Skal jeg bruge en HSA som backup til min 401(k)?

To af de mest almindelige køretøjer til bygningsbesparelser er 401(k) og sundhedsopsparingskontoen eller HSA. Mens HSA ikke er en traditionel pensionskonto, i det mindste ikke formelt, kan den give dig betydelig værdi, når dine sundhedsudgifter sandsynligvis stiger i pensionering. Det hjælper det med at tjene som en nyttig backup til mere almindelige pensionsplanlægningsværktøjer, såsom 401(k)s og IRA'er. Overveje samarbejde med en finansiel rådgiver mens du forfølger dine pensionsmål.

Hvad er en 401 (k)?

En 401(k) er en skattemæssigt begunstiget pensionskonto. Sammen med IRA og Roth IRA, en 401 (k) er en af ​​de tre vigtigste måder, hvorpå IRS forsøger at tilskynde enkeltpersoner til at spare op til pension.

IRS giver dig mulighed for at trække hver dollar, du bidrager til kvalificerende 401(k) fra din årlige indkomstskat. Dette giver dig mulighed for ikke at betale skat af de penge, du lægger til side fra pensionering. Du skal dog betale skat af disse penge, når du hæver dem senere i livet.

IRS sætter også en årligt loft for skattefradragsberettigede bidrag til en 401(k). I 2021 kan du ikke bidrage med mere end $19,500, selvom dette hopper til $20,500 for 2022. For dem, der er 50 år eller ældre, tillader IRS ekstra "indhentningsbidrag", som i alt kan være op til $6,500 for både 2021 og 2022 .

En 401(k) er en arbejdsgiverstyret pensionsordning. Traditionelt betyder dette, at det kun er for arbejdere, der har en arbejdsgiver af en eller anden art. Mens enkeltpersoner, der har deres egen virksomhed, kan oprette en 401(k) for sig selv, har freelancere og selvstændige ikke historisk set været i stand til at oprette en traditionel 401(k). Men i de senere år er dette begyndt at ændre sig, da investeringsselskaber er begyndt at tilbyde gruppe 401(k) planer, som enkeltpersoner kan tilmelde sig.

Generelt vil en arbejdsgiver strukturere deres 401 (k) planer som en traditionel investeringsportefølje, selvom investeringerne er begrænsede. Faktisk består de normalt af måltidsfonde, som er investeringspuljer, der ændrer sig baseret på, hvor tæt du er på at gå på pension.

Historien fortsætter

Disse porteføljer administreres enten af ​​arbejdsgiveren direkte eller af et økonomistyringsfirma, som arbejdsgiveren vælger. Nogle arbejdsgivere bidrager til deres ansattes 401(k) planer såvel. Dette er ikke nødvendigt, men arbejdsgivere får også en skattelettelse, hvis de bidrager til medarbejdernes pensionskonti.

Hvad er en sundhedsopsparingskonto (HSA)?

A sundhedssparekonto eller HSA er en form for skattefordel opsparingskonto, der oprindeligt blev bygget for at hjælpe folk med at afsætte penge til lægeudgifter. Dette er især relevant, da folk sparer op til pension, da lægeudgifter har en tendens til at stige med alderen.

Du kan kun tilmelde dig en HSA, hvis du er tilmeldt en høj-fradragsberettiget forsikring. Det betyder, at din sygeforsikring først begynder at betale for dine lægeudgifter, efter at du har betalt en betydelig del af dine lægeregninger ud af lommen. IRS definerer høj-fradragsberettigede planer som $1,400 for enkeltpersoner og $2,800 for familier. Hvis din sygeforsikring ændres, kan du beholde en eksisterende HSA, men du må ikke fratrække eventuelle bidrag, du yder til den, mens du har en ikke-høj fradragsberettiget plan.

En HSA er struktureret meget lig en 401(k), og faktisk tilbyder mange arbejdsgivere disse planer til deres ansatte. De fleste konti er oprettet som en investeringsportefølje med en mainstream blanding af investeringsforeninger. Selvom nogle HSA-konti tilbyder en simpel opsparingskonto med beskeden rente og er bygget bare for at hjælpe folk med at sætte penge til side i stedet for at hjælpe dem med at vokse disse midler.

