Bucket-strategien hjælper pensionister med at begrænse deres tab og holde deres pengestrømme i 2022

Med den nylige ankomst af en bjørn marked, står de nyligt pensionerede over for en nøgtern virkelighed: at skulle sælge investeringer under en nedtur for at opfylde deres indkomstbehov. Dette mareridtsscenarie, kendt som sekvensrisiko, kan forkorte levetiden for en pensionering portefølje og sende pensionister til at krybe efter yderligere indkomst.

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge pensionering og navigere i markedsvolatilitet. Find en betroet fiduciær rådgiver i dag. 

Så igen, pensionister, der bruger bucket strategi for at investere og trække deres aktiver kan være bedre isoleret fra den seneste uro på Wall Street. Bucket-strategien er afhængig af at segmentere dine indtægtskilder i forskellige grupper eller "buckets", hver med en fastsat tidshorisont og tilsvarende risikoniveau. Det sigter mod at give pensionister nok kontanter til at dække flere års udgifter uden at skulle bruge deres investeringer i et nedgangsmarked.

Christine Benz, direktør for personlig økonomi for Morningstar, for nylig undersøgt ydeevnen af ​​flere modelporteføljer, der anvender bucket-strategien. Selvom disse modelporteføljer alle har tabt penge i 2022, har de klaret sig bedre end den traditionelle 60/40-portefølje, en aktivallokering, der almindeligvis bruges af pensionister. De har også klaret sig bedre end S&P 500, som faldt 21 % gennem årets første seks måneder, med en bred margin.

"[T]han Bucket-systemet har leveret ved at holde vandhanerne åbne," skrev Benz. "Pensionister, der bruger et Bucket-system, kan trække på deres likviditetsreserver uden at skulle forstyrre deres langsigtede investeringer, som sandsynligvis har oplevet prisfald indtil videre i år."

Retirement Bucket Strategy Forklaret

Bucket-strategien er et system til at sprede dine aktiver på tværs af forskellige grupper af investeringer, som vil blive udnyttet på forskellige punkter. Tilgangen kræver typisk tre forskellige spande af aktiver, hver med forskellige risikoniveauer.

Din kortsigtede spand vil rumme nok kontanter og likvide midler til at dække cirka to års forbrugsbehov. Denne pengespand, som stort set er upåvirket af markedsudsving, er designet til at isolere dig fra sekvensrisiko og hjælpe dig med at undgå at trække mere risikable aktiver tilbage under et nedadgående marked.

Historien fortsætter

Den mellemliggende spand vil omfatte investeringer, som du planlægger at udnytte og konvertere til kontanter tre-til-10 år i fremtiden. Denne spand kan omfatte obligationer med længere løbetid, foretrukne aktier, vækst- og indkomstfonde og andre fastforrentede aktiver. Endelig vil en langsigtet spand indeholde aktier og mere risikable investeringer, som du planlægger at holde i mindst 10 år.

I teorien gør bøttesystemet pensionister i stand til at bruge deres pengepude til at imødekomme kortsigtede forbrugsbehov, alt imens de fjerner markedsvolatiliteten og undgår hævninger under en nedtur.

Hvordan Bucket-strategien har præsteret i 2022

Benz sporer ydeevnen af ​​seks forskellige modelporteføljer, der anvender spandstrategien: tre, der bruger Fonde og tre der bruger børshandlede midler.

Alle seks modelporteføljer varierer i risikoniveau, fra aggressiv til moderat til konservativ. Hendes aktietunge aggressive porteføljer, som inkluderer en 8 % kontantbøtte, har ikke overraskende klaret sig det værste i år og er faldet omkring 12 %. Den moderate og konservative portefølje, som omfatter kassebeholdninger på henholdsvis 10 % og 12 %, har klaret sig bedre. Mens de moderate porteføljer faldt omkring 10 % i slutningen af ​​juni, havde de konservative optioner kun tabt 8 % på samme tid.

Nej, pensionister tjener ikke penge ved at bruge bucket-strategien. Men de opfylder deres indkomstbehov, mens de laver minimal skade på deres porteføljers langsigtede levedygtighed.

Sådan genopfylder du din pengespand

Selvfølgelig er en advarsel ved bøttestrategien behovet for at genopfylde den kortsigtede pengespand, efter at den er opbrugt. Dette vil sandsynligvis ikke være et problem, hvis markederne vender tilbage inden for to år (eller hvor længe pengespanden er designet til at holde).

Men hvad nu hvis aktier og obligationer ikke vender tilbage inden for to år, og et mere langvarigt bjørnemarked sætter ind? Benz siger, at svaret ligger i at finde den "mindst dårlige mulighed", sandsynligvis kortfristede obligationer. Start med at sælge disse, foreslår Benz.

"De er ikke en kontant erstatning, men gennem markedshistorien har deres tabsperioder haft en tendens til at være både overfladiske og kortvarige," sagde hun.

Mens pensionister også kan se til ikke-porteføljeløsninger til at generere indkomst, som en livrente, har de muligvis ikke kapital til at købe en. EN omvendt pant eller udbetaling af en livsforsikring er to andre veje, som en pensionist kunne overveje i et sådant scenario.

Bottom Line

Bucket-strategien er et system til investering og tilbagetrækning af aktiver for at imødekomme kortsigtede forbrugsbehov og samtidig undgå sekvensrisiko. Det indebærer at adskille aktiver i forskellige "bøtter", hver med en defineret tidshorisont og risikoniveau. Morningstars Christine Benz gennemgik for nylig ydeevnen af ​​adskillige modelporteføljer, der bruger bucket-strategien, og fandt ud af, at selvom disse aktivallokeringer har tabt penge i 2022, har de klaret sig bedre end den traditionelle 60/40-portefølje.

Pensioneringstips

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig gennem den altafgørende proces med pensionsplanlægning, give dig investeringsrådgivning og endda hjælpe med din ejendomsplanlægning. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Uanset om pensionering er lige om hjørnet eller stadig er årtier væk, er det en kritisk del af enhver pensionsordning at vide, hvor du står. SmartAsset's Pensionsberegner kan hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du kan undtagen at have sparet, når du er klar til at gå på pension.

• For pensionister, der er mere fokuserede på at begrænse deres skatteregninger, fandt Fidelity det forholdsmæssigt tilbagetrækning af aktiver fra forskellige spande samtidigt kan resultere i en lavere skattepligt sammenlignet med den traditionelle spandstrategi.

Gå ikke glip af nyheder, der kan påvirke din økonomi. Få nyheder og tips at træffe smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets semi-ugentlige e-mail. Det er 100 % gratis, og du kan til enhver tid afmelde dig. Tilmeld dig i dag.

For vigtige oplysninger om SmartAsset, klik venligst link..

Fotokredit: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Stillingen Bucket-strategien hjælper pensionister med at begrænse deres tab og holde deres pengestrømme i 2022 dukkede først på SmartAsset Blog.