Uanset om du lige er begyndt at opbygge din opsparing, eller du er en lang tids opsparer og er interesseret i at åbne en ny konto, er en af de mest afgørende beslutninger, du kan træffe i forhold til din opsparingsstrategi, hvor du vil parkere dine midler. Der er en række sparebiler til rådighed for forbrugerne, som alle fungerer lidt forskelligt. Afhængigt af hvad du sparer op til, og om det er et kort- eller langsigtet mål, kan dine midler være bedre egnet til en bestemt kontotype frem for en anden.
To af de mest almindelige indlånsprodukter er traditionelle opsparingskonti, som de fleste banker og kreditforeninger tilbud, og depositum (CD'er), som også ofte tilbydes, men som muligvis ikke er tilgængelige overalt.
Hvad er forskellen mellem en cd og en almindelig opsparingskonto?
Et indskudsbevis, eller en CD, er en form for opsparingskonto, der betaler renter mod at lægge penge til side i en bestemt periode. Renten ændres ikke i hele CD'ens løbetid. Når den når udløbsdatoen, har du adgang til det beløb, du har indbetalt, samt de renter, du har optjent.
CD'er kommer i en række forskellige varigheder - alt fra et par dage til 10 år. Et år, treårigeog fem år termer er de mest almindelige cd'er, der tilbydes på tværs af forskellige finansielle institutioner.
Besparelser konti er en form for indlånskonto, der normalt betaler renter på dine midler, men giver dig mulighed for at foretage udbetalinger uden straf (op til en vis grænse). Disse typer konti giver en smule mere likviditet, hvis kontohaveren har brug for hurtig adgang til deres midler. På den anden side låser cd'er dine penge og har en tendens til at opkræve en strengere straf for at foretage en udbetaling.
Besparelsessatserne for disse produkter ser også lidt anderledes ud.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Fordele og ulemper ved cd'er
CD'er tilbyder en række fordele for opsparere, der er forpligtet til at lade deres penge være i fred i et bestemt tidsrum, men for opsparere, der er på hegnet, kan det være et risikabelt træk at lægge penge i en cd og pådrage sig store bøder for tidlig tilbagetrækning, hvis de pludselig har brug for adgang til disse midler. Derfor er det generelt en god idé at have et mål for øje med cd'en og de midler, du lægger i den. At have et specifikt mål i tankerne for de penge, og en nødfond på en separat opsparingskonto, når der dukker overraskelsesudgifter op, vil sikre, at du ikke vil blive pålagt bøder for tidlig hævning, og du stadig har en opsparing afsat til kortsigtede udgifter.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Fordel: CD'er har en tendens til at have højere APY'er end traditionelle opsparingskonti. Dette kan arbejde med dig eller imod dig, afhængigt af hvornår du åbner din cd. Hvis opsparingsraterne er højere, vil dine penge vokse meget hurtigere. Men hvis du åbner din cd, når opsparingssatserne er i den lave ende, vil dine penge ikke vokse så meget, som de ville have gjort, hvis du havde ventet. "CD'er og vilkårene for den indbetaling er mellem dig og udstederen, typisk med flere begrænsninger på, hvornår midlerne er tilgængelige for dig end en opsparingskonto, men højere satser kan tilbydes," siger Doug "Buddy" Amis, en certificeret finansiel planlægger og præsident hos Cardinal Retirement Planning i North Carolina.
Ulemper: Du vil sandsynligvis betale en bøde for at foretage en tidlig tilbagetrækning. Hvis du forsøger at foretage en udbetaling, før din CD når udløbsdatoen, vil du være ansvarlig for en tidlig tilbagetrækningsstraf. Denne straf varierer på tværs af kontovilkår og finansielle institutioner, men den kan variere fra et par dages renter optjent på kontoen eller måneders renter (hvilket kan betyde, at du taber al den rentes rente, du har optjent).
