Præmier for Medicare Part B (som dækker nogle lægeregninger, hjemmepleje og medicinsk udstyr) koster 164.90 USD om måneden, omkring 1,979 USD om året. Men 7 % af personer med del B bliver ramt af et særligt månedligt Medicare-tillæg, der kan øge disse præmier dramatisk.
Dette tillæg er kendt som en Indkomstrelateret månedlig reguleringsbeløb, alias IRMAA. I 2023 kan det mere end tredoble del B-præmier til så meget som $560.50 om måneden eller $6,732 for året.
Der er også et IRMAA-tillæg for 8 % af Medicare-modtagere, der har del D-planer (dækning af receptpligtig medicin). Det kan være $76.40 om måneden - $912 om året - oven i del D-præmier opkrævet af sundhedsforsikringsselskaber.
IRMAA-overraskelsen i Medicare
IRMAA, vedtaget af Kongressen i 2003 og udvidet i 2011, er Medicares ekstra gebyr for højindkomstmodtagere.
Social Security Administrations årlige meddelelser om kommende IRMAA-tillæg, sendt til Medicare-modtagere hver november, "kommer bestemt som en overraskelse for folk," siger Casey Schwarz, seniorrådgiver for uddannelse og føderal politik ved Medicare Rettighedscenter, en nonprofit fortalervirksomhed.
"IRMAA ser bare ud til at være et af de smertepunkter for mennesker," siger Taylor Schulte, CEO for the Definer finansiel pensionsplanlægningsfirma i San Diego. "Jeg tror, at en stor del af det er, at det fanger dem ude af vagt." Han kalder tillæggene "besværlige".
Hvis du får et IRMAA-tillæg, er der et par måder, hvorpå du muligvis kan appellere for at få det reduceret eller endda elimineret. Der er også nogle kyndige økonomiske tiltag, du kan foretage for at afværge en IRMAA-regning i fremtiden.
En grund til, at det kommer som en overraskelse for nogle: IRMAA er baseret på en Medicare-modtagers indkomst to år tidligere, fordi det er de bedste indkomstdata, regeringen har.
Nogle mennesker i 50'erne og begyndelsen af 60'erne, siger Schulte, er ikke klar over, at deres indkomst ved pensionering kan være højere end når de arbejdede på fuld tid på grund af social sikring, pensioner og pensionsudbetalinger eller -udlodninger. Denne øgede indkomst kan føre til IRMAA-tillæg.
Hvordan IRMAA-tillæg bestemmes
IRMAA-tillæg bestemmes af en Medicare-modtagers modificerede justerede bruttoindkomst (MAGI) - summen af din bruttoindkomst og skattefrie renter minus ting som pensionskontobidrag og underholdsbidrag.
For 2023 starter IRMAA, hvis din 2021 MAGI var over $97,000; for ægtepar, der indgiver fælles selvangivelse, over $194,000.
Tillæggets størrelse er baseret på en glidende skala og stiger med hver af fem IRMAA-relaterede indkomstgrupper. Disse parenteser topper for personer med indkomster på $500,000 eller mere ($750,000 eller højere for par).
IRMAA-tærsklerne ændres hvert år, delvist på grund af inflation. "Jeg har endnu ikke set disse tærskler falde," siger Diane Omdahl, formand for 65 Inkorporeret, en Medicare-rådgivningstjeneste.
Schulte forventer, at IRMAA-indkomstgrænserne for 2024 er $101,000 for singler og $202,000 for gifte par.
8 livsændrende begivenheder, der afleder IRMAA-tillæg
Hvis du får en meddelelse fra Social Security om, at du skylder et IRMAA-tillæg, kan du muligvis fjerne eller reducere dette gebyr ved at vise, at din ændrede justerede bruttoindkomst var forkert, eller ved at bevise, at du har haft en af otte "livsændrende begivenheder" ”, der sænkede din indkomst.
De er:
"At anmode om en ny IRMAA-beregning behøver ikke bare at være: 'Jeg burde slet ikke skylde en IRMAA'," siger Schwarz. "Det kan også være, 'Jeg havde en livsændrende begivenhed, og jeg burde skylde en mindre IRMAA."
For at få en IRMAA-ombestemmelse kan du indgive en social sikring SSA-44 formular eller bestil en aftale med bureauet. (Hvis du havde mere end én af de livsændrende begivenheder, skal du ringe til Social Security på 800-772-1213.)
