Skal jeg betale af på mit realkreditlån eller investere i cd'er? Jeg refinansierede mit realkreditlån på 2.375%, men jeg kan få en cd på 4%. Derudover vil jeg gå på pension om 7 år.

Jeg har overvejet, om jeg skulle betale af på mit realkreditlån. Jeg har refinansieret til 2.375 % og kan få et indskudsbevis (CD) i et år til 4 %. Jeg øgede mit realkreditlån med omkring $1,000 om måneden for at betale det af på syv år i stedet for 14 år. Jeg ønsker at gå på pension om syv år, og selvom min sociale sikring vil være omkring $3,500, og min mand stadig vil arbejde, er jeg ikke sikker på, om det er klogt.

- Jan

Om du skal betale et realkreditlån tidligt eller investere mere afhænger af, hvad du håber at vinde ved at vælge det ene frem for det andet. Det kan være, at du blot ønsker at vælge den mulighed, der stiller dig bedre økonomisk. Men du vil måske også overveje risici, effekten på dit budget og rent ikke-finansielle faktorer.

Sådan tænker du denne beslutning igennem. (Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere, mens du navigerer op til pensionering.)  

Sammenligning af din realkreditrente med investeringsafkast

Mange mennesker kan lide at ramme beslutningen om, hvorvidt de skal betale af på deres realkreditlån som en afvejning mellem 

renten på deres realkreditlån og det afkast, de kunne få, hvis de havde investeret de penge i stedet for.

Tanken er, at hvis de kan tjene et højere afkast end hvad de betaler i renter, er de bedre stillet. Som udgangspunkt er det en logisk tilgang.

Men et andet element i den beslutning er risiko forbundet med investeringerne. Antag for eksempel, at pengene i stedet investeres i en aktieportefølje. Selv i en veldiversificeret vil der være udsving i den pågældende porteføljes værdi. Det samme element af risiko er ikke til stede, når du nedbetaler en gældssaldo med en fast rente. Det er fordi du kender det beløb, du sparer – det er den faste rente. 

Så spørgsmålet udvikler sig. Du skal virkelig sammenligne renten på dit realkreditlån med det afkast, du har med rimelighed kan forvente at tjene på en portefølje, der udsætter dig for en mængde risiko, du er tryg ved. Din tidshorisont betyder meget i den analyse, og du bør overveje det. (Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere, mens du navigerer op til pensionering.) 

Historien fortsætter

I hvert fald er 2.375% en utrolig lav rente. Det ville være let at lave et matematisk understøttet argument for ikke at betale den saldo ned hurtigere, end du skal. Hvis du tager et-årig cd ved 4 % er det en fast rente, så du vil ikke have de samme volatilitetsovervejelser, som du ville have med en længere investering. 

Bare sørg for at redegøre for de skattemæssige konsekvenser. Den cd-rente er skattepligtig. Du kan også få skattefradrag for de renter, du betaler på realkreditlånet. 

Overvej din præference i pension

Du vil måske ikke basere din beslutning udelukkende på en matematisk sammenligning. Overvej dine præferencer og følelser, især når du ser på din potentielle pension om syv år. 

Mange mennesker får en betydelig mængde af tilfredshed fra betale af på deres realkreditlån. At vide, at de ejer deres hjem, er tiltalende for dem.

Selvom du ikke kan sætte en nøjagtig dollarværdi på den tilfredshed, kan du anslå den. Hvordan? Spørg dig selv, om du hellere vil have det beløb, du anslår, at du vil have, hvis du sparer den ekstra betaling om syv år eller et betalt hus. 

For nogle mennesker er den tilfredsstillelse og den lettelse, den bringer, meget værd. De ville vælge et afbetalt hus frem for at spare en stor sum penge. For andre er det ikke meget værd. De kan vælge at beholde realkreditlånet og investere mere, selvom det at spare pengene kun resulterer i en lille gevinst i forhold til at betale dem tidligt. (Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere, mens du navigerer op til pensionering.) 

Når folk går på pension og ikke længere modtager lønsedler, har de en tendens til at skifte deres præference til fordel for et betalt hus. Det er forståeligt, og ikke at have et realkreditlån i pension øger bestemt mængden af ​​fleksibilitet i dit budget. Du antyder i dit spørgsmål, at dette kan være en vigtig faktor for dig, eller i det mindste at du tænker på det. 

Bottom Line

Start med den matematiske sammenligning. Derfra skal du overveje, hvor meget vægt du vil tillægge disse andre faktorer. Træf endelig din beslutning baseret på situationens helhed. 

Brandon Renfro, CFP®, er klummeskribent i SmartAsset finansiel planlægning og besvarer læserspørgsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på? E-mail [e-mail beskyttet] og dit spørgsmål vil muligvis blive besvaret i en fremtidig kolonne.

Bemærk venligst, at Brandon ikke er deltager i SmartAdvisor Match-platformen, og han er blevet kompenseret for denne artikel.

Find en finansiel rådgiver

• Hvis du har spørgsmål, der er specifikke for din investerings- og pensionssituation, a finansiel rådgiver kan hjælpe. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Planlægger du pensionering? Brug SmartAssets Social Security-beregner for at få et indtryk af, hvordan dine ydelser kunne se ud på pension.

Fotokredit: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Stillingen Spørg en rådgiver: Skal jeg betale af på mit realkreditlån eller investere i cd'er? Jeg refinansierede mit realkreditlån på 2.375%, men jeg kan få en cd på 4%. Derudover vil jeg gå på pension om 7 år. dukkede først på SmartAsset Blog.