Du kan bidrage til denne konto efter eget skøn, selvom hvis du har en arbejdsgiverdrevet HSA, kan de tillade dig at bidrage med et fast beløb fra din lønseddel. Nogle arbejdsgivere vil også yde bidrag til medarbejdernes HSA-midler, igen svarende til en 401(k), men dette er relativt ualmindeligt.

I modsætning til en 401(k) kan du åbne en HSA på egen hånd, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en. (Igen skal læsere bemærke, at det bliver lettere for enkeltpersoner at finde 401(k) programmer, men dette er en relativt ny udvikling.)

Som en 401(k) kan du trække alle de penge, du har sat på en HSA-konto, fra din føderale indkomstskatter, hvilket gør de penge, du sparer til medicinske udgifter, føderalt skattefrie. Ligesom en 401(k) sætter IRS en årlig grænse for bidrag. I 2021 kan du bidrage med op til $3,600 for enkeltpersoner og $7,200 for familier. For 2022 hæves disse grænser til $3,650 for enkeltpersoner og $7,300 for familier. Efter disse point kan du stadig bidrage med penge til de fleste HSA-konti, men du kan ikke trække de ekstra bidrag fra.

Brug af en HSA som backup til din 401(k)

En sundhedsopsparing har tre grundlæggende regler for udbetaling:

• Medicinske udgifter: Hvis du hæver penge fra en HSA for at betale for lægeudgifter, betaler du ikke skat af dine hævninger. I dette tilfælde har du effektivt helt skattefri penge for at hjælpe med at betale dine lægeudgifter. Mens du skal have en høj fradragsberettiget forsikringsplan for at yde bidrag til en HSA, kan du hæve disse penge, selvom du har en bedre forsikring senere i livet.

• Ikke-medicinske udgifter før pensionering: IRS opkræver en stejl bøde på 20 %, hvis du hæver penge fra en HSA for at betale ikke-medicinske udgifter, og du er yngre end 65 år. I så fald skal du betale både indkomstskat af de penge, du hæver, og straffen.

• Ikke-medicinske udgifter, efter pensionering: Hvis du hæver penge fra en HSA efter 65 år for ikke-medicinske udgifter, skal du ikke betale nogen bøder. Du skal dog betale almindelig indkomstskat af de penge, du hæver.

Det er dette sidste punkt, der gør det muligt for HSA-programmer at fungere som en form for supplerende pensionsordning for nogle mennesker. I løbet af dit arbejdsliv er skattereglerne for at bidrage til en HSA identiske med en 401(k), men med et mindre årligt loft. Når du er forbi pensionsalderen, er reglerne for at hæve penge fra en HSA også identiske med at hæve penge fra en 401(k). Som et resultat, hvis du er berettiget til at åbne en HSA i løbet af dine arbejdsår, kan du effektivt bruge dette som en anden pensionskonto.

For folk, der ønsker at øge deres pensionsopsparing dette kan være en glimrende måde at få lidt flere kilometer ud af skattebegunstigede programmer. Dette er især nyttigt for arbejdere, der er i deres yngre år. Folk i 20'erne kan ofte slippe af sted med at tage høje fradragsberettigede sundhedsplaner (så længe de er helt sikre på, at de har råd til at betale selvrisikoen i tilfælde af en medicinsk nødsituation). For denne årgang kan det ofte være klogt at åbne en sundhedsopsparing og opbevare penge der, mens du er ung og rask. Så, når du vokser og går over til en mere omfattende forsikringsplan i dine 30'ere, kan du simpelthen lade den HSA være i fred for at optjene værdi årti efter årti.

Bottom Line

En sundhedsopsparingskonto er en skattemæssig fordelagtig investeringsform, der gør det muligt for personer med høj fradragsberettiget sygeforsikring at afsætte penge uden at betale skat af det. Hvis du ikke ender med at få brug for disse penge til at betale for sundhedsydelser, kan de, når du når pensionsalderen, også fungere som et godt supplement til din pensionsopsparing.

Tips om pensionsplanlægning

• Planlægning af pensionering er stressende. Heldigvis, finansielle rådgivere kan tilbyde et væld af muligheder for at spare op i dine arbejdsår. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Vores gratis pensionsberegner vil hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal spare op til pension. At planlægge forud for dette kan være yderst nyttigt i det lange løb.

Fotokredit: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj

Stillingen HSA vs. 401(k) dukkede først på SmartAsset Blog.