"På en eller anden måde lever vi check to check." Vi tjener over 200 USD om året, men skylder 100 USD på HELOC-lån, har aldrig lært at spare penge og føler, at vi aldrig vil være i stand til at gå på pension. Har vi brug for professionel hjælp?

Spørgsmål: Min kone og jeg leder efter hjælp. Vi har aldrig rigtig lært at spare penge, og vi er virkelig forfærdelige til det. Vi kommer begge fra fattige familier, der levede af statsstøtte. Hun og jeg tjener nu begge over 100 $ om året, men på en eller anden måde kan du tjekke det. Vi har refinansieret vores hjem og trukket to HELOC-lån, som vi skylder $100 på. Med denne hastighed vil vi aldrig kunne gå på pension. Hvad skal vi gøre - og hvem kan hjælpe os? (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Svar: Det første trin i denne proces er bevidsthed om dine problemer og anerkendelse af, at du har brug for hjælp. Du gør præcis det, og vi bifalder dig. Med hensyn til om du har brug for en professionel til at hjælpe dig, er svaret måske. Her er et par muligheder, herunder DIY-muligheden, for at hjælpe dig med at beslutte, hvad der kan give mening for dig.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller overvejer at ansætte en? E-mail dine spørgsmål eller bekymringer til [e-mail beskyttet].

Du vil måske overveje enten en penge- eller finansiel coach eller en finansiel terapeut for at komme til roden af ​​dine forbrugsproblemer. "Mange mennesker bruger penge, de ikke engang er klar over," siger certificeret finansiel planlægger Lauren Lindsay hos Beacon Financial Planning. Og det kan en pengecoach eller finanscoach måske hjælpe med, især en der har specialiseret sig i pengestrømssystemer og processer.

"En pengecoach vil hjælpe dig med at automatisere dine penge, prioritere dine mest glædelige udgifter og hjælpe dig med at betale gæld og få kontrol over dine penge," siger certificeret finansiel planlægger Kaleb Paddock hos Ten Talents Financial Planning. For at være klar, er penge- og økonomiske coaches ikke økonomiske planlæggere eller rådgivere. Pengecoacher er normalt ikke certificeret som tillidsmand, og de er heller ikke tilknyttet en finansiel institution - så i stedet for at fortælle dig, hvordan du investerer penge, vil de fokusere på at hjælpe dig med at forstå det grundlæggende i personlig økonomi. "Hvis en pengecoach sælger forsikringer, tilbyder at administrere investeringer eller giver nogen specifik investeringsrådgivning eller forsikringsanbefalinger, er de ikke en pengecoach," siger Paddock. 

Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.

Økonomicoacher kan findes mange steder, men et godt udgangspunkt er Foreningen for Økonomisk Rådgivning og Planlægning af Uddannelser eller National Financial Educators Council.

Et andet alternativ er en finansiel terapeut, som kan dykke lidt dybere og tage fat på nogle af de underliggende problemer, der kan bidrage til din tilbøjelighed til at leve over dine evner. "Du er klar over, at du har et problem, og du har en anelse om, at det kan skyldes, hvordan du er opdraget, og hvordan dine respektive familier håndterer økonomi," siger den gebyrpligtige, certificerede finansplanlægger Danielle Harrison fra Harrison Financial Planning.

Som sådan siger Harrison: "En dygtig finansiel terapeut kan arbejde sammen med dig for at afdække mere af din historie, bestemme dine nuværende pengemanuskripter og arbejde på at omskrive dem sammen. Traditionel økonomisk planlægning vil ikke fungere, før den underliggende adfærd er rettet først." For at finde en finansiel terapeut skal du besøge Financial Therapy Associations Find a Therapist-værktøj og se efter fagfolk med en Certified Financial Therapist (CFT-I) betegnelse.

Selvfølgelig kan det også være en fordel at arbejde med en finansiel planlægger - især da du føler, at du ikke har nogen vej til pension. Planlæggeren kan hjælpe dig med at veje håndteringen af ​​din gæld, mens du investerer smart til din fremtidige pension. Men husk, at du bliver nødt til at få fat i dit forbrug og dine følelser omkring penge, ellers vil disse strategier måske ikke vise sig at være effektive. 

Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.

Du kan også gøre dette selv: Hvis du lærer bedst af bøger, anbefaler professionelle "I Will Teach You to Be Rich" af Ramit Sethi, "The Bogleheads' Guide to Investing" af Mel Lindauer, Michael LeBoeuf og Taylor Larimore og "Rich Dad Poor Dad” af Robert Kiyosaki. Derudover er der mange gratis onlinekurser tilgængelige, herunder Finans for alle, Sådan sparer du penge: Making Smart Financial Decisions (et arkiveret University of California, Berkeley kursus) og Purdue University's Planning for a Secure Retirement.

Uanset hvordan du beslutter dig for at tackle dette problem, er der nogle vigtige ting at huske om din situation. Certificeret finansiel planlægger William Holliday fra Elite Wealth Management siger, at du ligesom mange mennesker har lært, hvordan du tjener penge, men du har endnu ikke lært, hvad du skal gøre med dem. "Det er vigtigst at forstå, at uanset hvilke dollars, der bliver brugt i dag, er dollars, der ikke kan bruges i morgen. Derudover kan dollars brugt i dag ikke tjene flere dollars, hvilket kan betyde, at en dollar brugt i dag kan svare til to, tre eller fire dollars, som ikke kan bruges i morgen,” siger Holliday.

Fordi dette lyder mere som et adfærdsproblem end et økonomisk, anbefaler Holliday at bruge din nuværende indkomst til at dække væsentlige ting som husholdningsudgifter og gældsbetalinger. “Det næste skridt ville være at se, hvor du kan reducere udgifterne, hvad er vigtigt, og hvad kan du overleve uden? Når du har truffet den beslutning, kan du eliminere disse skønsmæssige køb og bruge den indkomst til at reducere din gæld hurtigere,” siger Holliday. 

Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.

Noget andet at overveje er, om du måske kan tjene endnu flere penge. "Ved ikke længere at øge din gæld, eliminere udgifter og muligvis øge din indkomst, skal din nettoformue stige," siger Holliday. Det hele starter faktisk med at tage et kig på din adfærd, hvilket er en proces, der vil kræve tålmodighed, disciplin og sandsynligvis nogle ofre.

Det kan også være en hjælp at betale sig selv først ved at lægge penge i opsparing, hvis du kan, inden du begynder at bruge penge, så du prioriterer din opsparing. "Husk, du har kontrol over dine penge og ikke omvendt," siger Lindsay.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller overvejer at ansætte en? E-mail dine spørgsmål eller bekymringer til [e-mail beskyttet].

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.