Skal jeg få en livsforsikringspension i år?

Hovedformålet med en livsforsikring er at tage sig af dine kære efter du dør. Dine livsforsikringer kan dog også være væsentlige værdibeholdninger. Især, hvis du har en i det meste af dit voksne liv, vil din police typisk opbygge overskydende kontanter. Afhængigt af arten af ​​din politik, kan du muligvis få adgang til disse kontanter for at hjælpe med at supplere din pension. Sådan fungerer det.

En stor del af enhver finansiel plan er livsforsikring. Tal med en rådgiver om din økonomiske plan i dag. 

Hvad er en livsforsikringspensionsordning?

En livsforsikringspensionsordning (LIRP) er en permanent livsforsikring police, som du overfinansierer i løbet af policens levetid. Dette opbygger værdi i det, der er kendt som planens kontantkonto. Disse penge kan du få adgang til ved at optage lån mod kontoens saldo.

Mens du til enhver tid kan optage lån mod din livsforsikringsplans kontantværdi, er dette især kendt som en form for pensionsplanlægning. Det kan give dig adgang til kontanter senere i livet, især hvis du lod forsikringens kontantværdi vokse over en længere periode.

En LIRP er ikke en formel pensionsordning i form af en 401 (k) eller en IRA. I stedet er det et langsigtet lager af værdi, der kan være nyttigt i forbindelse med pensionering.

Hvad er livsforsikrings kontantværdi?

Med alle permanente livsforsikringsordninger er der en god chance for, at du på en given måned betaler mere i præmier, end det aktuarmæssigt er nødvendigt for at opretholde dækningen. Når det sker, lægges selvrisikoen til det, der er kendt som policens "kontante værdi".

Dette er en kontantkonto, der opbevares i dit navn og er knyttet til policen. Det vokser baseret på vilkårene i politikken, med forskellige planer, der tilbyder forskellige afkast. Nogle kan for eksempel tilbyde en fast rente, mens andre forsikringer vil tilbyde et variabelt, markedsbaseret afkast.

Bortset fra særlige, usædvanlige omstændigheder, kan du ikke få direkte adgang til pengene på din livsforsikrings kassekonto. Hver plan håndterer denne konto forskelligt, men de fleste bruger den som en måde at enten mindske præmier senere i livet eller øge de dødsfald, som din konto i sidste ende betaler.

Historien fortsætter

Du kan også booste beløbet på din kontantkonto ved at overbetale dit livsforsikringspræmier til enhver tid. Når du betaler mere end det minimumsbeløb, der er nødvendigt for at opretholde din livsforsikringspolices dækning, går den overskydende betaling til din polices kontantværdi.

For folk, der har til hensigt at bruge deres livsforsikring som en form for pensionsplanlægning, kan dette være en måde at øge dens værdi på lang sigt.

Sådan bruger du en LIRP

Overfinansier din politik

I løbet af dit arbejdsliv vil du overfinansiere dit liv forsikringspolice. Dette vil opbygge hovedstolen i kontoens kontantværdi samt afkast baseret på arten af ​​din police. I policer med et godt afkast kan kontoen opbygge betydelig værdi i løbet af sin levetid.

Optage lån i pension

Permanente livsforsikringsordninger giver dig mulighed for at optage lån mod policen op til din kontos kontantværdi. I nogle tilfælde kan du have et loft tæt på denne værdi, for eksempel 80 % eller 90 % af din kontos kontantværdi. Du kan tage disse penge ud til enhver tid, i enhver struktur, du ønsker.

For mange pensionister er dette altså en måde at supplere deres pensionering. De optager måske et fast lån hvert år eller hver måned som en form for husstandsindkomst.

Tilbagebetal lånet med din police

De penge, du tager ud af en livsforsikringspension, er teknisk set et lån, hvilket betyder, at det vil inkludere en rente. Hvis du ikke tilbagebetaler dette lån inden policens udløb, vil dit forsikringsselskab først tage betalingen fra kontantkontoen. Hvis det ikke er nok til at dække saldoen, vil det trække resten fra din polices ydelser.

Dette giver dig mulighed for at tilbagebetale dit LIRP lån, effektivt, som en form for ejendom planlægning. På tidspunktet for din død, så længe dit lån plus renter er mindre end kontantværdien af ​​din forsikring, vil dit forsikringsselskab blot indsamle pengene fra din police og derefter udbetale policens dødsfaldsydelser til dine begunstigede.

Grænser og fordele ved en LIRP

Den største fordel ved en LIRP er, at du modtager pengene skattefrit. Når du tager penge fra en livsforsikringspension, er det et lån, ikke en hævning. Det betyder, at Internal Revenue Service (IRS) anser det ikke for skattepligtig indkomst.

Resultatet er, at du ikke kun kan få adgang til disse penge skattefrit, men du kan bruge dem til at styre din overordnede skatteplanlægning. For eksempel kan du i et givet år reducere dine hævninger fra andre konti og øge din indkomst fra en LIRP for at ændre din samlede skattestatus.

Med andre ord, hvis du udtager $10,000, får du $10,000. Dette gør det muligt for en LIRP at fungere som en form for Roth pensionering konto på nogle måder, da du både får investeringsbaserede gevinster og skattefrit afkast.

Der er dog nogle ulemper ved dette system. Helt konkret, at der er tale om et lån. Den skattefrie fordel ved en LIRP reduceres noget af, at dit forsikringsselskab vil opkræve renter. Det betyder, at den samlede værdi af din konto funktionelt reduceres med de rentebetalinger, du skal betale. Med andre ord, hvis du har $100,000 på din konto, har du muligvis kun $90,000, som du kan bruge.

Dette er dog ikke altid tilfældet. Nogle forsikringsselskaber tilbyde det, man kalder et nulomkostningslån, og i så fald skal du reelt ikke betale renter af det lån, du tager fra din LIRP. Det er dog vigtigt at tjekke dette, før du opretter en konto.

Bottom Line

En LIRP kan være et meget nyttigt værktøj for investorer, der ønsker et sikkert sted at opbevare penge, men det kommer med nogle ret dyre ulemper. Generelt er det bedst at maksimere dine skattebegunstigede opsparingskonti først. Så, hvis du ønsker en permanent livsforsikring alligevel, føj nogle ekstra penge til dine eksisterende præmier. Dette kan være et godt supplement til din pensionsplanlægning, men det bør ikke være din første forsvarslinje.

Tips til forsikringsplanlægning

• Dit valg af en forsikring kan have varige konsekvenser for din samlede økonomi, især når du når pensioneringen. Hvis du er usikker på, hvilken politik du skal følge, a finansiel rådgiver kan være i stand til at hjælpe. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Økonomisk planlægning er afgørende for at nå dine mål for din fremtid. Livsforsikring kan være en stor del af disse planer, foruden investering og andre finansielle strategier. Brug SmartAsset's guide til at lave en økonomisk plan at lære mere.

Fotokredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema

Stillingen Hvad er en livsforsikringspensionsordning (LIRP)? dukkede først på SmartAsset Blog.