Når det kommer til at opbygge din opsparing, hvor du lægger dine midler er halvdelen af kampen.
A depositum (CD) er en af mange typer sparebiler, du kan overveje. Normalt tilbydes af banker og kreditforeninger, cd'er betaler typisk en højere rente end traditionelle opsparingskonti.
Men der er en hage: Når du først indsætter penge på en cd, forpligter du dig til at holde hænderne væk fra de penge i et bestemt tidsrum. At hæve penge fra din konto, før den tid er udløbet, kan komme med nogle store bøder - mere om det senere.
At vælge den rigtige cd afhænger af et par forskellige faktorer. For at hjælpe med at gøre din beslutning lidt lettere, anbefaler FortuneTM Redaktionen rangerede mere end 40 cd'er og kom med en liste over vores top 10 valg. Vi vejede minimumsindskud for at åbne en konto, årlige procentvise afkast (APY'er) for et-, tre- og femårsperioder, sammensætningsfrekvens og kundeservicemuligheder. (Læs hele vores metode her.) Alle anførte priser er opdaterede pr. 16. november 2022.
De 10 bedste CD-priser samlet set
Her er vores oversigt over de 10 bedste cd'er, inklusive de nøgletal, du bør kende, før du åbner en konto. (Bemærk: APY'er er opdateret pr. 16. november 2022, men kan ændres.)
1. CFG Bank: For opspareren, der er på jagt efter den højeste APY
Om: CFG Bank blev grundlagt i 2009 og er en Maryland-baseret bank, der tilbyder et- til femårige cd'er samt pengemarkedskonti, traditionelle checkkonti og kommercielle bankprodukter. De har en håndfuld mursten og mørtel steder i Maryland, selvom kunder også kan banke med CFG online eller via mobilapplikationen.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $500
1-årig CD APY: 4.60 %
3-årig CD APY: 4.60 %
5-årig CD APY: 4.60 %
Straf: Der er en bøde for tidlig tilbagetrækning svarende til 90 til 180 dages rente afhængigt af din CD-periode.
Hvorfor vi valgte det: Bortset fra en høj APY, scorede CFG førstepladsen på vores liste for sit lavere minimumsindskud sammenlignet med andre CD-produkter, der er tilgængelige på markedet. En anden fordel: Renter kan trækkes tilbage, når det er nødvendigt. Kunder kan anmode om, at deres renter sendes til dem som en check hver måned, eller de kan vælge at overføre optjente renter til en anden konto. Kundeservicerepræsentanter kan kontaktes på telefon, mandag til fredag, 8:30 til 5:24 ET, og kunder kan også kontakte CFG 7/XNUMX via e-mail eller bankens online- og mobilbankplatforme.
2. Brødbesparelser: For opspareren, der ikke er ny i sparespillet
Om: Brødopsparing, tidligere Comenity Direct Bank, er en onlinebank, der kun tilbyder cd'er fra et til fem år, samt en højafkast opsparingskonto.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $1,500
1-årig CD APY: 4.50 %
3-årig CD APY: 4.50 %
5-årig CD APY: 4.75 %
Straf: Sanktioner for tidlig tilbagetrækning gælder for Breads CD-konti. For løbetider kortere end et år er bøden 90 dages simpel rente. For et til tre år er straffen 180 dages simpel rente. Ved løbetid på mere end fire år er straffen 365 dages ren rente.
Hvorfor vi valgte det: Mens dets åbningsindskud er over $1,000, tilbyder Bread Savings sine kunder konkurrencedygtige APY'er (godt over 4%) på sine et-, tre- og femårige CD'er, plus påløbne renter forhøjes dagligt. Kontoindehavere opkræves ikke for visse cd-tjenester som ACH-overførsler, månedlig vedligeholdelse og indgående bankoverførsler, men vil blive opkrævet $25 for udgående bankoverførsler, $15 for officielle checkanmodninger og $5 papirudtogsgebyrer. Kunder kan banke med Bread online eller via deres mobilapp. For at få hjælp kan de kontakte en Bread Savings-kundeservicemedarbejder via telefon på hverdage mellem kl. 7 og 9 CT, og i weekender og de fleste helligdage fra kl.
3. Synchrony Bank: For opspareren, der lige er begyndt, men ønsker at drage fordel af højere APY'er
Om: Synchrony Bank er en netbank, der tilbyder en bred vifte af opsparings- og kreditprodukter. Kunder kan banke online eller via mobilapp. Dens cd-periode spænder fra tre måneder til fem år.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $0
1-årig CD APY: 4.01 %
3-årig CD APY: 4.26 %
5-årig CD APY: 4.26 %
Straf: Der pålægges en bøde for tidlig tilbagetrækning af hovedstolen hævet mellem 90 og 365 dages simple rente afhængigt af dine kontovilkår.
Hvorfor vi valgte det: Synchronys CD-konti kræver ikke et minimumsindskud, hvilket betyder, at opsparere, der lige er begyndt, kan sætte et hvilket som helst beløb, de føler sig trygge ved, på en konto og begynde at lade magien ved renters rente arbejde for dem. Renter sammensættes dagligt, og du kan til enhver tid trække renter betalt i din CD's nuværende løbetid uden bod. Du kan kontakte Synchrony Bank via telefon, chat eller e-mail eller downloade dens mobilapp til bank 24/7.
4. Ally Bank: For opspareren, der kan lide at have adgang til en kundeservicemedarbejder til enhver tid
Om: Ally Bank er en onlinebank, der kun tilbyder check, opsparing, realkreditlån, bilprodukter og meget mere. Dens cd-periode spænder fra tre måneder til fem år.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $0
1-årig CD APY: 3.75 %
3-årig CD APY: 4.05 %
5-årig CD APY: 4.10 %
Straf: Der er en bøde for tidlig tilbagetrækning mellem 60 og 150 dages rente, afhængigt af dine kontovilkår.
Hvorfor vi valgte det: Allys CD-tilbud giver opsparere en bred vifte af valgmuligheder og lader dem bestemme, hvor meget de er klar til at spare, med et minimumsindskud på $0 for at åbne en konto. Kunder er ikke underlagt nogen månedlige vedligeholdelsesgebyrer, og renter på disse konti forhøjes dagligt. Bonus: Ally Bank tilbyder kunder 24/7 telefon-, chat- og e-mailsupport.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: For opspareren, der ikke har brug for en murstens-og-mørtel placering
Om: Barclays er en London-baseret bank, der tilbyder onlinetjenester til kunder i USA Selvom den ikke har nogen fysiske placeringer i USA, tilbyder den en håndfuld cd-vilkår, der spænder fra 12 måneder til 60 måneder.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $0
1-årig CD APY: 4.00 %
3-årig CD APY: 4.15 %
5-årig CD APY: 4.25 %
Straf: Der er en tidlig tilbagetrækningsbod forbundet med disse konti svarende til 90 til 180 dages simpel rente, afhængigt af betingelserne for din konto. Barclays tilbyder også en mobilapp til 24/7 banking.
Hvorfor vi valgte det: Barclays' CD'er kan prale af konkurrencedygtige APY'er uden skjulte månedlige gebyrer eller minimumsaldi for at åbne en konto. Du kan vælge at beholde optjente renter på din cd-konto eller få dem overført til en separat Barclays-konto eller en verificeret ekstern bankkonto.
