"Dette føles meget uretfærdigt." Jeg er 73 og arbejdede fuld tid med uddannelse. I løbet af 17 år foretog jeg kun én forsinket betaling på mine studielån. Jeg skylder stadig $12. Kan du hjælpe?

Spørgsmål: Jeg er 73 år gammel. Jeg tog studielån i 1999 og konsoliderede i 2004. Jeg har kun foretaget én forsinket betaling i de 17 år, jeg har tilbagebetalt. Jeg arbejdede fuld tid på to offentlige universiteter fra eksamen i 2001 til pensionering 2014. Efter at have ansøgt om eftergivelse af lån, fik jeg besked om, at betalinger foretaget før 2007 ikke tæller med. De betalinger, jeg har foretaget som pensionist, tæller ikke med. Jeg har en saldo på $12,000. Dette føles meget uretfærdigt efter 17 år uden ubesvarede betalinger og kun én forsinket betaling. Har du nogle råd?

Kæmper du med studielån eller anden gæld? E-mail [e-mail beskyttet].

Svar: "Du kan tilsyneladende gøre alt rigtigt - arbejde i offentlig tjeneste og foretage dine betalinger - og stadig ikke få tilgivelse på grund af den bureaukrati, der er iboende i systemet," siger Anna Helhoski, NerdWallets studielånsekspert. For dem, der ikke er bekendte, tilgiver Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programmet den resterende saldo på direkte lån, efter at 120 kvalificerende månedlige betalinger er blevet foretaget under en kvalificerende tilbagebetalingsplan - men selv Department of Education bemærker selv, at dette program har haft mangler: " Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programmet er et vigtigt - men stort set uopfyldt - løfte om at give gældslettelse for at støtte lærere, sygeplejersker, brandmænd og andre, der tjener deres lokalsamfund gennem hårdt arbejde, der er afgørende for vores lands succes," skriver den. . 

Men "der er rettelser på plads lige nu for at forsøge at afhjælpe nogle af programmets mangler," siger Helhoski. Faktisk annoncerede afdelingen i oktober en række ændringer, der kunne hjælpe låntagere. Her er en opsummering: "Vi vil tilbyde en tidsbegrænset dispensation, så studerendes låntagere kan tælle betalinger fra alle føderale låneprogrammer eller tilbagebetalingsplaner mod tilgivelse. Dette inkluderer lånetyper og betalingsplaner, der ikke tidligere var berettigede. Vi vil forfølge mulighederne for at automatisere PSLF berettigelse, give låntagere en måde at få rettet fejl og gøre det lettere for medlemmer af militæret at få kredit mod tilgivelse, mens de tjener." Læs mere her.

Kontakt din føderale låneudbyder og forklar din situation igen, rådgiver Andrew Pentis, certificeret studielånsrådgiver og uddannelsesfinansieringsekspert hos Student Loan Hero. Men bemærk, at det desværre er muligt, at du måske ikke får slettet din resterende saldo. "Det skyldes, at du stadig kun kan modtage kredit for betalinger foretaget efter 2007, og du skal stadig nå 120-betalingsgrænsen. En anden personlig anstødssten er, hvis du har betalt, mens du er på pension og ikke arbejder på fuld tid. Disse betalinger vil stadig ikke tælle med i 120-betalingskravet for PSLF,” siger Pentis. 

Normalt, for at få indfriet din gæld gennem eftergivelse af offentlige lån, skal du foretage betalinger hver måned over en periode på omkring 10 år, mens du arbejder på fuld tid for en kvalificeret, offentlig arbejdsgiver, såsom regeringen eller et offentligt universitet . "Der er et væld af forbehold i denne proces, der kan føre til udelukkelse. Du skal for eksempel have et direkte lån, hvilket betyder, at du normalt skal samle flere lån til ét lån, og alle betalinger foretaget før konsolideringen er ikke berettiget til PSLF. Du skal også tilmelde dig indkomstdrevet tilbagebetaling, hvilket vil nulstille din betalingstidslinje, hvilket betyder, at alle betalinger foretaget før tilmelding ikke er berettiget til PSLF,” siger Helhoski. Bemærk, at nogle af de kvalificerede tilbagebetalingsplansregler er blevet midlertidigt suspenderet, som regeringen forklarer her: "Nu, i en begrænset periode, kan låntagere modtage kredit for tidligere tilbagebetalingsperioder, som ellers ikke ville kvalificere sig til PSLF." Se detaljer her.

Den såkaldte Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness gik under en føderal udgiftsplan fra marts 2018 og inkluderede en pulje på 350 millioner dollars for låntagere, der ellers opfyldte betingelserne for PSLF, men som fejlagtigt blev tilmeldt den forkerte tilbagebetalingsplan. Og som diskuteret ovenfor, blev der for nylig indført en midlertidig dispensation for at gøre det lettere at tælle tidligere ikke-støtteberettigede betalinger. "Dette betyder, at låntagere kan få deres lånebetalinger til at tælle med i PSLF, selvom de blev foretaget på den forkerte type lån, tidligere blev konsolideret, lavet i den forkerte tilbagebetalingsplan, foretaget for sent eller var på pause, mens en låntager var i aktiv tjeneste i militæret,” siger Helhoski. I dette tilfælde ville det være fornuftigt at ringe til udstederen og se, om du er i stand til at kvalificere dig. 

Hvad mere er, siger Helhoski, at låntagere kan konsolidere deres studielån gennem den føderale studiestøtteside og indsende PSLF-formularen. Hvis alle dine $12,000 betalinger ikke er blevet konsolideret, kan du kombinere flere føderale lån til ét lån, og selvom det kan sænke dine betalinger, vil dit rentebeløb stige. "Men den er kun tilgængelig i en begrænset periode - indtil udgangen af ​​oktober 2022," siger Helhoski. 

Don Grant, en certificeret finansiel planlægger hos Fortis Advisors, anbefaler at forberede en e-mail til Federal Loan Servicing, der anmoder Department of Education om at genoverveje din berettigelse til Public Service Loan Forgiveness. "Inkluder det samme navn, som du indsendte PSLF-ansøgningen under, og fødselsdatoen i e-mailen og send den til [e-mail beskyttet]", siger Grant.

Selvom PSLF-programmet har haft mange problemer, siger Grant: "Jeg vil stærkt opfordre hende til at ansøge igen og holde fast ved det. Det er blevet rapporteret, at mange kvalificerede låntagere er blevet nægtet, men der er foretaget ændringer og forbedringer, der var designet til at rydde flere ansøgere og give gældssanering."

*Spørgsmål er blevet redigeret ud fra korthed og klarhed.