Fordele og ulemper ved traditionelle opsparingskonti
Opsparingskonti tilbyder en masse fleksibilitet for forbrugere med mulighed for at foretage tilbagevendende indbetalinger og straffrie hævninger. Afhængigt af dit opsparingsmål kan denne form for struktur måske passe bedre. Opsparingskonti er dog ikke uden deres egne ulemper. Nem adgang til dine penge kan friste dig til at overforbruge og gøre det sværere at opbygge betydelige besparelser. En anden ulempe: svingende renter.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Fordel: Din opsparing vil påløbe renter. Selvom opsparingssatserne for traditionelle opsparingskonti kan være lavere end andre indlånsprodukter, er det stadig en rentebærende konto og vil hjælpe dine penge med at vokse mere, end de ville, hvis du lod dem sidde på din checkkonto.
Ulemper: Opsparingssatser kan og vil ændre sig. I modsætning til cd'er har opsparere, der vælger en traditionel opsparingskonto, ikke sikkerheden ved at låse en bestemt APY. "Fleksibiliteten ved en opsparingskonto gør det lettere for opsparere at flytte penge fra opsparing til check til forbrug, og nogle opsparingskonti understøtter direkte debitering som en checkkonto," siger Amis. “Desværre kommer denne fleksibilitet med manglen på en garanteret rente. Banker er i stand til nemt at ændre deres opsparingskontorenter, mens cd-renter er garanteret i certifikatets løbetid."
Sådan vælger du mellem en cd og en almindelig opsparingskonto
Hvis du ikke er sikker på, hvilken kontotype der passer til dig, kan du overveje disse tre spørgsmål:
Hvad er dit sparemål? Hvis du sparer penge med henblik på et specifikt mål som at købe en bil, kan en cd hjælpe dig med at øge det beløb, du har sparet, og sikre, at når tiden er inde til at købe dit køretøj, har du nok penge afsat til at købet. Men hvis dit mål er at bygge en nødfond med tre til seks måneders udgifter i den, skal du have øjeblikkelig adgang til disse midler i tilfælde af, at du oplever et jobtab eller en form for økonomisk nød. og skal supplere din indkomst. I disse tilfælde kan en opsparingskonto være den mere bekvemme mulighed.
Hvor meget har du til rådighed til at sætte ind på din indskudskonto? Begge kontotyper kan have minimumssaldokrav, men ikke alle cd'er giver dig mulighed for at foretage yderligere indbetalinger, efter du har finansieret din konto. Hvis du ikke har en god mængde penge opsparet på forhånd, kan du være bedre stillet ved at vælge en kontotype, som du kan fortsætte med at tilføje penge til over tid.
Hvordan kan potentielle sanktioner påvirke dig? At lægge penge på en cd betyder, at du ikke forventer at få brug for dine midler, før din cd har nået sin udløbsdato. Hvis du gør det, kan det betyde, at du mister alle de renter, du har tjent, eller i det mindste en god del af den. Du betaler typisk ingen gebyrer for udbetalinger fra en opsparingskonto, så længe du ikke foretager udbetalinger over den føderale grænse. Men hvis du opdager, at du skal overskride grænsen, vil de fleste banker opkræve mellem $5 og $10 pr. transaktion.
Det er vigtigt at huske, at det er en holdbar mulighed at have begge typer konti, hvis det er det, der giver mest mening for din økonomiske situation. Hvis du har en blanding af kortsigtede og langsigtede mål, kan det være en værdifuld strategi at bruge en opsparingskonto til at dække dine kortsigtede mål eller nødsituationer og en cd til at overlade opsparingsmål, der er længere nede.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune: Den amerikanske middelklasse er ved slutningen af en æra Sam Bankman-Frieds krypto-imperium 'blev drevet af en bande børn på Bahamas', der alle datede hinanden De 5 mest almindelige fejl, som lotterivindere begår Syg med en ny Omicron-variant? Vær forberedt på dette symptom
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html