Går tidligt på pension? Som det gamle ordsprog siger, er det godt arbejde, hvis du kan få det. Men som en respekteret Harvard PhD-økonom bemærker, er alt for mange amerikanere det få det uden at spare nok til det.
Amerikanere i den sene karriere stod over for en stor fristelse under pandemien: Med kontorlivet reduceret til fjernarbejde, og aktiemarkedet øgede 401(k) konti, blev førtidspension et af de mest søgte udtryk på nettet.
Så hvorfor er den plan, med økonomen Laurence Kotlikoffs ord, "en af de værste pengefejl", du kan begå?
For det første har markedet siden trukket sig tilbage, og har slettet mange af pandemiens gevinster og vækket mange fra deres drømme om førtidspensionering.
Men årsagerne til Kotlikoffs skepsis går dybere.
Gå ikke glip
'elendige opsparere'
Få ting afslører ens pengevaner som pensionsplanlægning. Aggressive, rituelle opsparere, der startede tidligt, bliver belønnet med pålideligt stigende kontosaldi, overladet af udbyttegeninvesteringer og rentesammensætning.
Men virkeligheden er, at millioner af amerikanere simpelthen ikke lægger nok væk til traditionelle pensioneringer, endsige de tidlige exit, der overvejes af 50-somethings - et skridt Kotlikoff siger, at de vil "fortryde", medmindre de justerer deres forventninger eller helt opgiver planen .
"Vi er som gruppe elendige opsparere, hvilket gør førtidspension uoverkommelig," Kotlikoff skrev i en gæstespalte for CNBC. "Økonomisk set er det generelt langt sikrere og langt smartere at gå på pension senere."
Det skal bemærkes, at Kotlikoff afslutter sit argument med at sige, at han planlægger at "dø i sadlen", fordi han elsker det, han laver. Men de, der er trætte af virksomhedsbestigning eller rapportering til en leder, kan have andre planer for deres gyldne år.
Hvor mange er virkelig klar til det?
En nylig undersøgelse fra Federal Reserve afslørede, at medianopsparingen på amerikanernes pensionskonti var $65,000. Ældre opsparere mellem 55 og 64 år havde mediankontoværdier på omkring $134,000, et godt stykke under, hvad de ville kræve, efterhånden som de forventede levealder stiger, inflationspresset forbliver, og stigende sundhedsudgifter, der koster dem, tager deres vejafgift.
Undervurderer sundhedsomkostningerne
En undersøgelse tidligere på året af Center for Retirement Research ved Boston College fandt en væsentlig afbrydelse i, hvordan potentielle pensionister opfatter virkningerne af markedsvolatilitet og lang levetid, når de beregner deres planer efter arbejdet.
Rapporten fandt, at mange overvurderer effekten af markedssvingninger og er mindre opmærksomme på, hvor længe de vil leve, og hvor meget den levetid vil påvirke deres økonomi. Uventede sundhedsudgifter - pyt med langtidspleje - er et betydeligt dræn på pensionsmidler.
Undersøgelsens data, konkluderede forfatter Wenliang Hou, "bekræfter vigtigheden af lang levetid og markedsrisiko, hvilket understreger behovet for livstidsindkomst enten gennem social sikring eller livrenter i den private sektor. Endelig er langtidspleje også en betydelig risiko for pensionister, men en de ofte undervurderer."
Rystende socialsikring
Der kan være opmuntrende tegn i den føderale regerings primære sociale sikkerhedsnet. Sociale sikringsudbetalinger stiger i 2023, og flere regelændringer vil booste modtagere, der ventede på at trykke på systemet.
Men Social Security er i øjeblikket på en timer. Uden ændringer på føderalt niveau anslår økonomer den vigtigste fond, der understøtter social sikring vil løbe lavt i 2034. Modtagere kunne se mindre end 80 procent af de fordele, de forventede.
Økonomer har længe advaret mod overdreven afhængighed af social sikring, og mange af dem opfordrer investorer til at opbygge pensionsordninger, der antager, at programmet vil være væk.
Det vigtigste råd fra Kolitkoff - såvel som andre, når det kommer til at trække sig tilbage eller udnytte sociale ydelser - er at vente og i stedet overveje at øge din opsparing og investeringer, mens du fortsætter med at arbejde. Den ekstra tid vil få dine investeringer til at arbejde hårdere og længere, og forsinke socialsikring fordele betyder en større månedlig udbetaling hen ad vejen.
Hvad skal man læse næste gang
Denne artikel indeholder kun oplysninger og bør ikke opfattes som råd. Den leveres uden nogen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html