Skal du acceptere et tilbud om førtidspension?

Virksomheder, der søger at reducere eller omforme deres personale, tilbyder ofte medarbejderne en pakke af incitamenter for at tilskynde dem til at forlade deres job frivilligt, ofte før deres sædvanlige pensionsdato. Hvis du befinder dig i denne position, skal du afveje en række faktorer, før du beslutter dig for, om det er det rigtige træk at acceptere en førtidspensionspakke.

Tilbuddene er nogle gange personlige, skræddersyet til dig alene. I andre tilfælde udvides udkøbstilbuddet til hele organisationen, til bestemte afdelinger eller til medarbejdere, der har nået en bestemt levetid.

Et sådant tilbud kan glæde dig over muligheden for at blive kompenseret for at forlade dit job før tid. Når alt kommer til alt, kan en generøs førtidspensionspakke faktisk give en mulighed, såsom at bruge dets indtægter som et springbræt til at starte din egen virksomhed.

Omvendt kan blot modtagelsen af ​​invitationen fremkalde angst for din arbejdsgivers tilsyneladende vilje til at lade dig gå – og for din fremtid i virksomheden, hvis du afslår tilbuddet.

Når først dine første følelser har lagt sig, er det tid til nøje at vurdere, om du skal acceptere, afslå eller måske forhandle det foreslåede tilbud. Forhast ikke beslutningen, da den i sidste ende vil påvirke mange aspekter af dit liv. Disse nøglespørgsmål vil hjælpe dig igennem processen.

Hvad er inkluderet i tilbuddet?

Mens detaljerne varierer, er hjertet i en førtidspensionspakke uvægerligt en fratrædelsesgodtgørelse, der omfatter uger, måneder eller endda års løn. Denne sum kan forsødes af sådanne tilføjelser som betalt forsikring og outplacements tjenester til at hjælpe din overgang til et nyt job.

Fratrædelsesgodtgørelser

Ingen love påbyder mængden af fratrædelsesgodtgørelse førtidspensionister skal tilbydes i USA Det er dog sædvanligt, at medarbejderne tilbydes en til to ugers fratrædelse for hvert år i virksomheden. Tilbuddet kan være højere for ledere og seniorledere.

Nogle gange vil en arbejdsgiver tildele yderligere års anciennitet for at gøre tilbuddet mere lukrativt og attraktivt. Denne bonus i tjeneste øger ikke kun fratrædelsesgodtgørelsen, men også hvis en virksomhed pension er involveret, kan tjene til at øge de eventuelle betalinger fra denne plan.

Flere andre indkomstordninger kan indgå i et tilbud. Det mest tillokkende kan være det, der er kendt som lønfortsættelse. Funktionen tilbydes typisk til medarbejdere, der er tæt på pensionsalderen, og funktionen udløser løbende lønudbetalinger, indtil den alder er nået. Tilbuddet kan være et supplement til eller i stedet for fratrædelsesgodtgørelse.

Nogle førtidspensionspakker inkluderer også det, der er kendt som brobygning. Dette er et indkomsttillæg designet til at bygge bro mellem førtidspension og berettigelse til Social Security. Ydelsesbeløbet svarer ofte til, hvad medarbejderen ville modtage fra Social Security i en alder af 62.

Ideelt set bør dit fratrædelsestilbud også indeholde betaling for eventuel optjent ferie eller uudnyttet sygemelding. Disse aktiver (især sygedagpenge) er dog muligvis ikke en del af tilbuddet.

Forsikringsdækning

stigende udgifter til sygesikring har tjent til at reducere antallet af virksomheder, der tilbyder lægedækning til deres pensionister. Og det har til gengæld gjort dette frynsegode mere og mere sjældent i førtidspensionspakker. Hvor den er tilgængelig, dækker ydelsen dog pensionerede medarbejdere, indtil de er berettiget til Medicare og kan tilbyde supplerende dækning efter 65 år.

Mere almindeligt som en del af efterlønspakker er et tilbud til dækning af omkostningerne til din virksomhed sygesikring politik, som fastlagt i Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA bestemmelser give mulighed for midlertidig fortsættelse af den dækning, du havde hos din arbejdsgiver, i op til 18 måneder, og nogle gange endda længere under visse omstændigheder. Det er sjældent, at førtidspensionspakker dækker udgifterne til præmier i hele den periode, men mange tilbyder op til seks måneders præmiebetalinger.

Virksomheder med mere end 20 ansatte skal tilbyde muligheden for COBRA, selvom de ikke er forpligtet til at dække nogen af ​​omkostningerne. Derudover har mange stater lokale love, der ligner COBRA. Disse gælder typisk for sygeforsikringsselskaber af arbejdsgivere med færre end 20 ansatte og kaldes ofte mini-COBRA-planer.

