidrag tilbage til enhver tid og i enhver alder uden at pådrage dig skat eller straf. Udbetalinger på indtjening kan dog være underlagt indkomstskat og en bøde på 10 %, afhængigt af din alder og hvor længe du har haft kontoen.
Det er vigtigt, at i modsætning til 401(k)s har Roth IRA'er nr krævet minimumsfordeling (RMD) regler. Så i løbet af din levetid behøver du ikke at tage nogen udbetalinger fra din konto. Har du ikke brug for pengene på pension, kan du lade dem stå på kontoen, hvor de kan fortsætte at vokse skattefrit for dine begunstigede.
Hvis du tager hævninger, kan du undgå skat og straffen, hvis din konto er mindst fem år gammel, og hævningen er:
Hvis du ikke overholder disse retningslinjer, kan du muligvis undgå straffen (men ikke skatten) hvis der gælder en kvalificeret undtagelse.
Nedenfor er en oversigt over fordele og ulemper ved Roth IRA'er.
401(k) planer
Opkaldt efter sektion 401(k) i Internal Revenue Code, en 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. For at bidrage til en 401(k) udpeger du en del af hver lønseddel, der skal indgå i planen. Disse bidrag sker før indkomstskat trækkes fra din lønseddel. Bidrag er fradragsberettigede.
Investeringsmulighederne blandt forskellige 401(k)-planer kan variere enormt afhængigt af planudbyderen. Typisk tilbyder planer en blanding af Fonde , børshandlede midler, som indeholder en kurv af værdipapirer eller aktier.
Ikke desto mindre, uanset hvilken fond (eller fonde), du vælger, beskattes ingen investeringsgevinster af Internal Revenue Service (IRS), indtil midlerne er trukket tilbage (hvorimod Roth IRA-udbetalinger ikke beskattes).
Især har 401(k)'er meget højere bidragsgrænser end Roth IRA'er gør.
401(k) Bidragsgrænser
Bidragsgrænserne for 2023 er som følger:
- 22,500 USD, hvis du er under 50 år (op fra til 20,500 USD i 2022)
- $30,000, som inkluderer en godtgørelse for en indhentningsbidrag af en ekstra $7,500, hvis du er 50 år eller ældre. Indhentningsbidraget steg fra $6,500 i 2022, hvilket beløb sig til et samlet årligt bidrag på 27,000.
401(k) Employer Match
Samlet set er 401 (k) planer mest gavnlige når din arbejdsgiver tilbyder et match. Et match betyder, at arbejdsgivere bidrager med yderligere penge til din 401(k)-konto. Matchet er normalt en procentdel af dit bidrag, op til en vis procentdel af din løn.
For eksempel kan din arbejdsgiver matche 50 % af dine bidrag, op til 6 % af din løn. Arbejdsgivermatchet tæller ikke med i din bidragsgrænse, men IRS begrænser det samlede beløb, der kan gå ind i din 401(k) hvert år (dine bidrag plus kampen).
For 2023 og 2022 kombinerede bidragsgrænser for en 401(k) er som følger.
2023
- $66,000 i samlede bidrag, inklusive arbejdsgivermatch, hvis du er under 50 år
- $73,500, hvis du er 50 år eller ældre, inklusive indhentningsbidrag
- 100% af din løn
2022
- $61,000 i samlede bidrag, hvis du er under 50 år
- $67,500, hvis du er 50 år eller ældre, inklusive $6,500 catch-up-bidraget
- 100 % af din løn (hvis den er mindre end dollargrænsen)
401(k) og afgifter
Du får en skattelettelse, når du bidrager til en 401(k). Det skyldes, at du kan trække dine bidrag fra, når du indsender din selvangivelse. Dette reducerer din skattepligtige indkomst, hvilket kan spare dig penge.
Du betaler skat, når du når pensionsalderen og begynder at trække fra planen. Disse hævninger kaldes Distributioner og er underlagt indkomstskat efter din på det tidspunkt gældende skattesats. Hvis du tror, at din indkomst vil være højere, når du går på pension, kan du med fordel planlægge fremad, da alle indtægter fra dine udlodninger bliver beskattet.
Investeringsgevinster inden for din 401(k) beskattes ikke af IRS, før du foretager udbetalinger. Dette gør det muligt for din kontoværdi at vokse uformindsket af skatter i årevis.
Investeringsgevinster inden for din 401(k) beskattes ikke af IRS, før du foretager udbetalinger. Dette gør det muligt for din kontoværdi at vokse uformindsket af skatter i årevis.
