Silicon Valley Bank kollaps: Hvad skal du gøre, hvis din bank lukker ned?

FDIC er et amerikansk statsligt selskab, der forsikrer penge indsat i kommercielle banker og sparekasser.

Bankens modergruppe, SVB Financial Group
SIVB,
-60.41%
mistede rekordhøje 60 % af sin værdi i torsdags, efter at have rapporteret tab på 1.8 milliarder dollars fra salg af værdipapirer, skåret ned i forventningerne til hele året og annonceret planer for et aktieudbud på 2.25 milliarder dollars.

Aktien blev stoppet før markedet fredag ​​midt i rapporter om, at selskabet søger en køber.

Se også: Hvad er et aktiehandelsstop, og hvorfor bestiller børserne dem?

Problemerne her ser ved første øjekast ud til at være branchespecifikke. Silicon Valley Bank var en tech-industri fokuseret långiver - og ikke en typisk detailbank. Hvad mere er, førte finanskrisen i 2008 til en større reguleringsrevision af finanssektoren, især i forhold til subprime-lån.

"'På lukningstidspunktet var beløbet af indskud, der oversteg forsikringsgrænserne, ikke fastlagt.'"

— Federal Deposit Insurance Corporation

Alligevel er der stadig bekymring for, at hvis denne bank lukker sine døre, kan andre banker også tippe. Milliardær hedgefondsforvalter Bill Ackman tweetede fredag: "Risikoen for fiasko og indlånstab her er, at den næste, mindst velkapitaliserede bank står over for et løb og går konkurs, og dominobrikkerne fortsætter med at falde." Han sagde også, at regeringens indgriben "bør overvejes."

Fredag ​​morgen fortalte finansminister Janet Yellen Kongressen: "Der er nyere udviklinger, der vedrører nogle få banker, som jeg overvåger meget nøje, og når banker oplever økonomiske tab, er det, og det burde være et spørgsmål til bekymring."

Der var 561 bankkonkurser fra 2001 til 2022 ifølge data fra FDIC. Det var over en periode på to årtier, inklusive den store recession, da cirka 465 banker gik konkurs. Der er i øjeblikket cirka 4,500 FDIC-forsikrede banker, der opererer i USA

Med 209 milliarder dollars i aktiver frem til udgangen af ​​2022 er Silicon Valley Bank den næststørste bankkonkurs efter Washington Mutuals fiasko i 2008. Washington Mutual Bank havde 307 milliarder dollars i aktiver, ifølge FDIC.

Hvad gør du, hvis din bank lukker?

Først den gode nyhed: "Ingen indskyder har nogensinde mistet en krone af forsikrede indskud siden FDIC blev oprettet i 1933," ifølge FDIC. FDIC garanterer $250,000 pr. indskyder pr. forsikret bank. For beløb over dette beløb vil kunderne typisk skulle indgive et krav på det resterende beløb.

I tilfælde af en banksvigt siger FDIC, at den har to roller: 1. FDIC forsikrer bankens indskud. 2. Som kurator sælger og indsamler FDIC aktiverne i den pågældende konkursramte bank og afvikler dens gæld, "inklusive krav på indskud ud over den forsikrede grænse."

Silicon Valley Bank-indskydere vil have "fuld adgang til deres forsikrede indskud senest mandag morgen den 13. marts 2023," sagde banktilsynsmyndigheden.  

"FDIC vil betale uforsikrede indskydere et forskudsudbytte inden for den næste uge," hedder det i en erklæring. "Uforsikrede indskydere vil modtage et betalingsbevis for det resterende beløb af deres uforsikrede midler."

"På lukningstidspunktet var mængden af ​​indskud, der oversteg forsikringsgrænserne, ikke bestemt," tilføjede FDIC. "Mængden af ​​uforsikrede indskud vil blive bestemt, når FDIC indhenter yderligere oplysninger fra banken og kunderne."

SEK høvle fra Silicon Valley Banks moderselskab SVB Financial Group siger, at banken havde anslået $151.5 milliarder i uforsikrede indskud på amerikanske kontorer indtil udgangen af ​​2022.

I mellemtiden "bør lånekunder fortsætte med at foretage deres betalinger som normalt," sagde et FDIC-websted oprettet specielt til Silicon Valley Bank indskydere. "Silicon Valley Banks officielle checks vil fortsætte med at rydde," sagde FDICs hjemmeside også. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
et af de tre store kreditrapporteringsbureauer i USA, giver nogle råd til kunderne som kan komme i en situation som SVB's indskydere, og også hjælper med at lette deres bekymringer.  

"Når en bank går konkurs, vil Federal Deposit Insurance Corporation arrangere salget af bankkundens aktiver til en sund bank, eller, mindre almindeligt, vil FDIC betale bankindskuddene tilbage direkte," står der. "Sandheden er, at sandsynligheden for at miste dine penge er ekstremt lille, så længe en FDIC-forsikret institution holder den."

SVB-lukning er et 'wake-up call' for bankkunder

"Den første bankkrak siden 2020 er et wake-up call for folk til altid at sikre sig, at deres penge er i en FDIC-forsikret bank og inden for FDIC's grænser og følger FDIC's regler," sagde Matthew Goldberg, analytiker på personlig finanswebsted Bankrate .com. 

"FDIC giver store ressourcer med sine Bank Find Suite , Elektronisk indskudsforsikring Estimator (EDIE) funktion, som folk bør bruge og være opmærksomme på," tilføjede han.

"Selv i perioder, hvor der ikke er nogen bankkonkurser eller få bankkonkurser, skal du altid sørge for, at dine penge er sikre og inden for FDIC-grænser og regler i en FDIC-forsikret bank," sagde Goldberg. "I dag er en god påmindelse for folk om dette."

SVB citerede i mellemtiden stigende renter, der lægger pres på offentlige og private markeder, da kunder står over for stigende niveauer af kontantforbrænding. 

Mark Haefele, investeringschef hos UBS Global Wealth Management, sagde fredag, at SVB's problemer kan tjene som en advarselshistorie for den amerikanske centralbank, som har forpligtet sig til yderligere renteforhøjelser i et forsøg på at afkøle inflationen.

"Fed har nu meget klare beviser på, at de har en indvirkning på det finansielle system og økonomien - renteforhøjelser begynder at bide - og selvom det ikke er nok til at give dem pause, er det noget, de vil tage med i overvejelserne," sagde han. sagde i et forskningsnotat.

(Ciara Linnane bidrog til denne historie.)