En vigtig fordel ved 401 (k) planer er, at arbejdsgivere ofte giver en matchende bidrag. Arbejdsgivermatches repræsenterer et garanteret afkast på din pensionsinvestering, og det giver næsten altid mening at maksimere dem.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder noget match, spekulerer du måske på, om du stadig skal deltage. Det korte svar i de fleste tilfælde er, at det stadig giver mening at bidrage til en 401(k), fordi det kan tilbyde betydelige skattefordele. I denne artikel vil vi se på, hvorfor det stadig kan give økonomisk mening at deltage i en 401(k)-plan, og hvornår det måske ikke er tilfældet.
Nøgleforsøg
- Mange 401(k)-ordninger tilbyder arbejdsgiverbidrag, men nogle gør det ikke.
- Selv uden en arbejdsgivermatch, vil du måske deltage i en 401(k) på grund af dens skattefordele.
- Traditionelle 401(k)-planer giver et forudgående skattefradrag plus skatteudskydelse på din kontos indtjening, indtil du tager pengene ud.
- Roth 401(k)s tilbyder ikke noget øjeblikkeligt skattefradrag, men dine hævninger kan være skattefrie, hvis du opfylder kravene.
- Men hvis din arbejdsgivers 401(k) plan har høje gebyrer eller begrænsede investeringsvalg, kan du i stedet investere dine penge på en individuel pensionskonto (IRA).
Når 401(k)-planer uden match er umagen værd
Arbejdsgiveren matchende bidrag som er en del af mange 401(k) planer er en attraktiv fordel. I nogle tilfælde svarer det til, at din arbejdsgiver garanterer et 100 % afkast af din investering. Det er dog ikke den eneste fordel, som 401(k)-planer har at tilbyde.
Med en traditionel 401(k) er dine bidrag til planen fradragsberettigede i skat, og kontoens indtjening gennem årene vil blive udskudt i skat. Du skylder ikke skat af nogen af disse penge, før du hæver dem, normalt når du går på pension. Hvis du bidrager til en Roth 401 (k), vil du ikke modtage noget forudgående skattefradrag, men alle dine hævninger vil være skattefrie, hvis du opfylder visse regler.
Disse skattefordele er de samme for alle standard 401(k)-planer, uanset om din arbejdsgiver yder et tilsvarende bidrag eller ej. Hvis du skal have en lavere indkomst moms når du går på pension, end du er nu, som det ofte er tilfældet, så kan du spare tusindvis af dollars om året i skat ved at sætte dine penge i en 401(k).
Selvfølgelig er der andre måder at spare op til pension end en 401(k). En traditionel individuel pensionskonto (IRA) fungerer meget som en traditionel 401(k), når det kommer til beskatning, og det kan give dig en bredere vifte af muligheder for at investere dine penge. (Tilsvarende, a Roth IRA fungerer meget som en Roth 401(k).)
IRA'er har dog meget lavere årlige bidragsgrænser. Overvej dine muligheder med hensyn til følgende bidragsgrænser:
| 2022 og 2023 Fælles pensionskontobidragsgrænser | ||
|---|---|---|
| Pensionskonto | 2022 Bidragsgrænse | 2023 Bidragsgrænse |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA-indhentningsbidrag | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Indhentningsbidrag | $6,500 | $7,500 |
Selvom din arbejdsgiver matcher dine 401(k)-bidrag, tilhører de penge dig ikke, før de har optjent i henhold til reglerne i din plan. De fleste optjeningsplaner varer flere år.
Selvom din arbejdsgiver matcher dine 401(k)-bidrag, tilhører de penge dig ikke, før de har optjent i henhold til reglerne i din plan. De fleste optjeningsplaner varer flere år.
Når 401(k)-planer uden et match ikke giver mening
Selvom det generelt giver mening at spare op til pension gennem din 401(k), selvom din arbejdsgiver ikke vil matche dine bidrag, er der et par undtagelser.
Den første undtagelse er, hvis 401(k), som din virksomhed tilbyder, ikke er ideel for dig. Nogle 401 (k) planer kommer med høje gebyrer. Andre har ekstremt begrænsede investeringsmuligheder. Andre kan også være inkompetent drevet. Selv disse mindre ideelle planer kan være værd at deltage i, hvis de har et rigtig godt arbejdsgivermatch.
Stadig uden et match kan du overveje at investere i en IRA, en investeringsforening eller en mæglerkonto. Du vil ikke få de samme skattelettelser, men vil have flere investeringsvalg til lave gebyrer. Hvis du værdsætter fleksibilitet, lavere gebyrer og flere midler at vælge imellem, giver 401(k) planer måske ikke mening i denne situation.
Den anden undtagelse er, hvis du ikke tjener nok indkomst. Opsparing til pension fjerner penge fra at bygge en nødfond, betale løbende regninger og leve livet i dag. At spare op til pension er en luksus, som mange enkeltpersoner, der lige er startet i deres karriere, simpelthen ikke har råd til.
Endelig kan nogle mennesker vælge ikke at bidrage til en 401(k), hvis de ikke planlægger at blive hos virksomheden på længere sigt. I denne situation, især hvis den enkelte ikke har planer om at bidrage mere end IRA-grænsen, kan de være bedre stillet at sætte pensionsmidler i en IRA i stedet. De ville modtage lignende skattefordele, og de ville være i stand til at undgå besværet med at overføre en gammel 401(k), når de rejser.
Hvad er et godt arbejdsgivermatch?
I en undersøgelse fra Vanguard fra 2022 var den gennemsnitlige værdi af arbejdsgiverens matchende bidrag 4.4 % af lønnen. De fleste arbejdsgivere tilbød 3% til 6%.
Kan en arbejdsgiver stoppe sit 401(k)-match?
Med en traditionel 401 (k) plan - den type, der typisk tilbydes hos større virksomheder - kan arbejdsgiveren frit ændre eller endda eliminere dens match fra år til år. Imidlertid, ENKLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) planer , safe harbor 401(k) planer-findes oftest i små virksomheder - skal give enten et arbejdsgivermatch eller ikke-valgfrie bidrag. Ikke-valgfrie bidrag er den slags, der ydes af arbejdsgivere på vegne af arbejdere, der ikke bidrager til planen på egen hånd.
Hvordan fungerer optjening i en 401(k)-plan?
De penge, du bidrager med til en 401(k)-plan, er straks optjent - hvilket betyder, at de tilhører dig fra dag ét. Men afhængigt af vilkårene for din ordning kan eventuelle bidrag, som din arbejdsgiver giver, muligvis ikke optjenes i flere år (klippevesting) eller vil optjenes delvist hvert år, indtil du er fuldt optjent (gradueret optjening).
Når du tjekker din 401(k)-konto, vil du sandsynligvis se dine arbejdsgiverbidrag, selvom du ikke har fuldt optjent. Skulle du forlade virksomheden inden din optjeningsperiode er udløbet, mister du hele eller en del af kampen.
For eksempel vil virksomheder med en lineær 5-årig optjeningsplan frigive 20 % af deres bidrag til medarbejderen hvert år. Skulle medarbejderen fratræde efter tre år, modtager de kun 60 % af alle arbejdsgiverbidrag.
The Bottom Line
Mange 401(k)-ordninger, men ikke alle af dem, tilbyder arbejdsgiverbidrag. Selvom din arbejdsgiver ikke giver et match, vil du måske deltage i planen på grund af dens skattefordele. En undtagelse kan være, hvis din 401(k)-plan har usædvanligt høje gebyrer eller dårlige investeringsvalg, eller hvis du mener, at den er dårligt drevet.
Kilde: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo