En mega bagdør Roth er en unik 401(k) rollover-strategi der er designet til folk, hvis indkomst normalt ville forhindre dem i at spare op på en Roth Individual Retirement Account. Fordelen ved at bruge en Roth IRA til at spare op til pensionering er at kunne foretage skattefrie kvalificerede hævninger. Men ikke alle kan bidrage til disse konti; højere indkomster er udelukket. Det er her den mega bagdør Roth kommer ind i billedet. Hvis du har en 401(k), du gerne vil rulle over, kan du bruge denne strategi til at nyde skattefordelene ved en Roth IRA uden at have indkomst til at være en hindring.
Sørg for, at du udnytter enhver mulighed for at maksimere dine pensionsaktiver ved at arbejde med en finansiel rådgiver.
Grundlæggende om Roth-konto
Før du dykker ned i detaljerne ved en mega bagdør Roth, er der et par ting at vide om Roth-konti, bl.a. Roth IRAs og Roth 401(k)s.
For det første er disse konti begge finansieret med dollars efter skat. Det betyder, at når du foretager kvalificerede hævninger senere, betaler du ikke indkomstskat af pengene, da du allerede har betalt dem på forhånd. Dette er det centrale kendetegn ved Roth -konti, og det gør dem så tiltrækkende for investorer, der forventer at være i en højere skattemængde ved pensionering.
Dernæst er din evne til at bidrage til en Roth 401(k) ikke begrænset af din indkomst. Men det er til en Roth IRA. For skatteåret 2021 skal du være inden for disse ændrede justerede brutto indkomstgrænser at yde et fuldt Roth IRA-bidrag:
Enkeltfilere: MAGI på $ 125,000 eller mindre
Gift ansøgning i fællesskab: MAGI på $ 198,000 eller mindre
Husholdningsleder: MAGI på $ 125,000 eller mindre
Du kan yde delbidrag over disse indkomstgrænser. Men din evne til at bidrage udfaser helt, når din MAGI når $ 140,000 (hvis du indgiver enlig eller husstand) eller $ 208,000, hvis du er gift og indsender et fælles afkast. For 2021 er det fulde tilladte bidrag 6,000 $ med et indsamlingsbidrag på 1,000 $ for opsparere i alderen 50 og ældre.
Endelig er Roth 401(k) konti underlagt krævede minimumsfordelingsregler ligesom traditionelle 401(k) konti. Denne regel kræver, at du begynder at tage penge fra din 401(k) fra en alder af 72. En Roth IRA er på den anden side ikke underlagt RMD-reglerne.
Hvad er en bagdørsrot?
A bagdør Roth tilbyder en løsning for folk, hvis indkomst er over grænserne fastsat af IRS. Når du udfører en bagdør Roth, overfører du penge fra en traditionel IRA til en Roth-konto. På denne måde behøver du ikke betale skat af din pensionsopsparing i Roth IRA, når det er tid til at foretage udbetalinger. Og du er heller ikke underlagt krævede minimumsfordelingsregler.
Men der er en fangst. Du skal betale indkomstskat af de penge, du ruller over til en Roth -konto. Så selvom du kunne spare penge på skatter ved pensionering, slipper du ikke helt for en traditionel IRAs skattepligt.
Sådan fungerer en Mega Backdoor Roth
En mega bagdør Roth er en bagdør Roth, der er designet specielt til folk, der har en 401(k) plan på arbejdet. Denne type bagdør Roth giver dig mulighed for at bidrage med op til $38,500 til en Roth IRA eller en Roth 401(k) i 2021. Dette er ud over de almindelige årlige bidragsgrænser, som IRS tillader for disse typer konti. For at udføre en mega bagdør Roth skal to betingelser være opfyldt. Din 401(k) plan skal tillade følgende:
Du kan spørge din planadministrator, om din 401 (k) opfylder disse kriterier. Og hvis din plan ikke tillader tilbagetrækninger eller distributioner i brug, kan du stadig prøve en mega bagdør Roth, hvis du planlægger at forlade dit job i den nærmeste fremtid.
Hvis din plan opfylder kriterierne, så kan du tage de næste skridt for at udføre en mega bagdør Roth. Dette er typisk en to-trins proces, der involverer maxing efter skat 401(k) bidrag, og derefter trække efter skat-delen af din konto til en Roth IRA.
Igen, om du kan følge op på det andet trin, afhænger af, om din plan tillader tilbagetrækning i brug. Hvis det ikke gør det, bliver du nødt til at vente, indtil du adskiller dig fra din arbejdsgiver for at rulle eventuelle penge efter skat i dine 401 (k) ind i en Roth IRA.
Du skal også passe på pro rata -reglen. Denne IRS-regel siger, at du ikke kun kan trække bidrag før eller efter skat fra en traditionel 401 (k). Så hvis du fuldfører en mega bagdør Roth, kunne du ikke bare hæve bidrag efter skat, hvis din konto rummer både før og efter skat. I så fald skal du muligvis rulle hele saldoen til en Roth IRA.
Fordele ved en Mega Backdoor Roth
Der er tre vigtige fordele forbundet med at udføre en mega bagdør Roth. For det første kan du bidrage betydeligt mere til en Roth IRA på forhånd på denne måde. For 2021 er bidragsgrænsen $38,500 oven i regulær årlig bidragsgrænse og eventuelle indhentningsbidragsgrænser, der måtte være gældende.
Du skal kende det maksimale beløb, du må bidrage til efter skat af din 401 (k). Så for 2021 tillader IRS et maksimalt bidrag på $ 58,000 eller $ 64,500, hvis du er 50 år eller ældre. Du ville fratrække dine 401 (k) bidrag og alt, hvad din arbejdsgiver tilføjer i matchende bidrag for at finde ud af, hvor meget du kunne tilføje til delen efter skat.
Dernæst kan du nyde skattefri hævning i pension. Dette er en fordel, du ellers ikke kan få, hvis din indkomst er for høj til at bidrage til en Roth IRA. Ved at reducere din skattepligt når du går på pension, kan du hjælpe dine investeringskroner med at gå længere. Og du har måske en større arv af rigdom at give videre til fremtidige generationer.
Endelig ville en mega bagdør Roth IRA give dig mulighed for at sidestille nødvendige minimumsdistributionsregler. Det betyder, at du kan bevare kontrollen med, når du vælger at tage distributioner fra en Roth IRA.
Så hvem er en mega bagdør Roth lige til? Du kan overveje dette skridt, hvis du:
Hav en kvalificeret 401 (k) plan på arbejdet
Har maksimeret de traditionelle 401 (k) bidrag
Er ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA på grund af din indkomst
Har yderligere penge, som du ønsker investere til pension
Vil du udnytte de højere Roth IRA -bidragsgrænser, der tillades af en mega bagdør -rollover
Taler med din finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, om en mega bagdør Roth giver mening. Og din 401(k) planadministrator burde kunne fortælle dig, om det er muligt, baseret på din plans retningslinjer.
Mega Backdoor Roth Alternativer
Hvis du ikke kan udføre en mega bagdør Roth, fordi din plan ikke tillader det, er der andre måder at øge din pensionsopsparing på. For eksempel kan du prøve en almindelig bagdør Roth i stedet for. Dette kan være noget at overveje, hvis du stadig ønsker at nyde skattefordele ved en Roth IRA, men din plan passer ikke til kriterierne for en mega rollover. Du kan også vælge at lave Roth 401(k) bidrag til din pensionsordning på arbejdet. På denne måde får du stadig fordelen af at bidrage med dollars efter skat og foretage skattefrie hævninger. Du vil være underlagt de almindelige bidragsgrænser, og du skal stadig tage krævet minimumsfordeling. Men det kan opveje værdien af skattebesparelser i pension.
Investering i en Health Saving Account (HSA) er en anden mulighed. Selvom disse konti ikke er specifikt designet til pensionering, kan de give flere skattefordele. Bidrag er fradragsberettigede og vokser skatteudskudte. Udbetalinger er skattefrie, når de bruges til berettigede sundhedsudgifter. Og når du er 65 år, kan du tage penge ud af en HSA af enhver grund uden en skat. Du skal bare skylde almindelig indkomstskat af alle hævninger, der ikke bruges til sundhedsudgifter.
Endelig kunne du åbne en skattepligtig mæglerkonto at investere. Dette sparer dig ikke nødvendigvis penge på skat, da du skylder kapitalgevinstskat, når du sælger investeringer med fortjeneste. Men det kan hjælpe dig med at diversificere dine investeringer, og der er ingen grænser for, hvor meget du kan investere på en mæglerkonto årligt.
Bottom Line
En mega-bagdørs Roth-strategi kunne fungere godt for lønmodtagere, der ønsker at drage fordel af Roth-kontofordele. Der er visse regler, der skal følges for at få det til at fungere, men det kan være en god idé at tale med din planadministrator eller en skatteprofessionel, før du går videre. Husk også, at selvom du ikke kan gennemføre en mega -bagdør Roth -rollover, har du stadig andre muligheder for at øge pensionsopsparing.
Tips til pensionsplanlægning
Hvis du sparer op til pension i en 401(k) eller IRA, skal du være opmærksom på de gebyrer, du betaler. Tjek f.eks. omkostningsprocenterne for hver fond, du er investeret i, for at forstå, hvor meget du betaler for at eje den pågældende fond på årsbasis. Du kan derefter sammenligne det med fondens resultater for at afgøre, om gebyrerne er berettigede. Overvej også evt administrative gebyrer du måske betaler, og hvordan de påvirker dit nettoafkast.
Overvej at tale med din økonomiske rådgiver om en mega bagdør Roth, og om den kunne være det rigtige for dig. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være kompliceret at finde en. SmartAsset's matchningsværktøj til finansiel rådgiver gør det nemt at komme i kontakt med professionelle rådgivere i dit lokalområde. Du kan få dine personlige anbefalinger på få minutter blot ved at besvare et par enkle spørgsmål. Hvis du er klar, gå i gang nu.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html