Skal pensionister betale af på deres realkreditlån?

At betale af på realkreditlånet efter 30 år, efterfulgt af pensionering, plejede at være et overgangsritual for mange. Dette scenarie er ikke længere normen: Baby Boomers, amerikanere født mellem 1946 og 1965, bærer mere realkreditgæld end tidligere generationer i denne livsfase og er mindre tilbøjelige end generationer før til at eje deres hjem i pensionsalderen, ifølge forskning fra Fannie Maes økonomiske og strategiske forskningsgruppe.

Om det giver økonomisk mening for pensionister eller dem, der er ved at gå på pension, at betale deres realkreditlån af, afhænger af faktorer som indkomst, realkreditlåns størrelse, opsparing og skattefordel ved at kunne trække fra pant i renter.

Hvornår skal du fortsætte med at betale realkreditlån

Månedlige afdrag på realkreditlån giver mening for pensionister, der kan gøre det komfortabelt uden at ofre deres levestandard. Det er ofte et godt valg for pensionister eller dem, der lige skal på pension, som har en høj indkomst beslag, har et lavt forrentet realkreditlån (under 5 %), og nyder godt af fradragsberettigede renter. Dette gælder især, hvis afbetaling af et realkreditlån ville betyde, at man ikke har en opsparingspude til uventede omkostninger eller nødsituationer såsom lægeudgifter. 

Hvis du går på pension inden for de næste par år og har midlerne til at betale af på dit realkreditlån, kan det give mening for dig at gøre det, især hvis disse midler er på en lavforrentet opsparing. Igen fungerer dette bedst for dem, der har en velfinansieret pensionskonto og stadig står tilbage med betydelige besparelser til uventede udgifter og nødsituationer.

Afbetaling a realkreditlån før pensionering giver også mening, hvis månedlige betalinger vil være for høje til at have råd til på en reduceret fast indkomst. Indtastning af pensionsår uden månedlige afdrag på realkreditlån betyder også, at du ikke behøver at hæve penge fra din pensionskonto for at betale for dem.

Undgå at tappe pensionsmidler

Generelt er det ikke en god idé at trække sig fra en pensionsordning som f.eks individuel pensionskonto (IRA) or 401(k) for at betale et realkreditlån. Hvis du hæver før du fylder 59½, pådrager du dig både skat og førtidsbetaling. Selvom du venter, kan skattehittet ved at tage en stor udlodning fra en pensionsordning potentielt skubbe dig ind i en højere skatteramme for året.

Det er heller ikke en god idé at betale af på et realkreditlån på bekostning af finansieringen af ​​en pensionskonto. Faktisk burde de, der nærmer sig pensionering, yde maksimale bidrag til pensionsordninger.

I løbet af de sidste mange år har forskning vist, at flertallet af mennesker ikke sparer nok op til pension. I en rapport fra september 2018 afslørede National Institute on Retirement Security, at mere end halvdelen (57 %) af personer i den arbejdsdygtige alder ikke har en pensionskonto. Rapporten tilføjer, at selv blandt arbejdere, der har akkumuleret opsparing på pensionskonti, havde den typiske arbejder en beskeden kontosaldo på $40,000.

Strategier til at betale af eller reducere dit realkreditlån

Du kan bruge et par strategier til at betale et realkreditlån tidligt eller i det mindste reducere dine betalinger før pensionering. Hvis du for eksempel foretager hver anden uge i stedet for månedlige, betyder det, at du over et år foretager 13 betalinger i stedet for 12.

Du kan også refinansiere dit realkreditlån hvis det ville hjælpe med at forkorte lånet og sænke din rente. Selvom det kan være nyttigt i det lange løb, kan refinansiering også skade din nettoformue. Husk, at et nyt eller gammelt realkreditlån er en forpligtelse til din husstand, fratrukket en husstands aktiver.

Hvis du har en større bolig, er en anden mulighed nedtrapning ved at sælge din bolig. Hvis du strukturerer salget rigtigt, kan du måske købe en mindre bolig direkte med fortjenesten fra salget, så du bliver pantfri. Men faldgruberne inkluderer at overvurdere værdien af ​​dit nuværende hjem, undervurdere prisen på et nyt hjem, ignorere de skattemæssige konsekvenser af handlen og overse lukkeomkostningerne.

Selvom det kan give ro i sindet at betale af på et realkreditlån og eje et hjem lige før pensionering, er det ikke det bedste valg for alle. Hvis du er pensionist og eller et par år væk fra pensionering, er det bedst at konsultere en finansiel rådgiver og få dem til omhyggeligt at undersøge dine forhold for at hjælpe dig med at træffe det rigtige valg.