At bidrage til en 401(k) eller individuel pensionskonto (IRA) er ikke den eneste måde at spare op til pensionering. Mens de fleste tænker på sundhedsopsparingskonti (HSA'er) som værktøjer til dækning af årlige lægeudgifter, kan de også være værdifulde pensionsopsparingskøretøjer.
HSA'er er unikke, fordi de nyder godt af en trio af skattefordele. For det første sænker bidrag din indkomstskat ansvar. For det andet vokser en HSA-saldo skattefrit og kan endda investeres i investeringsforeninger, så du betaler ikke skat af investeringsgevinster. Endelig skal du ikke betale skat af pengene, når du hæver dem, forudsat at de bruges til at betale for kvalificerede sundhedsudgifter.
Og i modsætning til fleksible forbrugskonti (FSA'er), behøver HSA-saldi ikke at blive brugt i et givet år. Pengene er dine for evigt.
Hvis du har brug for hjælp til at planlægge lægeudgifter i forbindelse med pensionering og få mest muligt ud af din HSA, tale med en finansiel rådgiver.
Det er derfor, HSA'er er så værdifulde værktøjer for pensionister, som kan pådrage sig betydelige medicinske udgifter, især senere i pensioneringen. EN nylig undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute fandt ud af, at et par med gennemsnitlige udgifter til receptpligtig medicin vil have brug for $296,000 sparet til alle, men garanterer evnen til at betale for medicinske udgifter i pensionering.
Ligesom konventionelle pensionskonti er HSA'er underlagt bidragsgrænser, som typisk stiger hvert år. IRS tillader også folk på 55 år og ældre at yde indhentningsbidrag til deres HSA'er. (Men husk: HSA'er tilbydes kun til personer, der er tilmeldt høje fradragsberettigede sundhedsordninger.)
For at forstå, i hvilket omfang en HSA kan være en effektiv måde at dække udgifter til sundhedspleje i forbindelse med pensionering, forsøgte vi at undersøge resultaterne af tre forskellige tilgange til dette besparelsesmiddel.
Vores analyse
SmartAsset satte sig for at bestemme, hvor meget en investor kunne spare ved at maksimere sin HSA og give indhentningsbidrag fra en alder af 55. For at gøre dette oprettede vi tre hypotetiske scenarier og kørte tallene.
Hvert scenarie undersøgte, hvordan en 55-årigs HSA-saldo ville være vokset i løbet af den 10-årige periode, der strakte sig fra januar 2012 til december 2021. Vi antog, at alle tre investorer startede med $10,000 i deres HSA'er, men brugte en anden sparestrategi:
Scenario 1: En hypotetisk investor ved navn Steve giver ingen yderligere bidrag til sin HSA fra starten af 2012 til slutningen af 2021.
Scenario 2: En hypotetisk investor ved navn Jermaine maksimerer sin HSA hvert år i den samme periode.
Scenario 3: En hypotetisk investor ved navn Kim maksimerer sin HSA og giver også indhentningsbidrag hver måned.
Vi antog, at alle tre HSA-saldi ville have været fuldt investeret i fonde, der sporer S & P 500 i løbet af den 10-årige periode og beregnede de endelige saldi ved hjælp af indeksets månedlige præstation.
Til sidst, i det andet og tredje scenarie, antog vi, at Jermaine og Kim begge konsekvent bidrog til deres HSA'er hver måned.
Scenarie 1: Ingen HSA-bidrag
I vores første scenarie bidrog Steve ikke længere til sin HSA i en alder af 55 i 2012. Derfor var væksten i hans kontosaldo i løbet af de næste 10 år fuldstændig afhængig af præstationen af S&P 500. Heldigvis for Steve , blev hans HSA mere end tredoblet i værdi og gik fra $10,000 i januar 2012 til $34,300 ved udgangen af december 2021.
Scenarie 2: Maksimale HSA-bidrag
I vores andet scenario ydede Jermaine det maksimale individuelle årlige bidrag til sin HSA hvert år i samme tidsperiode. I 2012 betød det, at Jermaine bidrog med $258 pr. måned ($3,100 pr. år). I 2021 var HSA-bidragsgrænsen støt steget til $3,600, hvilket betyder, at Jermaine sparede $300 om måneden i sin HSA.
Hans flittige opsparing gav pote. I løbet af den tidsramme bidrog Jermaine med i alt $33,850 til sin HSA, som voksede til $100,931 ved udgangen af 2021!
Scenario 3: Maksimale bidrag plus indhentningsbidrag
Vores tredje og sidste investor, Kim, valgte at overlade sin HSA-konto ved at tilføje indhentningsbidrag ($1,000 pr. år) oven i individuelle maksimale bidrag. Som et resultat så Kim hendes månedlige HSA-bidrag gå fra $342 i 2012 til $383 i 2021.
Ved udgangen af 2021 var Kims HSA-saldo vokset til $120,854! Det betyder, at på trods af at hun kun har bidraget med $10,000 mere end Jermaine, endte hun med næsten 20 % flere penge.
Bottom Line
Mens HSA'er er en fantastisk måde at spare på lægeudgifter, er de et endnu mere effektivt langsigtet opsparingsmiddel takket være deres skattefordele. Ved at maxe en HSA og give indhentningsbidrag fra en alder af 55 i 2012 med en startsaldo på 10,000 USD, ville en person have sparet mere end 120,000 USD ved udgangen af 2021. Disse penge kunne gå langt for at betale for betydelig medicinsk behandling regninger, der kunne hobe sig op sent i pensioneringen.
Pensioneringstips
Planlægning af pensionering kan føles som at løse et kompliceret puslespil. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sætte de rigtige brikker sammen ved at vurdere dine behov og forbinde dig med de tjenester, der passer til dig. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Social sikring spiller en afgørende rolle i manges pensionsordninger. Ved at forsinke Social Security ud over din fuld pensionsalder, kan du øge din ydelse op til 8 % om året indtil 70 år. SmartAsset's Lommeregner for social sikring kan hjælpe dig med at bestemme det bedste tidspunkt at gøre krav på dine fordele.
Hvis du overvejer en Roth konvertering, foreslår Vanguard at udføre en række delvise konverteringer i stedet for en enkelt konvertering. At dele din konvertering op i flere transaktioner kan i høj grad begrænse de skatter, du ender med at skylde på pengene, Vanguard fundet.
Gå ikke glip af nyheder, der kan påvirke din økonomi. Få nyheder og tips at træffe smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets semi-ugentlige e-mail. Det er 100 % gratis, og du kan til enhver tid afmelde dig. Tilmeld dig i dag.
For vigtige oplysninger om SmartAsset, klik venligst link..
Fotokredit: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock-bidragyder
Stillingen Dette diagram viser, hvordan det kan betale sig stort at bidrage til en HSA dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html