At købe bolig er en vigtig økonomisk milepæl. Faktisk er det højst sandsynligt et af de største køb, du vil foretage i dit liv. Du kan blive fristet til at foretage en 401(k) tilbagetrækning for et boligkøb, især hvis du skal foretage udbetalingen. Lad os opdele, om du skal foretage en 401(k) hævning for at købe et hjem og andre alternativer. EN finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en økonomisk plan for dit boligkøbsbehov og -mål.
Kan du foretage en 401(k)-udbetaling for at købe et hjem?
Hvorvidt du kan foretage en 401(k) tilbagetrækning for et boligkøb afhænger af din alder og plan. Hvis du er under 59.5 år, er denne tilbagetrækning en tidlig tilbagetrækning. Reglerne omkring tidlige udbetalinger vil blive beskrevet i din 401(k) plan. For eksempel kan din arbejdsgiver kræve ekstra dokumentation for, at du kan argumentere for tilbagetrækningen.
Du har måske også hørt, at du kan lave en 401(k) modgang tilbagetrækning at købe et hus. Dette er ikke sandt. Fordelen ved en nødlidende tilbagetrækning er, at den giver afkald på gebyret for tidlig tilbagetrækning. Selvom dette er en mulighed, hvis du bliver handicappet eller har lægeudgifter, det siger IRS eksplicit det er ikke en mulighed for boligkøb.
Hvad du skal overveje, før du foretager en 401(k)-udbetaling
I de fleste tilfælde vil du med en tidlig hævning stå over for et gebyr på 10 % på ethvert beløb, du hæver. For eksempel, hvis du hæver $10,000, betaler du et $1,000 gebyr. Sammen med gebyret skal du betale indkomstskat af hvad end du trække sig fra din 401(k). Så hvis du står over for en indkomstskat på 20 % oven i gebyret for tidlig tilbagetrækning, bliver din hævning på 10,000 USD bare 7,000 USD.
Den anden ting at overveje er offeromkostninger at trække sig fra din 401(k). Med andre ord, hvad vil det koste dig i pension, hvis du trækker penge ud nu for at foretage en udbetaling? Lad os finde et eksempel med vores 401(k) lommeregner.
Lad os sige, at du trækker $10,000 ud af din 401(k) i en alder af 35. Hvis vi antager en konservativ årlig afkastrate på 4%, vil de $10,000 være $33,731, når du fylder 66. På 31 år er pengene mere end tredoblet, hvilket giver dig $23,731 bare ved at sidde i din 401(k).
Skal du bruge din 401(k) til at købe et hus?
Mens hver person og situation er forskellig, betragtes det generelt som en dårlig idé at foretage en tidlig tilbagetrækning fra din 401(k). Andre besparelser eller aktiver skal først udnyttes, før du henvender dig til din 401(k). Der er en grund til, at IRS lægger et heftigt gebyr på 10% tidlig tilbagetrækning på 401(k)s: Den ønsker aktivt at afskrække folk fra at bruge dem til andet end pensionering.
At foretage en 401(k) hævning for et boligkøb bør være en sidste udvej. Hvis du har andre muligheder, bør du udtømme dem først.
Alternative muligheder til en 401(k) tilbagetrækning
Det er vigtigt at kende dine muligheder, før du træffer store økonomiske beslutninger. Uanset om det er din pensionsopsparing eller finansiering af et boligkøb, er det nøglen til at vide, hvordan penge fungerer, for at få det til at fungere for dig. Her er fem ting, du skal overveje, før du trækker dig fra din 401(k):
Udsæt boligkøb. Hvis du ikke har nok til en udbetaling og lukkeomkostninger, kan din bedste mulighed være at vente. Du kan fortsætte med at spare og lede efter andre muligheder for at øge din indkomst. Overvej at samle en side trængsel op eller gøre en hobby til en forretning. Fokus på opbygge din kredit så du kan kvalificere dig til et realkreditlån og få mere fordelagtige vilkår.
Hvis du har nogle aktiver, så overvej at sælge dem for at gøre dem til opsparing til dit nye hjem. Disse kunne omfatte ting som en reservebil, smykker eller andre værdigenstande.
Undersøg forskellige muligheder for realkreditlån. Forskellige realkreditlån har forskellige udbetalings- og kreditkrav. For eksempel kan du kvalificere dig til et FHA-lån med en kreditscore på 580 og en udbetaling på 3.5%. Med konventionelle realkreditlån kan du få et med så lidt som 3 % ned og en kreditscore på 620. Husk dog, at med en lavere udbetaling vil du have en højere rente og skal betale realkreditforsikring.
Hvis du er berettiget, kræver VA- og USDA-lån ikke udbetalinger, men de har krav for at få dem. Med VA-lån skal du opfylde kravene til militærtjeneste. På den anden side har USDA-lån indkomstgrænser og regler for, hvor du kan bo.
Forskning udbetalingsbistand. Mange stater og lokale myndigheder tilbyder udbetalingshjælpeprogrammer. Disse programmer kommer ofte i form af udbetalingstilskud eller lån. De er specifikke for din placering, så du skal undersøge deres krav. Generelt skal du tjene under en bestemt indkomstgrænse. De kan også kræve, at du er en førstegangs boligkøber.
Brug din IRA. Du kan muligvis drage fordel af IRS's undtagelse på 10% tidlig tilbagetrækningsgebyr, hvis du trækker dig fra en IRA. Her er tre generelle regler:
Du er førstegangsboligkøber eller har ikke ejet en hovedbolig i de seneste to år.
Anvendes kun til kvalificerede anskaffelsesomkostninger, såsom lukkeomkostninger.
Der er en livstidsudbetalingsgrænse på $10,000.
Tag et 401(k) lån. A 401(k) lån er ofte en meget bedre mulighed end en tidlig tilbagetrækning. Alligevel bør det overvejes, efter at dine andre muligheder har slået fejl. Et 401(k) lån er du låner af dig selv og kan ofte være nemmere at få end andre typer lån. Det er ikke gratis, men du skal betale renter på lånet.
Dit første skridt mod at optage et 401(k) lån er at kontakte din HR-afdeling. De vil være i stand til at guide dig igennem, om et lån er muligt, og i så fald hvilke krav der skal være opfyldt for at du kan optage et.
Bottom Line
At foretage en 401(k) hævning for et boligkøb er ikke den bedste mulighed. Hvis du kan gøre det, kan det koste dig meget i gebyrer og skatter. Det er bedst at udforske andre veje, før du foretager en tidlig tilbagetrækning fra din 401(k). Undersøg, hvilke realkreditlån du kan kvalificere dig til med lavere udbetalinger, og om du er kvalificeret til boligkøbshjælp.
Tips til boligkøb
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at få dine penge og kredit klar til at købe bolig. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Når du køber et realkreditlån, vil du gerne have den bedste rente og samtidig undgå store gebyrer. Brug SmartAsset's værktøj til sammenligning af realkreditlån at sammenligne renter på realkreditlån fra toplångivere og finde den, der passer bedst til dine behov.
Fotokredit: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Stillingen Foretage en 401(k)-hævning for et boligkøb dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html