Skal du overføre din 401(k) til en IRA? Her er 3 tips til denne vigtige pensionsbeslutning.

Mine "Friends Talk Money"-podcast-værter Terry Savage, Pam Krueger og jeg har lige udgivet en episode alt om dette, hvor Savage tilbød tips til 401(k) rollovers, som jeg vil dele nedenfor. Du kan lytte til afsnittet, uanset hvor du får podcasts.

Rådene synes særligt nødvendige. Som Savage sagde på podcasten, er din 401(k) sandsynligvis dit største aktiv bortset fra dit hjem, men den nye "Arbejdsstyrkens pensionsudsigter” undersøgelse fra Transamerica Center for Retirement Studies fandt, at 62 % af de beskæftigede arbejdere sagde "Jeg ved ikke så meget, som jeg burde om pensionsinvesteringer."

Læs også: 3 almindelige IRA rollover skattefælder - og hvordan man undgår dem

Forskellen mellem en IRA og en 401(k)

Før jeg giver vores podcasts tip om 401(k) rollovers, en definition: En 401(k) rollover sker, når du flytter penge fra din arbejdsgivers pensionsordning til en finansiel virksomheds individuelle pensionskonto (IRA), typisk inden for 60 dage efter at have forladt din arbejdsgiver.

Når du fylder 72, skal du begynde at udtage penge fra en traditionel IRA hvert år gennem det, der kaldes en påkrævet minimumsfordeling eller RMD. Der er ingen RMD'er til Roth IRA'er.

Det gør du ikke have at overføre dine 401(k) penge til en IRA, når du forlader din arbejdsgiver for at gå på pension. Du kan i stedet beholde pengene, hvor de er hos din arbejdsgiver eller udbetale og tage pengene på én gang.

"Hver mulighed har forskellige skattemæssige konsekvenser i et andet sæt overvejelser. Så det er vigtigt at forstå hver af disse, før du træffer beslutningen," sagde Krueger på "Friends Talk Money." Og, tilføjede hun, "det er så nemt at tage fejl; mekanikken skal udføres korrekt, ellers kommer du til at betale dyrt.”

Derfor anbefaler Krueger at få hjælp til beslutningen og logistikken fra en betroet finansiel rådgiver. Det er også grunden til, at Savage anbefaler, at du taler med din HR-afdeling omkring seks måneder før du går på pension for at forstå din arbejdsgivers rollover-regler og begynde at lave dine planer.

Læs: Problemet med at rulle din 401(k) over til en IRA, når du skifter job

Du kan bo i en 401(k)

Som jeg bemærkede på podcasten, kan du være helt glad for at efterlade dine 401(k) penge, hvor de er, når du går på pension - hvad Krueger kaldte "ikke at forlade komfortzonen på moderskibet i 401(k), du har været i ." Måske kan du lide planens investeringsvalg, og gebyrerne for planen er ret lave.

David Blanchett, fra investeringsrådgivningsfirmaet Morningstar, skrev for nylig i The Wall Street Journal, at der er nogle investeringer i 401(k)s - som lavrisikofonde med stabil værdi - der ikke er tilgængelige i IRA'er. Og nogle 401(k)s tilbyder garanterede indkomstvalg kendt som livrenter for pensionerende medarbejdere.

Også en IRAs gebyrer kan være højere end det, du har betalt med din 401(k).

Men at rulle 401(k) til en IRA hos et finansielt servicefirma åbner typisk op for en bredere vifte af investeringsvalg end hvad din 401(k) tilbød.

Hvis du beslutter dig for at rulle over din 401(k), har du to valg: en "direkte" rollover - hvor pengene går direkte fra din arbejdsgivers plan til den IRA, du har oprettet - eller en "indirekte" rollover - hvor du trække pengene fra planen og derefter give dem til IRA-udbyderen selv.

Rollover do's og don'ts

Dette fører til Savages tip nr. 1: Hvis du laver en 401(k) rollover, så tag aldrig pengene selv. Foretag altid en direkte rollover, ikke en indirekte.

”Gør ikke lad din planforvalter sende dig en check,” sagde Savage. Hvis du gør det, bemærkede hun, skylder du skat og betaler en skat, hvis du er under 59½.

Bare forstå - og jeg siger dette af personlig erfaring - at arrangere en 401(k) rollover kan være noget af et besvær med en rimelig mængde papirarbejde. Har du nogensinde prøvet at skifte bank? Det er sådan noget.

Tip nr. 2: Find et billigt, velrenommeret finansielt servicefirma til at holde dine 401(k) rollover-penge. Du behøver ikke at have en bestemt mægler eller rådgiver der, forklarede Savage.

Tip nr. 3: Spørg efter en IRA rollover-specialist hos dette firma. Savage sagde, at når du ringer for at tale med personen, skal du have dit 401(k) kontonummer foran dig og alle dine kontooplysninger fra planen, som du kan finde på din seneste 401(k) erklæring.

Rådgivning er tilgængelig mod betaling

Når du er klar til at overføre pengene, sagde Savage, kan du bede specialisten om at lægge det hele ind på en supersikker pengemarkedskonto eller gøre dette online. "Renterne er lav [på en pengemarkedskonto], men du vil ikke miste en øre," bemærkede hun.

Skatter på salget af de investeringer, du havde i 401(k), vil blive udskudt, indtil du begynder at foretage udbetalinger, medmindre du opretter en Roth IRA-rollover.

Når du har foretaget overførslen fra din arbejdsgivers plan til en IRA med det finansielle firma, kan du tage tid til at beslutte, hvordan du investerer pengene.

Se også: Er det nu et godt tidspunkt at lave en Roth IRA-konvertering?

Mange finansielle firmaer lader dig arbejde med en rådgiver der for at hjælpe med at administrere din IRA for dig, for et årligt gebyr på typisk omkring 0.30 % til 0.50 % af pengene.

Nogle firmaer vælger og administrerer også dine rollover IRA-investeringer for dig gennem digitale konti i deres proprietære fonde, ofte uden gebyr eller et gebyr på under 0.35 % om året.

Richard Eisenberg er tidligere senior webredaktør for Money & Security og Work & Purpose-kanalerne på Next Avenue og tidligere administrerende redaktør for webstedet. Han er forfatter til "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" og har været personlig økonomiredaktør hos Money, Yahoo, Good Housekeeping og CBS MoneyWatch. 

Denne artikel er genoptrykt med tilladelse fra NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle rettigheder forbeholdes.

Mere fra Next Avenue: