Arbejdere, der ruller over deres 401(k) til en IRA, når de forlader deres job, kan være indstillet på at miste titusindvis af dollars på højere gebyrer, en konstatering, der tyder på, at mange job-hoppere ville gøre bedre ved at efterlade deres opsparing hos deres gamle arbejdsgivere.
Blandt investeringsforeninger, der primært holder aktier, var årlige udgifter til median detailaktier 0.34 procentpoint højere end for institutionelle aktier, ifølge Pew-rapporten. Selvom det måske ikke virker af meget, er det omkring 37% højere, bemærkede rapporten.
"Det er ikke selve rollovers, der er problemet," sagde John Scott, direktør for Pew Charitable Trusts' pensionsopsparingsprojekt. "Problemet er, at vi i bund og grund flytter penge fra en konto med én gebyrstruktur til en konto med en anden gebyrstruktur."
Dyre gebyrer
Hvis opsparerne ikke er opmærksomme på potentielle forskelle i gebyrer, kan det skade dem i det lange løb. Rapporten, som analyserede 2019-data, så på en typisk midcap-aktiefond og fandt ud af, at en af dens institutionelle aktieklasser havde et omkostningsforhold på 0.74 %, mens en detailaktieklasse i samme fond havde et omkostningsforhold på 1.1 %. Hos TIAA er den gennemsnitlige vægtede omkostningsprocent for aktiefonde 0.76% for detail, mod 0.48% for institutionelle, mens den for samme type fonde hos Vanguard er 0.1% for detail og 0.09% for institutionelle.
Disse tilsyneladende små forskelle kan tilføjes. En arbejder, der går på pension i en alder af 65 med $250,000 og ruller sine 401(k) til en IRA, vil ende med $20,513 mindre i en alder af 90, ifølge en illustration i rapporten, der antager en hybridfond med et omkostningsforhold på 0.65% i IRA , mod 0.46 % i 401(k)-planen. Det forudsætter også et reelt afkast på 5 % om året og månedlige hævninger på $1,000.
For yngre arbejdstagere er tabet til højere honorarer endnu større. En 26-årig, der ruller over en 401(k) saldo på $30,000 til en IRA, ville have $64,647 mindre i en alder af 66 i en aktiefond med et årligt gebyr på 1.24% i en IRA, mod et gebyr på 0.9% for den samme fond i en 401(k), ifølge en illustration i rapporten, der antager et realt afkast på 8 % om året og ingen yderligere bidrag efter den første rollover.
Sådan håndteres
Så hvad er en sparer at gøre? At undersøge dine fondsgebyrer er et godt sted at starte. Du kan finde dem online, plus pensionsordninger er påkrævet for at sende deltagerne en årlig gebyroplysning, der beskriver dem.
Når du så forlader dit job, se på dine muligheder. Hvis din kontosaldo er over $5,000, har du generelt lov til at forlade din 401(k), hvor den er, med din gamle arbejdsgivers plan. Den bliver inaktiv, så du kan ikke bidrage til den længere, men du kan stadig drage fordel af potentielt lavere gebyrer og enhver markedsvækst, som din eksisterende saldo oplever over tid.
Hvis din saldo er mellem $1,000 og $5,000, og du ikke vælger at overføre eller udbetale din konto, har din arbejdsgiver lov til at overføre din konto til en IRA, som den opretter for dig. Og hvis din saldo er under $1,000, har din arbejdsgiver lov til at indløse dig ud af planen og sende dig en check uden din tilladelse.
Blandt Vanguard-plandeltagere forblev 52 % i deres gamle plan, da de forlod deres job i 2021, mens 18 % rullede deres 401(k) over i en IRA og 29 % udbetalte deres konto i et engangsbeløb, ifølge virksomhedens seneste rapport, Sådan sparer Amerika 2022.
Det er ikke altid tilfældet, at en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k)-plan tilbyder lavere gebyrer end en IRA. Nogle små arbejdsgivere har muligvis ikke adgang til institutionelle priser, som kan have høje kontominimum og andre krav, sagde Dave Stinnett, rektor og leder af Strategic Retirement Consulting hos Vanguard. Det, der er vigtigt, er, at arbejderne sammenligner gebyrerne og træffer en informeret beslutning, tilføjede han.
Skriv til Elizabeth O'Brien kl [e-mail beskyttet]