Få ting er sikre, men socialsikringspensionsydelser er blandt de sikreste kilder til pensionsindkomst: Inflationsjusterede månedlige ydelser støttet af den føderale regering, så længe du lever.
Det lyder godt, gør det ikke? Alligevel kræver størstedelen af amerikanerne deres livstidsydelse, før den når sit højeste beløb, mens kun 5% til 6% venter, indtil de er 70.
Er det bedre at vente, til du er 70, eller kræve lidt tidligere og investere pengene?
Planlægning er den sikreste måde at træffe den rigtige beslutning for dig. Alligevel giver mange afkald på at kortlægge en strategi, der kan gøre forskellen mellem nogle garanterede indkomster og lunerne på aktiemarkederne.
Læse: Hvordan din 401(k) kan fungere som en 'bro', indtil du gør krav på social sikring
Den tidligste du kan kræve social sikring er ved 62. Du kan kræve så meget som 30 % mere ved at vente til din fulde pensionsalder. For dem, der er født mellem 1943 og 1954, er fuld pensionsalder 66. For dem, der er født efter 1954, stiger fuld pensionsalder trinvist med to måneder, indtil den når 67 for dem, der er født i 1960 eller senere.
De, der venter til de er 70 med at ansøge, får det, der kaldes forsinket pensionskredit for hver måned, de venter efter deres fulde pensionsalder.
"Når du venter et år, stiger din månedlige betaling med 8 %," siger Roger Young, senior pension Insights manager. Men "det betyder ikke, at du får et afkast på 8% af dine penge."
At vente på at hævde er ikke for alle. De, der har brug for pengene til at dække deres månedlige udgifter, er i en anden situation. "Den vigtigste ting (at overveje) er: Har du de penge, du har brug for i dag? Det er virkelig det, der dominerer din beslutning om, hvornår du skal gøre krav,” siger Daniel Lee, direktør for finansiel planlægning og rådgivning hos BrightPlan, en udbyder af økonomisk velvære med base i San Jose, Californien.
Andre, der har en sygdom eller tilstand, der kan forkorte deres levetid, ønsker måske at ansøge tidligere eller så tidligt som 62. Alligevel kan andre planlægge fremad, så de i det mindste har et tilstrækkeligt cash flow, der gør det muligt for dem at udsætte kravet til de 70.
Hvad med dem, der ønsker at kræve pensionsydelser fra social sikring tidligere, så de kan investere pengene? Eksperter advarer mod denne strategi.
"Tænk på social sikring som forsikring snarere end en investering," siger T. Rowe Prices Young. ”Penge til at hjælpe dig med at sikre, at du ikke løber tør. Tænk på din forventede levetid."
Hvis du hævder tidligere, "handler du garantier - garanterede livstidsbetalinger med COLA'er (leveomkostningsjusteringer), et regeringsprogram, for volatiliteten af potentielle overskud," siger den certificerede finansplanlægger Brent Neiser, administrerende direktør og vært for Hvad er det næste med penge, og en tidligere formand for Consumer Advisory Board ved Consumer Financial Protection Bureau.
At hævde tidligt at investere pengene er "en risikabel strategi," siger Lee. Bare fordi aktiemarkederne har klaret sig godt i løbet af de sidste par år, bortset fra det bratte fald i marts 2020 i pandemiens tidlige dage, betyder det ikke, at tendensen vil fortsætte.
"Kapitalmarkederne ser ud til at gå ind i en ny æra med lavere forventede afkast," ifølge T. Rowe Price US 2022 pensionsmarkedsudsigter rapport. "Pensionsopsparere og pensionister bliver nødt til at planlægge og justere i overensstemmelse hermed."
I modsætning hertil vil pensionsydelser fra Social Security, især for dem, der er tæt på pensionering, sandsynligvis være der, selvom Kongressen endnu ikke har vedtaget lovgivning for at styrke Social Security Administrations langsigtede finansieringskilder, siger eksperter.
