Børn ændrer mening meget, så det er forståeligt, at forældre kan være nervøse for at låse penge inde i en skoleopsparing. Når alt kommer til alt, hvad hvis dit barn beslutter sig for at springe college eller droppe ud? De penge kunne have været brugt andre steder.
Du kan bekymre dig mindre nu. De ubrugte penge øremærket til uddannelse kan snart reddes.
"Folk med ubrugt college-opsparing vil potentielt være i stand til at rulle disse midler over til pensionsopsparing snarere end at skulle trække dem tilbage og pådrage sig skattebøder,” sagde Keith Namiot, chief operating officer hos udbyderen af finansielle tjenester Equitable Group Retirement.
Hvad sker der med en 529, hvis et barn ikke går på college??
1.7 billioner dollars føderal omnibus-udgiftspakke vedtaget i slutningen af sidste år har en bestemmelse, der tillader skattefrie rollovers på op til $35,000 i 529 undervisningsopsparingsplaner til Roth individuelle pensionskonti, der starter i 2024.
Overførslerne kan kun begynde, hvis pengene har været i en 529 i mindst 15 år. Beløbet er også underlagt årlige Roth IRA-grænser. Bidragsgrænsen for 2023 er sat til $6,500, med en ekstra $1,000 indhentningsgodtgørelse for personer over 50 år.
Hvad er fordele og ulemper ved en 529?
I henhold til de nuværende regler skal resterende penge forblive i en 529-plan og bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter ellers trækkes tilbage og opkræves en bøde på 10 % og føderal indkomstskat af indtjeningen.
Selvfølgelig kan du ændre modtageren til et andet familiemedlem, som et barnebarn, niece eller nevø, søskende eller endda dig selv, men lad os se det i øjnene, måske vil du ikke betale for andres uddannelse end dine egne børn. Nu behøver du måske ikke.
"Dette er en kæmpe aftale," sagde John Bergquist, administrerende medlem af Lift Financial. ”Det åbner muligheden på backend for at gøre noget med pengene. Dette vil tilskynde folk til at investere i 529'ere eller i det mindste se nærmere på dem."
Sikring af fremtiden: Secure 2.0 Act: Hvad den nye pensionslov betyder for din 401(k), IRA, 529 og mere
Roth IRA fordele: Stadig tidligt i din karriere? Her er grunden til, at du skal bruge en Roth IRA til at spare op til pension.
Hvor stor en aftale er denne ændring?
For at demonstrere slog Derek Pszenny, finansiel rådgiver og medstifter af Carolina Wealth Management, nogle tal:
Antag, at du har rullet over levetidsloftet på $35,000 fra 529 til Roth IRA, når dit barn dimitterer fra college i en alder af 22. Når dit barn når 67, pensionsalderen, vil dette beløb være vokset til $1.6 millioner, baseret på 9 % årlig sammensat vækst (S&P 500 har historisk set et afkast på omkring 10 % hvert år).
"Det var da, jeg blev virkelig begejstret," sagde Pszenny. "Så begynder du at spekulere på, hvordan du kan presse et par hundrede dollars ud for at spare nu."
Derudover kan det at vide, at resterende opsparing kan bruges til at finansiere deres pension, "være et incitament (for børn) til at være sparsommelige med, hvor de beslutter sig for at gå på college," sagde han.
Bedre eller værre?: Opsparing til college? Her er grunden til, at en Roth IRA er bedre end en 529.
En anden måde at finansiere college på: Gratis college? Muligvis, da nogle virksomheder lokker timelønnede medarbejdere med college-undervisning.
Er der andre fordele ved 529 uddannelsesopsparingsordninger?
Ja.
Der er to typer af 529 planer, eller kvalificerede undervisningsprogrammer: forudbetalt og opsparing.
Begge tilbydes af stater, så de kan variere en smule fra stat til stat, og begge giver dig mulighed for at skifte planmodtagere til et andet familiemedlem, hvis pengene er ubrugte. Besparelsesplanen er dog mere populær på grund af dens fleksibilitet, herunder Roth IRA rollover næste år.
Her er de vigtigste punkter i hver plan:
Forudbetalte planer giver dig mulighed for at forudbetale og låse undervisningen ind til dagens satser på berettigede offentlige og private gymnasier eller universiteter, men dækker normalt ikke andre udgifter, såsom kost og kost. De kræver også ofte statslig bopæl, når du ansøger og kan begrænse tilmeldingen til en bestemt periode hvert år. Mange har også alders- eller karaktergrænser for modtagere.
Besparelsesplaner kræver ikke statsophold, hvilket betyder, at du kan spare i enhver stats plan over hele landet. Nogle stater tillader dig dog at trække dine bidrag fra din statslige indkomstskat (eller få en statslig skattefradrag), hvilket kan gøre din lokalplan til den bedste løsning for dig økonomisk. Du kan vælge dine investeringer, indtjeningen vil vokse udskudt med skat, og udbetalinger er skattefrie, når de bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter som undervisning og gebyrer til K-12 (op til $10,000 pr. år pr. modtager), college, grad skole og handelsskole; bøger og forsyninger; teknologi omkostninger; og endda tilbagebetaling af studielån.
Hvad er superfinansiering, og hvordan bruges det?
Superfinansiering, der hovedsageligt bruges af personer med høj nettoværdi og ældre, giver dig mulighed for at forhåndsindlæse din 529-opsparingsplan ved at indbetale fem års bidrag på én gang. Bidrag tæller med i din årlige udelukkelse af gaveafgift, som var $16,000 i 2022.
"For folk, der bekymrer sig om ejendom planlægning, det kan være et godt redskab for folk,” sagde Joel Dickson, Vanguards leder af virksomhedsrådgivningsmetodologi. "Det ændrer ikke rigtigt på det beløb, du kan give på årsbasis, men det kan få det ud af boet, så det ikke er pålagt ejendomsskatter."
Bagdørsbesparelser: Bagdøren Roth: Hvad er det, og er det stadig tilgængeligt for investorer i 2022?
Arve skatteregninger: Hvilke afgifter skal du betale af en arv, hvordan undgår du dem
Tidligere præsident Barack Obama og hans kone gjorde superfunding berømt, efter at de bidrog med i alt 240,000 $ i 529 opsparingsordninger for deres to døtre i 2007. Det år var den årlige udelukkelse af gaveafgift $ 12,000, så hver af forældrene finansierede $60,000 (5 år x 12,000 $) ) til hver datter og undgik skat af beløbene uden at dykke ned i deres livstids gaveafgiftsfritagelser.
IRS giver enkeltpersoner mulighed for at give et vist dollarbeløb væk i løbet af deres levetid uden at betale føderal gaveskat. Det er adskilt fra det beløb, du kan give væk årligt skattefrit.
Når hver stat tilbyder sin egen plan, hvordan kan jeg så vide, hvilken der er den rigtige for mig?
Gør din forskning.
Onlineværktøjer kan hjælpe dig med at sammenligne de forskellige planer, stater tilbyder, og overveje hver plans gebyrer, investeringsvalg og skattebesparelser. Steder at starte kan være kl College Savings Plans Network, en affilieret af den professionelle, ikke-partipolitiske organisation National Association of State Treasurers eller non-profit Højskolesparefond.
Skolens sparetips: 4 eksperttip til at betale for college i 2021 og derefter
College stipendier: Pell Grant-beløbet vil stige med $500 i 2023. Hvor meget vil det hjælpe universitetsstuderende?
Men Dickson tilbyder nogle tommelfingerregler for at hjælpe familier med at komme på vej til at spare op til college:
Start tidligt. En tidlig start giver dig mulighed for at drage fordel af sammensatte afkast på investeringer.
Se på, om 529-planer giver mening for dig. Overvej deres fleksibilitet, skattefordele og fordele ved selve konti, og hvad pengene kan bruges til.
Mål besparelser over tid for en tredjedel af mærkatprisen for universitetsudgifter. Det meste af tiden betaler folk meget mindre end det annoncerede college koster.
Vær fleksibel og juster. Når college kommer tættere på, skal du se på, hvad du har brug for, og justere bidragene i overensstemmelse hermed.
Og husk, "nu hvor der er mere fleksibilitet til at bruge 529 indtægter betyder lidt mindre angst for, at bidrag vil blive låst inde," sagde han. "Dette burde afhjælpe nogle af bekymringerne, især for forældre med yngre børn."
Medora Lee er penge-, marked- og personlig finansreporter hos USA TODAY. Du kan nå hende kl [e-mail beskyttet] og abonner på vores gratis Daily Money-nyhedsbrev for personlig økonomitips og forretningsnyheder hver mandag til fredag morgen.
Denne artikel kom oprindeligt på USA I DAG: 529 college spareplan penge kan rulles ind i en Roth IRA næste år
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html