6. Sallie Mae Bank: For opspareren, der tror, du skal bruge penge for at tjene penge
Om: Sallie Mae er en onlinebank, der tilbyder en bred vifte af opsparings-, kredit- og studielånsprodukter. Dens CD-vilkår spænder fra seks måneder til fem år, og forbrugerne kan klare alle deres bankforretninger online eller via Sallie Maes mobilapp.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $2,500
1-årig CD APY: 4.25 %
3-årig CD APY: 4.50 %
5-årig CD APY: 4.55 %
Straf: Der er en tidlig tilbagetrækningsstraf for at hæve dine penge, før CD'en når sin udløbsdato. Dette kan variere fra 90 til 180 dages simpel rente.
Hvorfor vi valgte det: Sallie Mae kræver et af de højeste minimumsindskud på vores liste, men det belønner opsparere for det store indskud ved at tilbyde konkurrencedygtige APY'er og fjerne månedlige gebyrer. Renterne forhøjes også dagligt - hvilket hurtigt kan stige til de høje priser, Sallie Mae tilbyder - og kan efterlades på din cd for automatisk at forny den, eller den kan trækkes tilbage uden straf. Kunder kan kontakte Sallie Mae via telefon mandag til fredag, kl. 9 til 6 ET eller via dens online chatfunktion.
7. TAB Bank: For opspareren, der kan lide at have muligheder, når det kommer til kontotyper
Om: TAB Bank er en Utah-baseret netbank, der åbnede i 1998 og tilbyder online- og mobilbank. Det tilbyder en række personlige bankprodukter, herunder checkkonti, højafkast-opsparing, pengemarkedskonti og cd'er.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $1,000
1-årig CD APY: 4.00 %
3-årig CD APY: 4.00 %
5-årig CD APY: 4.00 %
Straf: TAB's CD'er er underlagt en bøde for tidlig tilbagetrækning på 90 til 180 dages rente afhængigt af længden af din CD-periode.
Hvorfor vi valgte det: TAB Bank tilbyder en række forskellige indlånskonti, som kunderne kan vælge imellem, samt flere forskellige CD-vilkår for at hjælpe dem med at nå deres økonomiske mål, uanset om de er kort- eller langsigtede. Selvom det ikke scorede de højeste APY'er på vores liste, har dets cd'er stadig 4.00% APY'er, hvilket i øjeblikket er 19 gange landsgennemsnittet for opsparingskonti. Renter på disse konti øges dagligt, og kundeservicerepræsentanter er tilgængelige via telefon, mandag til fredag, kl. 6 til 7 MST og kl. 9 til 3 MST på lørdage.
8. Marcus af Goldman Sachs: For opspareren, der er ligeglad med ansigt til ansigt
Om: Marcus er en netbank uden fysiske placeringer, der tilbyder en bred vifte af opsparings-, investerings-, kredit- og udlånsprodukter. Dens cd-periode spænder fra seks måneder til seks år.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $500
1-årig CD APY: 4.00 %
3-årig CD APY: 4.00 %
5-årig CD APY: 3.80 %
Straf: Hvis du hæver penge fra din cd, før den når udløb, varierer straffen fra 90 dages til 270 dages simpel rente, afhængigt af vilkårene på din konto.
Hvorfor vi valgte det: Marcus' cd'er tilbyder en konkurrencedygtig pris med en bred vifte af vilkår for at hjælpe opsparere med at nå enhver form for investeringsmål. Renterne på disse konti forhøjes dagligt, og kontohavere har mulighed for at beholde denne rente på deres cd eller hæve optjente renter uden straf. Marcus tilbyder en mobilbank-app, og du kan nå en kundeservicemedarbejder via telefon eller online chat 24/7.
9. Discover Bank: For den teknologikyndige opsparer, der stadig vil have store bankfrynsegoder
Om: Discover er en onlinebank, hvis historie strækker sig næsten fire årtier. Denne bank tilbyder alle fordelene ved en traditionel storbank, men med en digital-first-tilgang. Forbrugere kan drage fordel af Discovers brede udvalg af finansielle produkter, herunder kreditkort, personlige lån, studielån, boliglån, pengemarkedskonti, cd'er og mere.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $2,500
1-årig CD APY: 4.00 %
3-årig CD APY: 4.15%
5-årig CD APY: 4.25 %
Straf: For en periode på et til fem år er bøden for tidlig tilbagetrækning lig med 18 måneders simpel rente.
Hvorfor vi valgte det: Discovers CD-konti havde et af de højeste minimumsindskud på vores liste, men for forbrugere, der måske allerede bruger Discover til deres andre banktjenester og ønsker at holde alle deres konti på ét sted, kunne dette være en levedygtig bankmulighed. Renterne på disse konti sammensættes dagligt, og Discovers CD-satser er over 19 gange den gennemsnitlige nationale opsparingssats. Discover har ikke fysiske filialer, men kunder kan kontakte en repræsentant via telefon eller chat 24/7.
10. Prime Alliance Bank: For opsparere, der ønsker et lavere minimumsindskud
Om: Prime Alliance Bank, med hovedkontor i Woods Cross, Utah, tilbyder check, opsparing, pengemarkedskonti og meget mere. Kunder i hele landet kan gøre deres bankforretninger online eller via Prime Alliances mobilapp.
Vigtige numre
Minimum åbningsindskud: $500
1-årig CD APY: 4.00 %
3-årig CD APY: 3.50 %
5-årig CD APY: 4.00 %
Straf: CD'er pålægges en bøde på 90 dages renter af det hævede beløb.
Hvorfor vi valgte det: Selvom der er et minimumsindskud for denne konto, er det i den lavere ende sammenlignet med andre konti, der kom på vores liste. Prime Alliances cd'er har alle det samme minimumsindskud, uanset din løbetid og renter på disse konti sammensættes dagligt. For at få hjælp kan kunderne kontakte en repræsentant over telefonen mandag til fredag mellem 8:30 og 5:00 (MST) eller via e-mail.
Hvad er et depositumsbevis?
A CD er en type opsparingskonto, der tilbyder en fast rente på et engangsindskud i en bestemt periode. Denne type indlånskonto kan især være nyttig for opsparere, der har svært ved ikke at dyppe ind på deres traditionelle opsparingskonti.
Fordi banken eller kreditforeningen hænger på dine midler i et bestemt tidsrum, har cd'er normalt højere APY'er end andre opsparingsmidler. Den gennemsnitlige nationale sats for en traditionel opsparingskonto er i øjeblikket 0.21 %, mens den gennemsnitlige sats for en en- år CD er omkring 0.71%, ifølge de fleste seneste tal fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Når du har nået slutningen af din periode, er din cd officielt modnet, og du kan hæve de penge, du oprindeligt indsatte, plus eventuelle optjente renter, uden straf. Nogle cd'er er straffri og giver dig mulighed for at hæve dine penge, inden din periode slutter, men andre vil opkræve dig en bøde svarende til et vist antal dages rente, dette kan variere afhængigt af den rente, din specifikke cd tilbyder.
CD-konti er en god mulighed for opsparere, der ønsker at spille det lange spil. Det tvinger dig til at opbevare din opsparing ét sted og kan hjælpe dig med at tjene renter hurtigere, hvis du er villig til at vente.
Sådan vælger du den bedste cd
Hver cd er lidt anderledes, så du bør være meget opmærksom på kontofunktionerne og det med småt, før du beslutter dig for, hvor du vil placere dine opsparinger. Et par faktorer, du bør overveje, når du sammenligner dine muligheder:
Term længde: Din CD's løbetid vil fortælle dig, hvor længe du skal vente, før din CD udløber, og du kan hæve dine penge. Nogle cd-konti tilbyder vilkår så korte som en uge eller så længe som 10 år. Vælg en løbetid, der opfylder dine behov og stemmer overens med dine økonomiske mål.
APY: Det årlige procentvise afkast på din konto vil spille en stor rolle for, hvor meget dine penge vil vokse, før din konto udløber. Jo højere rente, jo mere kan du forvente at tjene i renter. Du vil også gerne spørge om din kontos sammensætningsfrekvens, det er den hastighed, hvormed din konto tilføjer renter til hovedstolen. Nogle CD konti renters rente dagligt, andre renters rente ugentligt, månedligt eller kvartalsvis.
Minimum indbetaling: De fleste, men ikke alle, konti vil kræve en form for indbetaling for at åbne din konto. Dette kan variere fra et par dollars til tusindvis af dollars. De fleste cd'er kræver, at du indbetaler dine midler i ét engangsbeløb og vil ikke tillade dig at yde yderligere bidrag. Sørg for, at du opfylder minimumskravet og har dine penge klar til at indbetale på forhånd.
sanktioner: Ikke alle cd'er straffer dig for at foretage en tidlig udbetaling, men hvis din gør det, kan du miste dine optjente renter og endda noget af din hovedsaldo. Du kan muligvis ikke forudse, om du bliver nødt til at hæve dine penge, men at vide, hvad straffen er, hvis det sker, kan hjælpe dig med at afgøre, om din konto passer godt, eller om du vil vælge en konto med færre begrænsninger.
Indskudsforsikring: FDIC og NCUA forsikring giver indskydere forsikringsdækning, hvis deres bank eller kreditforening mislykkes - op til $250,000 pr. indskyder eller aktieejer. Dobbelttjek, at din konto er forsikret, så dine penge er beskyttet, hvis det værste tilfælde skulle ske.
Vores metode
The Fortune anbefalerTM team sammenlignede indskudsbeviser (CD'er) fra mere end 40 større banker, kreditforeninger og onlinebanker, der tilbød et-, tre- og femårige CD-vilkår. Vores topvalg er tilgængelige for kunder i hele USA, uanset hvor du befinder dig, underlagt vilkårene på hver cd.
For vores bedste samlede CD-priser rangerede vi de bedste samlede CD'er i følgende kategorier og vægtede hver kategori som angivet i procenterne nedenfor:
Årligt afkast i procent (APY) på et år (20%): Dette tal repræsenterer det reelle afkast på din saldo; jo højere APY, jo bedre. Vi vægtede APY for hver CD-term med samme mængde.
APY på en treårig periode (20 %)
APY på en femårig periode (20 %)
Minimumskrav til indbetaling (20%): For at åbne en CD i enhver pengeinstitut, vil institutionen kræve, at du indbetaler et minimumsbeløb i dollar. Vi mente, at et lavere minimum var at foretrække og vurderede derfor banker med lavere minimumsindskudskrav højere.
Sammensat frekvens (15%): Renter på indlånskonti som cd'er kan øges dagligt eller månedligt. Jo hyppigere forbindelser interesserer på din cd, jo bedre.
Kundeservice (5%): Topvalg tilbyder kunder tre måder at komme i kontakt på: chatsupport, via telefon eller endda e-mail. Blandt de tre muligheder vægtede vi telefonsupport mest.
Vi mener, at de bedste cd'er tilbyder APY'er dobbelt så meget nationalt gennemsnit for et år, tre år og fem år. Vi inkluderede ikke mægler-cd'er på vores liste, som sælges på det sekundære marked gennem mæglerselskaber i stedet for banker og kan være mere risikable på grund af dette.
Taksterne, gebyrerne og minimumsindbetalingskravene for CD'er er tilgængelige i begrænsede tidsperioder, og APY'er er underlagt udsving, hvilket kan påvirke, hvor meget renter du tjener. Alle banker og kreditforeninger på denne liste er forsikret af henholdsvis FDIC og NCUA. Hvis du vælger at opsige din cd, før den udløber, kan du sandsynligvis blive underlagt en bøde, som varierer fra bank til bank og kreditforening.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune:
Pandemic Housing Bubble brister - KPMG siger, at priser, der falder 15 %, ser 'konservative' ud
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html