Ikke alt, der glimter, er guld. Den nuværende CBDC-situation i Nigeria varsler, hvad der skal komme. Borgere i Nigeria er gået på gaden for at protestere mod landets mangel på kontanter, såvel som deres regerings implementering af en centralbanks digital valuta (CBDC).
Manglen var forårsaget af kontantrestriktioner med det formål at omstille landet til en kontantløs økonomi. Men i stedet for at vedtage eNaira, kræver nigerianske demonstranter tilbagelevering af papirpenge.
CBDC'er - den grimme indkommende sandhed for adoptanter
CBDC'er er blevet mere og mere populære blandt centralbanker, politiske beslutningstagere og konsulentfirmaer i de seneste år. Borgerne har derimod haft en anden oplevelse. Nigerias Erfaring tyder kraftigt på, at den gennemsnitlige borger erkender, at eNaira udgør en betydelig risiko for økonomisk frihed, mens den ikke tilbyder nogen unik fordel.
Da den amerikanske centralbank anmodede om kommentarer til CBDC'er, var mere end to tredjedele af dem, der svarede, bekymrede over risiciene for det finansielle privatliv, finansiel frihed og banksystemets stabilitet.
Ifølge nigerianere bringer centralbankernes digitale valutaer ikke noget nyt til markedet med hensyn til forbrugerfordele. I det omfang folk ønsker det, er mange valutaer tilgængelige i digitale former gennem betalingskort, betalingsapps og endda forudbetalte kort.
Så meget burde fremgå af Nigerias afgrundsdybe adoptionsrate, hvor mindre end 0.5% af nigerianerne bruger eNaira. For at sætte det tal i sammenhæng, har mere end halvdelen af nigerianerne brugt kryptovaluta.
Incitamenter til CBDC-adoption i Nigeria er slået fejl
Den nigerianske regering har brugt en række teknikker for at tilskynde til adoption, men ingen har været succesfulde. Den nigerianske regering, til sin ære, forsøgte i første omgang at tilskynde til brug gennem beskedne foranstaltninger. I august 2022 blev adgangsrestriktioner fjernet, så bankkonti ikke længere krævede centralbankens digitale valuta.
Så i oktober tilbød den rabatter på taxakørsel betalt med CBDC. Ingen af anstrengelserne var dog frugtbare. Enkelt sagt, nigerianere foretrækker kontanter.
Desværre fordoblede den nigerianske regering sin indsats og greb til mere ekstreme foranstaltninger ved at begrænse kontanter. I december begyndte Central Bank of Nigeria at begrænse ugentlige kontanthævninger for enkeltpersoner til 100,000 Naira ($225) og virksomheder til 500,000 Naira ($1,123).
For at gøre tingene værre, valgte den nigerianske regering denne gang at omdesigne valutaen i et "tiltag, der sigter mod at genoprette Central Bank of Nigeria (CBN) kontrol over valuta i omløb" og for at "yderligere uddybe presset til [en] kontantløs økonomi, ” ifølge en pressemeddelelse fra CBN.
Ikke alene er borgerne begrænset i det beløb, de kan hæve, men kommercielle banker mangler også penge til at uddele, fordi mange stadig venter på, at den nydesignede valuta kommer.
Hvordan gik det ud?
Ikke desto mindre virkede det ikke. Historier om nigerianere, der kæmper med kontantrestriktioner, spredte sig hurtigt på Twitter, TikTok-videoer og andre sociale medieplatforme. I stedet for at gå til eNaira, gik nigerianere på gaden for at protestere mod restriktionerne og manglen på kontanter.
Midt i det vil nigerianere ikke stå over for nogen lettelse i den nærmeste fremtid. Ifølge centralbankens guvernør Godwin Emefiele, "Destinationen, så vidt jeg er bekymret for, er at opnå en 100% kontantløs økonomi i Nigeria."
Firmaet, der har designet Nigerianske eNaira kaldte kontantrestriktionerne for en "kreativ brug af markedsføring" og forudsagde, at andre lande ville følge trop. Nigeria bør dog tjene som en advarselshistorie for andre lande, der overvejer at etablere digitale centralbankvalutaer.
Centralbankfolk kan favorisere CBDC'er, men penge er i sidste ende et værktøj for folket. Så længe risiciene opvejer fordelene, er det usandsynligt, at centralbankernes digitale valutaer vil vinde indpas i Afrika eller andre steder.
Den mørke side af at inkorporere CBDC'er i den globale økonomi
Selvom der er mange potentielle fordele ved at bruge centralbanks digitale valutaer, er der også flere ulemper, der bør overvejes. Ethvert land, der overvejer at indføre et CBDC-system, bør nøje afveje disse fordele og ulemper, før de træffer en beslutning. Her er nogle af de væsentligste ulemper ved at inkorporere CBDC'er i en økonomi.
1. Finansiel ustabilitet: Indførelse af CBDC'er kan føre til finansiel ustabilitet. Centralbanken ville være nødt til at sikre, at udbuddet af CBDC'er styres omhyggeligt for at forhindre inflation eller deflation. Dette kan være udfordrende, og eventuelle fejl kan resultere i betydelige økonomiske forstyrrelser.
2. Bekymringer om beskyttelse af personlige oplysninger: CBDC'er kan rejse bekymringer om privatlivets fred. Fordi CBDC'er er digitale, kan centralbanken spore og registrere alle transaktioner. Dette kan potentielt give regeringen eller andre enheder mulighed for at overvåge folks finansielle transaktioner, hvilket kan ses som en krænkelse af privatlivets fred.
3. Cybersikkerhedsrisici: Digitale valutaer er sårbare over for cyberangreb. Hvis en hacker får adgang til centralbankens CBDC-system, kan de potentielt stjæle store mængder penge eller forstyrre det finansielle system som helhed. Det kan få ødelæggende konsekvenser for økonomien.
4. Afbrydelse af banksystemet: CBDC'er kan forstyrre det traditionelle banksystem. Hvis folk kan holde og bruge CBDC'er direkte, behøver de muligvis ikke længere bruge banker til at udføre finansielle transaktioner. Dette kan føre til lukning af banker og tab af arbejdspladser i banksektoren.
5. Koste: Udvikling og implementering af et CBDC-system kan være dyrt. Centralbanken ville skulle investere i teknologi, infrastruktur og personale til at styre systemet. Disse omkostninger kan overføres til skatteydere eller brugere af CBDC-systemet.
6. Adoptionsudfordringer: Vedtagelsen af CBDC'er kan være en udfordring. Folk kan være tøvende med at bruge en ny form for digital valuta, især hvis de ikke forstår, hvordan det fungerer, eller hvis de har bekymringer om dens sikkerhed eller privatliv. Sådan er det i Nigeria.
7. Ulighed: CBDC'er kan forværre indkomstulighed. Folk, der ikke har adgang til digital teknologi, eller som ikke forstår, hvordan man bruger den, kan blive efterladt. Dette kan føre til en digital kløft, der kan udvide eksisterende økonomiske uligheder.
Kilde: https://www.cryptopolitan.com/the-dark-side-of-cbdcs-a-nigeria-case-study/