Du kan også spørge, om din arbejdsgiver kan dække livsforsikring og invalide-indkomstforsikring for den periode, eller i det mindste i en måned, før muligheden for fortsættelse tilbydes.

Pensionering aktiver

Hvad der vil ske med din pensionsordning, pensionsordning og aktieplan varierer efter stat og arbejdsgiver. Anmod om en kopi af politikkerne og gennemgå dem – med din advokat, hvis du engagerer en til processen.

Outplacement Services

Mange arbejdsgivere, især store, tilbyder et antal uger eller måneder outplacements tjenester som en del af udkøbspakker. Outplacement-tjenester omfatter typisk en-til-en-rådgivning, evnen til at arbejde i fælles kontorlokaler og muligheden for at deltage i diskussions- eller støttegrupper organiseret af outplacement-virksomheden.

Spørg din arbejdsgiver, om den er parat til at forlænge tjenesten og dække omkostningerne ved at forlænge tjenesten, hvis du ikke finder et nyt job efter den afsatte tid. Hvis du er bekendt med de forskellige tjenester i dit område, kan du også bede om at vælge tjenesten selv - selvom arbejdsgivere ofte aftaler i bulk om at bruge en bestemt udbyder.

Mindre, eller simpelthen mindre generøse, virksomheder kan tilbyde jobhjælp efter afrejse, der er mindre involveret, såsom at betale en service for at hjælpe dig med at skrive eller omskrive dit CV.

Andre Perks

Find ud af, om du kan beholde enhver virksomhedsejendom, du nu bruger, såsom en bærbar computer, og få arbejdsgiveren skriftligt at anerkende dette. Nogle andre muligheder at overveje omfatter at udvide din brug af en leaset firmabil eller af et firmasponsoreret sundhedsklubmedlemskab.

Kan du forhandle for at forsøde aftalen?

Jobjægere ved normalt, at de kan forhandle løn og fordele, når de bliver ansat, men er måske ikke klar over, at den samme fleksibilitet kan gælde for vilkårene for deres afgang - selv med en førtidspensionspakke, der præsenteres som ikke-omsættelig.

At udforske en mere generøs pakke kan være frugtbart hvis du for eksempel ikke nødvendigvis har brug for alle komponenter i tilbuddet. Hvis du er dækket af sundhedsydelser i henhold til en ægtefælles medarbejderpolitik, kan du f.eks. bede om, at virksomhedens omkostninger for at levere gratis COBRA-dækning, eller i det mindste en del af det, lægges til fratrædelsesgodtgørelserne.

Du kan få en større forhandlingsindsats, hvis din arbejdshistorie, især for nylig, inkluderer præstationsfeedback eller hændelser, der kunne understøtte en sag om aldersdiskrimination. Virksomheder forsøger at undgå formelle, aldersbaserede udfordringer for afskedigelser og den juridiske, omdømmemæssige og økonomiske skade, de kan forårsage. Hvis din arbejdsgiver fornemmer, at den er sårbar over for en sådan klage, kan den vælge at forsøde aftalen i stedet for at risikere en omstridt – og potentielt dyr – juridisk kamp. 

Hvordan vil din økonomi blive påvirket?

Når du har den bedste aftale, du tror, ​​du kan opnå, er det tid til at grave dybere ned i dens indflydelse på dit liv. At acceptere et førtidspensionstilbud vil næsten helt sikkert påvirke din økonomiske situation, når du går på pension eller – hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde – årene før du går på pension.

Hvis du endnu ikke har en omfattende økonomisk plan for pensionering, er det nu, du skal lave en. En nøglekomponent i en sådan plan er at beregne, så godt du kan, den indkomst du vil kræve for at dække dine udgifter og finde ud af, hvor pengene kan komme fra. Her skal du selvfølgelig overveje, hvad et efterlønstilbud kan give i lyset af disse tal.

Ideelt set bør din planlægning omfatte scenarier for både at acceptere og afvise pakken, og muligvis for flere stier inden for hver af disse. For eksempel, hvis du planlægger at acceptere pakken og få et andet job, kan det have flere scenarier for, hvor lang tid det kan tage, før det nye job bliver til virkelighed.

Naturligvis bør planen også overveje, hvordan udgifter kan variere fra scenarie, herunder til sygesikring, pendling og bolig.

Den skattemæssige virkning af tilbuddet skal også overvejes. Afhængigt af din alder kan udbetalinger fra din pensionsordning være underlagt en bøde på 10 % oven i almindelig indkomstskat, hvis du er under 59½. Der er mulige undtagelser herfra forum 401 (k) planer og en rådgiver kan hjælpe med at afgøre, om dette gælder for din situation. Ideelt set kan du enten beholde pengene i din nuværende arbejdsgivers plan eller flytte dem til en IRA gennem en direkte (trustee-to-trustee) overførsel, hvilket ikke vil påvirke dine skatter.

Hvor glad er du i dit job?

Din tilfredshed, eller utilfredshed, på arbejdet vil påvirke din entusiasme for at acceptere en pakke, og måske den økonomiske risiko eller det ofre, du er parat til at udholde for at tage den.

Du skal derefter overveje, at arbejdspladsens kultur - og din egen moral - kan ændre sig, efter at opkøbene sker. Hvis andre kolleger bliver tilbudt pakker, at gå på førtidspension eller på anden måde, kan nogle af de mennesker og det kammeratskab, du er kommet for at nyde om dit job, gå tabt.

Husk også, at hvis buyout-programmer ikke tiltrækker så mange deltagere, som virksomheden havde forventet, kan fyringer følge. Arbejdspladser, hvor bølger af medarbejdere slippes ufrivilligt, er typisk ulykkelige og stressende.

Omvendt – hvis du føler dig sikker på din opfattede værdi for virksomheden – kan afgang af ældre medarbejdere, især fra lederstillinger, byde på muligheder. Og dem, der tager pakken, kan inkludere visse kolleger, hvis tilstedeværelse du bestemt ikke må gå glip af.

Vil du alligevel blive sluppet til sidst?

At blive forlænget med et tilbud om førtidspension er nogle gange et signal – ikke et opmuntrende – fra virksomheden om din fremtid der. Dette gælder især, hvis tilbuddet var unikt for dig eller kun blev udvidet til et lille antal medarbejdere.

"Efter min erfaring, når en person er på 'listen', har deres arbejdsgiver besluttet, at de skal gå, og uanset om det er nu eller på vejen, vil dette generelt ske," siger finansiel rådgiver og forfatter Roger Wohlner. Og en fremtidig fratrædelse vil sandsynligvis ikke være så generøs som den nuværende pakke, advarer han. "Næsten uden undtagelse, efter min erfaring, er den første førtidspensionspakke, som et firma tilbyder, den mest lukrative."

Uanset hvor sikker du føler dig, så prøv præcist at vurdere, hvor stærk din position kan være i virksomheden. Overvej at supplere din selvvurdering med meninger fra arbejdsvenner eller kolleger, du har tillid til. Bed dem om deres indsigt i, hvordan ledelsen kan opfatte dig. Hvis de også har modtaget tilbuddet, så udforsk, hvordan de vurderer deres egen sikkerhed, og hvordan de ser arbejdsgiverens fremtidige vej. 

Det er nogle gange nyttigt - hvis det er lidt angstfremkaldende - at spørge din chef eller en HR-repræsentant, der kører programmet, om deres indsigt i virksomheden og eventuelle fremtidige ændringer, der kan påvirke dig.

Har du brug for professionel hjælp til processen?

Præsenteret med en førtidspensionspakke, kan det være nyttigt at få ydelser fra en kyndig finansiel rådgiver. Denne person kan hjælpe dig med at vurdere de økonomiske konsekvenser af pakken, og hvor godt de stemmer overens med dine økonomiske behov og mål. De kan være særligt værdifulde, når det kommer til at skabe og analysere de forskellige scenarier omkring at acceptere eller afvise tilbuddet.

Og det er måske ikke alt, du har brug for. Efter en indledende gennemgang af aftalen kan du beslutte at ansæt en advokat. Det kunne især være klogt, hvis du har beviser for diskrimination, hvis sproget i pakken er for kompliceret eller bredt, eller hvis aftalen er flere sider lang.

Sørg for at hyre en specialist i ansættelsesret. Spørg advokaten, hvilke statslove, hvis nogen, styrer fratrædelsesaftaler, og om der findes visse bestemmelser vedrørende timing og betalingsbeløb. Beskæftigelsesadvokater kender sandsynligvis den fratrædelses- og frikøbspraksis, der er almindelig i din region eller dit område, og kan endda have beskæftiget sig med din virksomhed før. Hvis du er medlem af en fagforening, bør du kontakte dine fagforeningsrepræsentanter for at få råd og afklaring.

Hvis du efterfølgende beslutter dig for at udfordre eller endda bare forhandle med virksomheden om pakken, kan din advokat være din agent. Dette kan både give bedre resultater og mindske stresset i forhandlingerne.

Disse forhandlinger kan gå ud over økonomiske spørgsmål. For eksempel kan en advokat hjælpe med at arrangere og få framelding fra virksomheden på en aftalt meddelelse om din afrejse og et anbefalingsbrev. Disse dokumenter kan vedlægges aftalen.