401(k) Påkrævede minimumsfordelinger
Hvis du har en 401(k), skal du begynde at tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) i en vis alder. Din RMD er det minimumsbeløb, der skal hæves hvert år fra din 401(k) konto, når du går på pension.
Med andre ord kan du ikke efterlade alle dine penge i en 401(k). Hvis du gør det, vil du pådrage dig en 50 % skattebod på beløbene i RMD, der ikke blev trukket tilbage.
Du skal begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger senest den 1. april året efter det år, du fylder 73 år (alder 70½ hvis født før 1. juli 1949) eller det år, du går på pension, alt efter hvad der er senere.
Her er et hurtigt kig på fordele og ulemper ved 401(k) planer.
Nøgleforskelle
Her er en oversigt over forskellene mellem Roth IRA'er og 401(k)s.
| Roth IRA'er vs. 401(k)s | ||
|---|---|---|
| Feature | Roth IRA | 401 (k) |
| Forudgående skattelettelse | Ingen | Bidrag er fradragsberettigede |
| Udbetalinger | Skattefri | Beskattes som almindelig indkomst |
| Bidragsgrænser | $6,500 for 2023, med yderligere $1,000, hvis du er 50 år eller derover. | I 2023, $22,500 eller $30,000, hvis du er 50 år eller ældre. |
| Indkomstgrænser | Ja; højere indkomster reducerer eller fjerner bidrag | Ingen |
| Arbejdsgiver Match | Ingen | I 2023, $66,000 ($73,500 for personer over 50 år grænse for kombinerede arbejdsgiver/medarbejderbidrag; $61,000 grænse ($67,500 for 50 eller derover) i 2022 |
| Automatisk løntræk | Ingen | Ja |
| Tidligste alder til at hæve penge uden straf | Til enhver tid trække bidrag uden straf; indtjening på 59½ | 59½ |
| RMD'er | Ikke i ejerens levetid | RMD'er skal starte senest den 1. april efter det sidste år på det år, du fylder 73 år eller det år, du går på pension |
| Gennemsnitlige gebyrer | Lav | Høj |
| Investeringsvalg | Mange | Kun få |
| Vedligeholdt af | Self | Arbejdsgiver |
Er det bedre at investere i en Roth IRA eller en 401(k)?
Begge er gode skattebegunstigede opsparingsmuligheder, så invester i begge, hvis du kan klare bidragene. Men hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning på arbejdet (især med matchende bidrag), skal du sørge for at tilmelde dig det. Så kan du beslutte at åbne en personlig Roth IRA, baseret på hvor meget du tjener.
I hvilken alder giver en Roth IRA mening?
En Roth IRA giver mening i enhver alder – tidligt eller endda sent i din karriere – så overvej dine muligheder for pensionsopsparing, og åbn en så hurtigt som muligt, hvis det er passende for din indkomst og økonomiske mål. Tænk over, om du vil betale skat, når du ikke længere arbejder og måske har brug for al den indkomst, du kan få.
Hvad er de skattemæssige fordele ved Roth IRA'er og 401(k)s?
Bidrag til en 401 (k) plan er fradragsberettiget. Bidrag til en Roth IRA er ikke. Pengene på begge konti vokser uden at blive formindsket af skat. Du betaler skat af beløb, der trækkes fra en 401(k), når du er gået på pension. Du betaler ingen skat på hævninger fra en Roth IRA.
The Bottom Line
I mange tilfælde kan en Roth IRA være et bedre valg end en 401(k) pensionsordning, da den tilbyder flere investeringsmuligheder og større skattefordele. Det kan især være nyttigt, hvis du tror, at du vil være i en højere skatteramme senere. Men hvis din indkomst er for høj til at bidrage til en Roth, tilbyder din arbejdsgiver et match, og du vil gemme flere penge væk hvert år, er en 401(k) svær at slå.
En god strategi (hvis du kan klare det) er at har både en Roth IRA og en 401(k). Invester i din 401(k) op til den matchende grænse, og finansier derefter en Roth op til bidragsgrænsen. Derefter kan eventuelle resterende midler gå mod din 401(k)'s bidragsgrænse.
Alligevel er alles økonomiske situation forskellig, så det kan betale sig at gøre dit hjemmearbejde, før du træffer nogen beslutninger. Når du er i tvivl, så tal med en kvalificeret finansiel planlægger, som kan besvare eventuelle spørgsmål og hjælpe dig med at træffe det rigtige valg for din situation.
Kilde: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo