Skattefrister for pensionister: gør dette inden årets udgang

Skatteplanlægning kan være besværligt, men det samme er at få alt placeret i ugerne op til Skattedagen. Der er også et par vigtige deadlines, pensionister skal huske på for at spare penge eller undgå store bøder. 

En af de mest populære strategier er Roth-konverteringen. Traditionelle pensionskonti, såsom den traditionelle IRA eller 401(k), er investeret med penge før skat, hvilket betyder, at opsparere beskattes på udbetalingstidspunktet. Roth-konti indskydes med efterskat-dollar, så enhver, der følger reglerne, vil høste fordelene af skattefrie udlodninger senere i livet. 

Der er ikke noget rigtigt svar på, hvilken konto der er bedst, men generelle retningslinjer foreslår, at folk i lavere skatteklasser bidrager til en Roth, især hvis de forventer at være i en højere skatteramme ved pensionering, og dem, der er i deres højeste indtjeningsår, bør gå med en traditionel, hvis de forventer, at deres indkomst er lavere på det tidspunkt, de tager en hævning. 

En Roth Konvertering giver enkeltpersoner mulighed for at flytte penge, de måske ikke har brug for lige nu, fra en traditionel konto til en Roth-konto, så de betaler skatten i det år, de foretager konverteringen. Denne strategi er bedst for skatteydere, der måske har oplevet en reduktion i den skattepligtige indkomst, da de kan være i et lavere skatteniveau end normalt og betale mindre i skat ved konverteringen. 

Se: Er det nu et godt tidspunkt at lave en Roth IRA-konvertering?

Estimering af skatteklasser er en fantastisk måde at spare penge på, sagde rådgivere. Et punkt på "at gøre"-listen bør være at sammenligne deres forventede skatteklasse med deres nuværende og potentielle fremtidige skatteklasse, sagde Vaughn Kellerman, associeret formuerådgiver hos HCM, et firma, der yder rådgivning om pensionsplanlægning. 

"Dette giver mulighed for optimering af den laveste skatteramme, der er tilgængelig for almindelige indkomstkilder," sagde han. "For eksempel, hvis det fastslås, at pensionisten vil være i et lavere skatteniveau i år i forhold til næste år, og de ved, at de planlægger en ekstra stor udgift næste år, såsom en ny bil, ville det gavne dem at tage det. penge ud af en pensionskonto inden årets udgang.” 

At have en idé om, hvad dine indtægter og udgifter er for indeværende og kommende år, er også bare god generel økonomisk planlægningspraksis. Med den information kan pensionister beslutte, om de skal tage socialsikring tidligt, eller om de har råd til at udskyde den, samt føle sig mere sikre på deres økonomi, når det økonomiske miljø omkring dem kunne være lidt skræmmende, som det har været for mange amerikanere dette år. 

Fristen for krævede minimumsfordelinger er den 31. december hvert år (bortset fra folk, der tager deres allerførste RMD, som kan udskyde indtil 1. april året efter deres 72 års fødselsdag). IRS beregner påkrævede minimumsudlodninger ved hjælp af individets alder, kontosaldo og et forventet levetidsdiagram, og disse udlodninger er obligatoriske, selvom pensionisten ikke har brug for pengene. 

Straffen for at ignorere en RMD er 50% af, hvad der skulle trækkes tilbage – for eksempel ville en person, hvis RMD var $1,000, stå over for en $500 straf oven i deres RMD. En person, der tager en delvis fordeling, ville stadig betale bøden, så i det foregående eksempel, hvis skatteyderen kun tog $500 af de $1,000, han skulle tage, ville han stå over for en $250 bøde. 

Vil du have flere praktiske tips til din pensionsopsparing? Læs MarketWatchs 'Pensionering Hacks' kolonne

Skattetab høst er en anden strategi rådgivere foreslår, selvom det bruges på ikke-pensioneringsinvesteringskonti (der er begrænsninger i skatteudskudte konti ifølge Charles Schwab). Med skattetabsindsamling sælges aktiver, der i øjeblikket lider under et tab, og erstattes med lignende muligheder – overvej at arbejde med en finansiel planlægger, kvalificeret skatteekspert eller nogen hos investeringsfirmaet, der huser dine penge, før du forsøger det.  

En anden vigtig skatteopgave i slutningen af ​​året: at sikre, at du har rimeligt estimeret kapitalgevinster, tab og indkomst, sagde Dennis Nolte, en finansiel rådgiver hos Seacoast Investment Services. Dette gælder især for folk, der ikke tilbageholder skat fra pensioner, socialsikring og IRA-udlodninger.

"Kvartalsvis estimerede skatter for det følgende år er altid en bekymring for disse folk," sagde han. 

Og så er der organisering dokumenter for at undgå hovedpine omkring skattesæsonen. Pensionister, der specificerer, bør opbevare en omfattende samling af kritiske dokumenter og kvitteringer, såsom lægeudgifter, så de ikke fisker efter disse tal og eventuelle beviser kommer i april.