"De fleste mennesker, der udfylder den livsændrende begivenhedsformular, har succes med at reducere eller fjerne tillægget," siger Omdahl.
Men hastighed er af afgørende betydning. Du skal generelt appellere inden for 60 dage efter modtagelsen af IRMAA-meddelelsen.
Hvis Social Security ikke vil justere dit IRMAA-tillæg efter din anmodning, kan du indsende en formel appel gennem Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 pengetræk for at afværge IRMAA
For at undgå et voldsomt IRMAA-tillæg i fremtiden, kan du tage skridt til at holde din ændrede justerede bruttoindkomst under tærskelværdierne. "Vi havde en kunde, der endte med at være $101 over den laveste IRMAA-tærskel og skyldte IRMAA-tillægget," siger Omdahl. "Dette er ikke hvad du ønsker skal ske."
Schulte foreslår disse fem potentielle IRMAA-busters:
1. Giv til velgørenhed. "Velgørende gaver er en virkelig nem måde at reducere din ændrede justerede bruttoindkomst," siger Schulte. "Det er også en måde for folk at få indflydelse med deres penge."
En af hans foretrukne velgørenhedsteknikker til at aflede IRMAA: ved at bruge en donor-rådgivet fond fra en større finansiel institution. Her giver du et bidrag til den donor-adviserede fondskonto med kontanter eller værdsatte værdipapirer, får skattefradrag og giver bevillinger til velgørende organisationer med pengene i fremtiden.
Schulte foretrækker især IRMAA-strategien med at parre en donor-adviseret fond med en Roth-konvertering. Det er, når du tager penge ud af en traditionel IRA, betaler skat af dem og derefter investerer pengene i en Roth IRA, hvis hævninger er skattefrie.
"En måde at kompensere for Roth-konverteringsskatten for nogen, der er velgørende, er at finansiere en donor-rådgivet fond på samme tid," siger han.
2. Foretag skattefradragsberettigede pensionskontobidrag til en traditionel IRA eller 401(k) eller, hvis du er en lille virksomhedsejer, til en solo 401(k) eller en SIMPLE eller SEP IRA. Hvis du gør det, kan det hjælpe med at holde dig i en lavere IRMAA-ramme i de efterfølgende år, bemærker Schulte.
3. Se efter skatteeffektive investeringer, der vil minimere dit skattepligt. Det betyder, at du vælger børshandlede fonde (ETF'er) frem for investeringsforeninger og undgår fonde med høj omsætning, der ofte sælger værdipapirer, hvilket fastholder investorer med skattepligtige kapitalgevinster.
4. Fond a Medicare opsparingskonto (MSA) hvis du har et privat forsikringsselskabs Medicare Advantage-plan (alternativet til Original Medicare). Ligesom en sundhedsopsparingskonto er en MSA en opsparingskonto i en bank, som forsikringsselskabet vælger. Medicare bidrager med penge til MSA, som ikke er skattepligtige, og du trækker pengene skattefrit til lægeudgifter.
5. Foretag Roth IRA-konverteringer i det, Schulte kalder "dine mellemår" - når din indkomst er lav, mellem det år, du går på pension, og når krævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra traditionelle IRA'er og 401(k)'er skal begynde (73 år i 2023; 75 år fra i 2033).
Men Schulte advarer mod at gå overbord med at lave, eller ikke træffer en investeringsbeslutning bare for at undgå et IRMAA-tillæg.
"Du vil ikke lade skattehalen logre med investeringshunden," siger han. "Det kan være okay at acceptere det IRMAA-tillæg i bytte for, 'Jeg vil lave en god skatteplanlægning, som jeg ved vil spare mig seks cifre, mens jeg betaler lidt mere til Medicare."
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune:
Den olympiske legende Usain Bolt tabte $12 millioner i besparelser på et fupnummer. Kun $12,000 er tilbage på hans konto
Meghan Markles virkelige synd, som den britiske offentlighed ikke kan tilgive – og amerikanerne kan ikke forstå
'Det virker bare ikke.' Verdens bedste restaurant lukker ned, da dens ejer kalder den moderne fine dining-model 'uholdbar'
Bob Iger satte bare foden ned og bad Disney-medarbejdere om at komme tilbage på kontoret
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html