Stigende priser har gjort det stadig sværere for amerikanere at markere vigtige livsmilepæle som at købe en bil, starte en virksomhed og bliver boligejere. Mens Fed er begyndt at implementere mindre renteforhøjelser, har de endnu ikke sat pause i renteforhøjelserne.
I dag annoncerede Federal Open Market Committee (FOMC) den første rentestigning i 2023 - en stigning på 25 basispoint (den mindste stigning siden marts 2022). På trods af at dette er en mindre stigning end tidligere Fed-stigninger og realkreditrenter med en nedadgående tendens siden november 2022, vil dette skridt sandsynligvis indlede rentestigninger på flere udlånsprodukter, bl.a. kreditkort, billån og realkreditlån - selv om de kun er minimale.
Og eksperter siger, at det kan vare lidt længere, før Fed pumper bremserne ved hastighedsstigninger helt.
"Feds arbejde er ikke gjort med inflationen stadig varm og lønpres vedvarende," siger Boyd Nash-Stacey, seniorøkonom og leder af Center of Excellence hos Prevedere. "Det betyder, at vi sandsynligvis vil se yderligere to stigninger på 25 basispoint i føderale fondsrate, hvilket bringer den effektive benchmarkrente til omkring 5.1 %."
Hvordan renterne bestemmes - og hvor realkreditrenterne er i øjeblikket
Dit realkreditlåns rente er i bund og grund den omkostning, som en långiver opkræver dig for at låne penge til at finansiere købet af en bolig. Denne sats er udtrykt som en procentdel og kan fastsættes, hvilket betyder, at den er låst og ikke ændres i løbet af dit låns levetid. Eller det kan være en variabel rente, hvilket betyder, at den kan (og sandsynligvis vil) ændre sig som reaktion på større ændringer i markedet og økonomien.
Federal Reserve sætter ikke realkreditrenter- de er fastsat af individuelle långivere. Fed fastsætter dog en afgørende sats: federal funds rate. Denne sats kan have påvirkninger, der drypper ned til at påvirke renterne på forbrugerudlånsprodukter som kreditkort ÅOP, opsparingskonto APY'er, autolånsrenter og endda renter på realkreditlån.
føderale fondsrate er en rente, som banker opkræver andre banker, når de låner hinanden penge, normalt over natten eller i et par dage. Visse regler kræver, at banker holder en vis procentdel af deres kunders penge på reserve, og banker vil låne penge frem og tilbage for at holde det rigtige niveau.
Når inflationen er ved at være høj, vil Fed hæve renterne for at øge låneomkostningerne og bremse økonomien. Når det er for lavt, vil de sænke satserne for at stimulere økonomien og få tingene i gang igen.
Adskillige faktorer påvirker renten på realkreditlån. På makroniveau har realkreditrenterne en tendens til at stige eller falde som reaktion på økonomiens generelle sundhed, inflationsraten, arbejdsløshedsraten og andre vigtige økonomiske indikatorer. På mikroniveau vil satserne variere fra långiver til långiver og din egen økonomiske statistik. Et realkreditlån er et lån, og din långiver påtager sig en vis risiko ved at låne dig de penge afhængigt af din indkomst, kredit score, beskæftigelsessituation og gæld.
I dag ligger gennemsnitsrenten for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 6.17%, mens gennemsnitsrenten for et 15-årigt fastforrentet realkreditlån er 5.24%. For blot et år siden lå disse satser på henholdsvis 3.73 % og 3.01 %.
Hvad sker der, når Fed hæver eller sænker renten
FOMC evaluerer forskellige økonomiske nøgleindikatorer, når det besluttes, om satserne skal hæves eller sænkes. Et nøglesignal er inflationsraten. Ifølge Fed, en inflation på 2 % er det bedste sted for maksimal beskæftigelse og prisstabilitet. I 2022 handlede Fed aggressivt for at tæmme den stigende inflation og øgede renten med 50-75 basispoint syv gange i løbet af året.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Disse rentestigninger fik boliglånsrenterne til at stige støt til niveauer før pandemien efter at have ramt rekordlave niveauer i begyndelsen af pandemien - men renterne er blevet ved med at stige.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
"Den fortsatte nedgang i Federal Reserves balance, ellers kendt som kvantitative stramninger, vil øge restriktive finansielle forhold, begrænse bankernes mulighed for at låne ud og øge renteudgifterne til nye realkreditlån," siger Nash-Stacey.
5 træk at foretage, hvis du forbereder dig på at købe bolig lige nu
Hvis du planlægger at blive boligejer i år, er du prisgivet långivernes nåde, som vil beslutte, om de vil godkende dig til et realkreditlån. Der er dog tiltag, du kan gøre for at positionere dig selv bedre for at sikre den bedst mulige rente – selv i et højrentemiljø.
Arbejd på at forbedre din kreditscore. Jo højere din kredit score, jo større chance har du for at sikre dig et realkreditlån med en mere favorabel rente. Sørg for at betale regninger, gæld og andre månedlige betalinger til tiden, konsekvent. Hvis du ikke har tjekket din kreditscore i et stykke tid, bør du forsøge at gøre det, før du går i gang med boligkøbsprocessen. Hvis din score er lavere end du havde forventet, anmod om en gratis kopi af din kreditrapport fra et af de tre store kreditoplysningsbureauer og kig igennem det for at se, om der er nogle faktorer eller mulige fejl, der kan trække din score ned.
Shop rundt for den laveste pris. Dette kan virke som en let sag, men tag dig god tid og sammenlign priser fra flere realkreditinstitutter. Mange tilbyder gratis tilbud online eller via telefon, efter at du har besvaret et par nøglespørgsmål om din kreditscore, lånebeløb, lånetype og løbetid. Dette er kun et estimat og vil ikke give dig en helt præcis rente, men det vil give dig en idé om, hvilken slags rente du muligvis kan sikre dig fra hver långiver. Når du har indsnævret din liste, vil den långiver, du vælger, grundigt undersøge dig og din økonomi under forhåndsgodkendelsesprocessen gennem en hård kreditforespørgsel, der vil hjælpe dem med at bestemme, hvor meget du er kvalificeret til at låne.
Spar op til en større udbetaling. Typisk vil en større udbetaling hjælpe dig med at sikre en lavere rente. Jo større din udbetaling er, jo færre penge har du samlet set at låne, og jo mindre vil du betale i renter over tid. Ideelt set bør du stræbe efter at have 20 % af din boligs købspris afsætte til udbetaling, men for mange boligejere, og især førstegangskøbere af boliger, kan det være et stræk. Når du har shoppet rundt og taget et kig på de priser, som forskellige långivere tilbyder dig, skal du gense dit personlige budget for at finde ud af, hvordan du kan spare lidt ekstra på din udbetaling for at reducere dine samlede låneomkostninger og sikre en lavere rente. Selv en brøkdel af et procentpoint kan omsættes til store besparelser i løbet af dit låns løbetid. Du kan også øge din opsparing og øge din udbetaling ved hjælp af et renteindtjenende opsparingsmiddel som en depositum or højafkast opsparingskonto.
Tænk grundigt over din låneperiode. At vælge en længere låneperiode kan frigøre plads i dit budget til at nå mere umiddelbare mål, men det vil også komme med en højere rente. Hvis du har værelset i dit månedligt budget for at betale mere hver måned, kan du overveje at vælge et lån med en kortere tilbagebetalingstid for at reducere, hvor meget du betaler i rente over tid og fjerne din gæld meget hurtigere.
Sørg for at låse din takst. Renter på realkredit er følsomme over for en række eksterne faktorer, og som sådan kan du drage fordel af en rentelås, også kendt som rentebeskyttelse. Denne tilbydes af långivere (nogle gange mod et ekstra gebyr) for at hjælpe dig med at låse den rente, du tilbydes under boligkøbsprocessen for at forhindre, at din rente stiger mellem det tidspunkt, du ansøger om et realkreditlån og din udløbsdato. Advarsel: Selvom din kurs er låst, kan den stadig ændre sig, hvis der er ændringer i din ansøgning – inklusive dit lånebeløb, kreditscore eller verificerede indkomst.
Takeaway
Feds seneste rentestigning vil næsten helt sikkert påvirke renten på flere forbrugerprodukter. Og selvom du måske ikke er i stand til at kontrollere de bevægelser, de foretager, kan du hjælpe med at minimere nogle af bivirkningerne på din boligkøbsrejse ved at forbedre din kreditscore, opstilling af klare sparemål, og shoppe rundt efter den laveste realkreditrente.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune:
Den olympiske legende Usain Bolt tabte $12 millioner i besparelser på et fupnummer. Kun $12,000 er tilbage på hans konto
Meghan Markles virkelige synd, som den britiske offentlighed ikke kan tilgive – og amerikanerne kan ikke forstå
'Det virker bare ikke.' Verdens bedste restaurant lukker ned, da dens ejer kalder den moderne fine dining-model 'uholdbar'
Bob Iger satte bare foden ned og bad Disney-medarbejdere om at komme tilbage på kontoret
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html