"Det er en garanteret indkomststrøm," siger Lee. "Det er en god måde at diversificere din portefølje." Hvis du permanent reducerer mængden af den månedlige indkomst, du får fra pensionsydelser fra social sikring, "koncentrerer du din indsats på aktiemarkedet," siger Lee. "Social sikring er en god diversifier og indtægtskilde."
Nogle mener, at de kan opnå højere afkast ved at investere de penge, de hævder, tidligere end 70. "Selvom porteføljer kunne give højere afkast, er det uklogt at regne med det, især så tæt på pensionering," skriver økonom Wade Pfau, forfatter til Vejledning til pensionsplanlægning, Navigering i de vigtige beslutninger for succes med pensionering.
De, der har betydelige opsparinger, kan bestemt være tilbøjelige til at tage mere risiko på aktiemarkedet, hvis de føler, at de ikke vil være afhængige af sociale sikringsydelser i de kommende år. De kan vælge at kræve tidligere og investere midlerne med en mere end moderat risiko.
En anden grund til, at nogle vil vælge at hævde tidligere end 70, siger Lee, er "hvis det kan tilføje en god oplevelse til dit liv", som du ellers ikke ville være i stand til at nyde.
Her er nogle måder at oprette en bro, der giver dig mulighed for at vente længere med at gøre krav:
Overvej en kravstrategi for par. Hvis du er i et ægtepar, kræver den lavere indkomstindkomst først - i det mindste venter på fuld pensionsalder. "Det er broen," siger Neiser. Den højere indkomstmodtager venter indtil 70. Når en af ægtefællerne dør, vil den efterlevende ægtefælle modtage det højere beløb af social sikring.
Hæv penge fra din 401(k). Alle vil ikke føle sig trygge ved at hæve penge efter at have sparet op i mange år. Alligevel kan det være en bro til senere socialsikringskrav:
Det ville være "nødvendigt at trække mere, indtil Social Security starter," skriver Pfau, "men pensionister kan så trække mindre efter at have startet Social Security." Denne strategi er ikke "narresikker," bemærker han, for hvis en portefølje falder i værdi tidligt i pensioneringen, kan den låse tab.
Brug midler fra en kontantallokering. "Hvis du har kontanter gemt i 401(k)-planen, kan du bruge disse penge, så du ikke behøver at sælge aktier, der kan være på et lavpunkt," siger Neiser. Du behøver ikke at "bekymre dig om en nedgang i markedet." Alternativt, hvis du for eksempel har store regnvejrsdage/nødmidler på to års leveomkostninger, så overvej at bruge derfra. "Vi ville sælge fra aktier eller obligationer og genopbygge deres nødfond, hvis de bruger disse kontanter", mens de udsætter krav om social sikring, siger Lee.
Send udbytte til din checkkonto. I stedet for at få alt udbytte geninvesteret, kan du overveje at have nogle udbytter knyttet direkte til din checkkonto. "Udbytte er meget nyttigt," siger Neiser. "På skattepligtige konti kan du vælge ikke at geninvestere udbytte." For eksempel, hvis du har brug for midler til at betale kvartalsvise estimerede skat, kan udbytte såvel som kapitalgevinster være kilder. Nogle virksomheder har dog suspenderet eller skåret udbytte under pandemien.
Gør krav på pension fra et tidligere kortvarigt job. Hvis du arbejdede for flere arbejdsgivere i løbet af din karriere, kan nogle have tilbudt en "mikropension", baseret på kortere arbejde, siger Neiser. Dette kan bruges i kombination med andre diskuterede tilgange.
Få et deltidsjob. "Deltag i en eller anden form for deltidsarbejde," siger Neiser og bruger en kombination af de andre strategier beskrevet ovenfor.
Harriet Edleson er forfatter til 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) og skriver for The Washington Post Real Estate Section.
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo