Skal du købe en livrente til din pension?

En kilde til garanteret indkomst. Livrentekontrakter giver mulighed for at annuitisere kontrakten til en strøm af garanteret livstidsindkomst. Dette kan forstærke andre pensionsopsparingskøretøjer, der kan svinge i værdi, såsom IRA'er og skattepligtige investeringskonti med aktier, ETF'er og gensidige fonde. 

Da så mange arbejdsgivere flytter væk fra ydelsesbaserede pensionsordninger, kan en kontrakt med en garanteret månedlig indkomst fungere som en slags pensionssubstitut. 

Læse: 'At arbejde længere er ikke en realistisk kur mod usikkerhed på pension.' Tid til at blive rigtig om, hvor længe du virkelig vil arbejde.

Forskellige muligheder. Der er flere typer livrenter, der tilbyder forskellige indkomstmuligheder for kontraktindehavere. Med en øjeblikkelig livrente, når præmien er betalt, kan kontrakten udbetales næsten med det samme. Med en opsat livrente kan kontraktindehaveren udbetale livrente på et senere tidspunkt. Dette giver dem en række planlægningsmuligheder. 

En variabel annuitet giver mulighed for at investere pengene i kontrakten i investeringsforeningslignende underkonti, der generelt tilbyder aktie- og obligationsinvesteringsmuligheder. Enhver vækst tilføjer værdien af ​​kontrakten og den værdi, der kan annuitiseres senere. 

Læse: 3 almindelige pensionsdrømme, der kan blive store skuffelser

En Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) er en udskudt livrente, der kan købes inden for en 401(k) eller tilsvarende pensionsordning, eller inden for en IRA. En QLAC giver køberen mulighed for at udskyde op til $200,000, et forhøjet niveau under Secure 2.0, til en livrente, hvis påbegyndelse af ydelser kan udskydes, så længe alderen 85 er. Beløbet i QLAC er undtaget fra krav om minimumsudlodninger, indtil kontrakten er livrenteret. 

Evnen til at tilpasse. Mange livrentekontrakter kan tilpasses, ofte gennem brug af kontraktryttere. Som et eksempel tilbyder nogle livrentekontrakter en garanteret minimumsindkomstrytter, der giver et minimumsindkomstniveau, uanset hvordan investeringerne i annuitetsunderkontiene klarer sig. Nogle livrenter kan også tilbyde en inflation hæk. 

Skatteudskudt vækst. Penge bidraget til en livrentekontrakt vokser skatteudskudt inde i kontrakten, indtil de trækkes tilbage via et engangsbeløb eller udbetales over tid. Dette kan tilbyde et middel til dem, der har maksimeret andre pensionsordninger, et andet middel til at akkumulere midler til pensionering og nyde fordelene ved skatteudskudt vækst. 

ULEMPER 

Provisioner. Nogle livrentekontrakter har høje provisioner, der betales til den forsikringsagent eller registrerede repræsentant, der sælger dig livrentekontrakten. I mange tilfælde udbetales provisionen på en måde, der reducerer værdien af ​​livrentekontrakten, og beløbet vil muligvis ikke blive oplyst til dig. 

Derudover tilbyder livrenter nogle af de højeste provisioner, der er tilgængelige finansielle rådgivere og repræsentanter, der sælger. I nogle tilfælde kan dette føre til, at en rådgiver styrer en klient ind i et livrenteprodukt, som måske ikke er helt rigtigt for dem. 

Gebyrer. Mange livrenter vurderer høje årlige gebyrer. For eksempel er omkostningsprocenterne på variable annuitetsunderkonti ofte langt højere end omkostningsprocenterne på lignende investeringsforeninger, der holdes uden for en livrente. I de senere år har der været en stigning i lavere omkostninger livrenter. Det er vigtigt for enhver, der overvejer en livrente, fuldt ud at forstå de underliggende udgifter, der vil blive opkrævet, da de kan reducere værdien af ​​kontrakten betydeligt over tid. 

Afgivelsesafgifter. Nogle annuitetskontrakter medfører tilbagekøbsgebyrer. Dette er gebyrer, der ville blive vurderet i forhold til kontrakten, hvis den blev afgivet inden en bestemt dato. Overgivelsesperioder kan variere, den længste jeg nogensinde har set var 15 år. Afståelsesafgiften er en procentdel af værdien af ​​kontrakten, der falder over tid indtil udløbet af afståelsesperioden. 

For eksempel, hvis afståelsesgebyret er 8 % på et tidspunkt, og værdien af ​​kontrakten var $200,000, ville det koste $16,000 at afgive kontrakten. Dette inkluderer en udveksling til en anden kontrakt, som måske passer bedre til dig. Afgiftsafgifter kan tjene til at fange dig i en kontrakt, som måske ikke passer dig længere. 

Ikke alle livrenter har tilbagekøbsgebyrer, antallet af kontrakter uden dem ser ud til at være stigende i de senere år. 

Skattemæssige bøder. Hvis en tilbagetrækning fra en ikke-kvalificeret livrente (en livrente, der holdes uden for en IRA eller anden form for pensionsordning) foretages før 59 ½ år, vil den skattepligtige del af det hævede beløb være underlagt en bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning ud over skatter, der måtte betales. 

Kvalificerede livrenter indeholdt i en IRA eller en anden skattefordelt pensionsordning vil kun blive underlagt en straf, hvis penge fra livrenten blev trukket fra pensionskontoen, og denne tilbagetrækning udløser en skattebod. 

Beslut om en livrente er det rigtige valg for dig 

For mange mennesker, der planlægger at gå på pension, kan en livrente være et godt valg som en del af deres samlede pensionsportefølje. Indkomstfordele og andre funktioner i mange kontrakter kan øge deres andre investeringer og hjælpe med at give en stabil strøm af pensionsindkomst. 

Når du vælger en livrente, skal du sørge for at forstå funktionerne i den kontrakt, du overvejer for at afgøre, om denne kontrakt er den rigtige for dig. Sørg også for fuldt ud at forstå alle gebyrer og udgifter, og hvis der er tilbagekøbsgebyrer. Kontroller, at forsikringsselskabet er økonomisk forsvarligt, da det er dem, der står bag kontrakten.