'Hun tjente omkring $15 sidste år på mine penge.' Min finansielle rådgiver tjener penge på de 1 million dollars, jeg investerede hos hende - selvom jeg taber penge. Hvad er mit træk?

Spørgsmål: Jeg er enlig mor med tre små børn. Jeg vil gerne hjælpe dem med deres første biler og betale for college. Jeg vil også gerne efterlade dem noget, når jeg dør. Jeg har en finansiel rådgiver, der styrer min økonomi, og vi lavede fremskrivninger ved hjælp af min gæld, realkreditlån og andre økonomiske faktorer. Ud fra det ser det ud til, at hvis jeg fortsætter med at arbejde og bidrager til mit 401(k), kan jeg hjælpe mine børn, gå på pension som 65-årig og overleve mine penge. Men disse fremskrivninger blev lavet, før markedet begyndte at gå i vejret.

Vi startede med $1 million dollars, og jeg forventede at se det vokse en del, men i stedet har jeg tabt penge i løbet af de sidste par år. Jeg forstår, at markedet ikke har det godt, men jeg så ikke den form for vækst, jeg forventede at se, selv før markedet begyndte at stige. Jeg er ikke sikker på, at min finansielle rådgiver gør meget for mig. Når det er sagt, så ved jeg heller ikke, hvad hun skal gøre. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Rådgiveren er åben for at mødes hvert kvartal, men jeg kan ikke se værdien i at mødes, da jeg føler, at der bliver kastet ord efter mig, og jeg er ikke sikker på, hvad jeg skal spørge om. Jeg har brug for at vide, hvordan pengene bliver forvaltet, og jeg føler, at konti blev oprettet, og der ikke bliver gjort noget med dem, men alligevel tjente hun omkring 15,000 $ sidste år på mine penge. Hvad er de rigtige spørgsmål at stille? Og gebyret er forvirrende for mig, det er ikke en fast takst på 1%. Jeg tror på en af ​​spandene, den er 1.5 %, så jeg betaler meget, men jeg er ikke sikker på, hvad jeg får til gengæld. Hvordan ved jeg, om jeg får mine penge værd?

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Svar:  Der er meget at pakke ud her, men det lyder som om, at din rådgiver ikke gør et godt nok arbejde med at kommunikere med dig om, hvad hun gør med dine penge, og hvad du betaler hende. Lad os starte med, hvad du betaler hende. 

Er de gebyrer, som din rådgiver opkræver fra dig?

Hvad angår gebyret, er 1.5 % i den højere ende af gebyrskalaen. "De fleste virksomheder er tættere på 1%-intervallet, eller i nogle tilfælde lidt mindre," siger certificeret finansiel planlægger Joe Favorito hos Landmark Wealth Management. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Denne artiklen kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad gennemsnitlige honorarer er for finansielle rådgivere, og bemærk, at honorarer er til forhandling.

Bemærk også dette: Din rådgiver tjener muligvis også penge på en anden måde (udover en procentdel af aktiver under forvaltning) fra dig. Faktisk, hvis rådgiveren ikke er en honorar-rådgiver, og i stedet er honorarbaseret og tjener sit honorar fra at sælge dig noget, "kan hun også blive kompenseret som en del af investeringsproduktsalget," siger Favorito. Det, tilføjer han, "kan skabe en interessekonflikt og potentielt øge de interne udgifter, som du ikke ser på investeringerne." I bund og grund har hun måske ikke nødvendigvis dine interesser i tankerne, hvis hun ved, at hun vil tjene en stor kommission ved at anbefale et produkt til dig, selvom det ikke giver den bedste mening for din situation. 

Selvom det kan lyde overraskende eller uretfærdigt, er det typisk, at rådgivere stadig tjener deres honorar, selvom din portefølje er nede. Hvis du arbejder med en aktiver under forvaltning (AUM) model, tjener de muligvis mindre, end de ville gøre, hvis din portefølje voksede, og hvis du arbejder på et fast honorar eller timebasis, det beløb, du har aftalt på står stadig uanset markedsvolatilitet.

Ideelt set vil du sandsynligvis have en certificeret finansiel planlægger, der kun koster gebyr - de har gennemført kurser, har erfaring og overholder et strengt etisk kodeks - og du kan finde en gennem National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) "find et rådgiverværktøj. Ved også, at du ikke behøver at vælge en situation under forvaltning af aktiver; nogle rådgivere opkræver pr-projekt eller timebasis, og det kan være en bedre løsning for dig.  

Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.

Har du brug for en ny rådgiver? 

Det er et godt tegn, at din rådgiver arbejder på budgettering, investering og fremtidsplanlægning med dig, og at hun er åben for at mødes hvert kvartal. Det er nyttigt at gense alt dette mindst en gang om året for at sikre, at du er på en bane, der føles lovende for dig.

"Jeg kan godt lide at sidestille økonomisk planlægning med sejlads - hvis du planlægger en kurs og derefter falder i søvn i båden uden at foretage nogen justeringer, kan du havne på et andet kontinent. Mindre justeringer undervejs kan holde dig på rette vej,” siger Favorito. 

Men hun ser stadig ud til at savne målet på nogle få måder. En ting, du skal skærpe ind på, er tillid. "Det er normalt at være bekymret for dine penge i betragtning af den turbulente økonomi, men hvis du ikke har tillid til, at du er på samme side som din rådgiver, bør du overveje at tage en samtale med hende med det samme," siger Andy Rosen, investeringstalsmand hos NerdWallet. 

Det lyder også som om du spekulerer på, om dine planer skal justeres for at tage højde for bjørnemarkedet. "Fortæl hende dine bekymringer. Du kan bede hende om at beskrive, hvad hun laver i et mere tydeligt sprog, og du kan også anmode om en klarere opdeling af hendes honorarstruktur,” siger Rosen.

Faktisk foreslår certificeret finansiel planlægger James Hemphill hos TGS Financial, at du beder om skriftlige svar på disse tre spørgsmål: 1) Beskriv venligst investeringsfilosofien og -strategien for min overordnede portefølje, og hvordan strategien er forskellig for mine to forskellige buckets. 2) Identificer de specifikke køretøjer, der bruges til alle mine porteføljedollars. 3) Angiv de forhåndssalgsgebyrer, jeg betalte for at købe hvert af disse køretøjer, de bagudafleveringsgebyrer, jeg ville betale, hvis jeg forlod køretøjerne nu, de iboende udgifter til hvert køretøj og de gebyrer, som rådgiveren opkræver for at overvåge hvert køretøj køretøj. 

Du bør også vide, hvordan din portefølje bliver benchmarket. ”Hvis halvdelen af ​​dine penge var investeret i obligationsmarkedet, ville du ikke have lyst til at sammenligne hele porteføljen med S&P 500 aktieindekset, som er 100 % på aktiemarkedet. "Du vil gerne have et relevant sammenlignende benchmark for hvert område af de finansielle markeder, du er investeret i, så du kan se, om din portefølje ikke klarer sig dårligere end markederne som helhed," siger Favorito.

I sidste ende er det vigtigt ikke at blive for fanget af markedets kortsigtede resultater. "Investering handler altid om det længere sigt, og det giver mere mening at måle afkastet i løbet af en hel markedscyklus, som typisk er 7 til 10 år," siger Favorito.

 Hvis du stadig føler dig utryg efter at have behandlet nogle af disse problemer, kan det være på tide at finde en ny finansiel rådgiver. Nogle gode steder at starte er National Association of Personal Financial Advisors eller XY Planning Network, som begge tilbyder databaser med fiduciære planlæggere, der kun koster gebyr.

”Hvis du overhovedet føler dig utilpas ved den rådgivning eller kommunikation, du får, så bør du søge en anden rådgiver. Det behøver ikke at være kompliceret eller af en dybdegående grund. Rådgiveren forklarer dig ikke tingene, og du føler dig fortabt og har en mangel på selvtillid,” siger Georgia Bruggerman, certificeret finansiel planlægger hos Meridian Financial Advisors. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

For at sikre, at du får en rådgiver, du arbejder godt sammen med, siger Bruggerman, at du bør bede potentielle rådgivere om at forklare deres investeringsfilosofi og tilgang. ”Hvis de forklarer det på en måde, du ikke forstår, eller med jargon, bør du blive ved med at lede. Rådgiveren skal kunne forklare de konkrete investeringer kunden ejer, og hvorfor de blev valgt,” siger Bruggerman. Her er de 15 spørgsmål, du kan stille enhver rådgiver, du måtte ønske at hyre.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].