Sparer til pension er måske det vigtigste økonomiske mål, hver amerikaner har. Men når du går på pension, har du brug for en passende indkomst til at erstatte det, du lavede før pensionering. Som du måske forestiller dig, vil dette tal variere fra person til person, da vi alle har forskellige livsstilsplaner for pensionering. Mens Social Security vil hjælpe en hel del, det kommer dig ikke helt igennem pensioneringen. Det er derfor, at planlægning af pensionsindkomst og at have et måltal i tankerne er så vigtigt.
Pensionsplanlægning, uanset om det er at starte processen eller lægge sidste hånd på en plan, kan gøres lettere med hjælp fra en finansiel rådgiver.
Hvad gør en god pensionsindkomst?
Reglerne for, hvad der gør en levedygtig pensionsindkomst, varierer fra ekspert til ekspert. Langt de fleste af dem anbefaler dog noget omkring 75 % til 80 % af din førtidspensionsindkomst. Dette kan omfatte alle kilder, som f.eks 401 (k) s, IRA'er, social sikring, deltidsjob og mere.
Nøglen med planlægning af pensionsindkomst er imidlertid at sikre, at du ikke trækker for meget fra dine pensionskonti. Hvis du ikke gør det, kan det sætte spørgsmålstegn ved bæredygtigheden af din pensionering, hvilket er noget, du ikke ønsker at bekymre dig om senere i livet.
En anden vigtig faktor at tage højde for er dit sundhedsbehov. Hvis du går på tidlig pension eller generelt er ved godt helbred, kan du overveje at afsætte mindre til sundhedspleje og Medicare. Dette kan give dig mulighed for enten at spare mere op til fremtiden eller have en mindre omkostningsbegrænsende pension for nu. På den anden side, hvis dit sundhedsbehov er betydeligt, vil du gerne være utrolig flittig med at tage højde for det.
Gennemsnitlig pensionsindkomst
Næsten ni ud af 10 personer over 65 år modtager socialsikringsydelser. Ifølge Social Security Administration (SSA) udgør det omkring 33 % af den ældre befolknings indkomst. Men ugifte ældre personer er meget mere tilbøjelige til at være meget afhængige af deres ydelser end deres gifte modparter.
SSA anslår, at fra april 2022 modtager en pensioneret arbejdstager et gennemsnit på $1,666.49 om måneden i social sikring. Husk, at dette beløb kun er beregnet til at supplere din pensionsindkomst. Mens mange amerikanere er afhængige af det i varierende grad, er det typisk ikke nok alene.
US Census Bureau gennemførte en Current Population Survey offentliggjort i 2020, der afspejler de seneste data fra 2019. Den rapporterede, at amerikanere på 65 år og ældre har en medianindkomst på $55,836. Undersøgelsen baserer indkomsten på kilder som løn, selvstændig virksomhed uden for landbruget, offentlig bistand, renter og udbytte og social sikring.
Selvom leveomkostningerne varierer, er det måske ikke nok for dig, især hvis du har medicinske bekymringer eller pårørende. Det efterlader også tingene stramt til aktiviteter, såsom ferier og ture for at se familien.
Faktorer, der hjælper med at beregne en god pensionsindkomst for dig
Alle arbejder med forskellig indkomst under deres pensionering. Det samlede beløb, du ender med at arbejde med, afhænger af flere faktorer. Her er et par stykker, du kan overveje:
Hvor meget vil du bruge på pension?
Du har måske et bestemt mål i tankerne med din pensionering. Måske vil du leve den samme type livsstil, som du altid har. Eller måske vil du have noget lidt mere luksuriøst. Samlet set, din pensionsordning skal rumme den økonomiske frihed, der med rimelighed passer til dine ønsker og behov.
Men det er ikke altid nemt at skabe et mål eller vurdere, hvor meget du har brug for. I så fald kan du overveje 80 % tommelfingerreglen. Med dette har du brug for mindst 80 % af din før pensionsindkomst for at forsørge dig selv. Det er lavere end din fulde indkomst, fordi du ikke længere skal bekymre dig om visse udgifter. For eksempel betaler en pensionist ikke lønskat til socialsikring, bidrag til deres pensionsordning eller skal bekymre sig om omkostninger som pendlingsudgifter.
De 80% er dog ikke faste. Det er kun en rettesnor. Tænk igen på det liv, du ønsker at leve i dine gyldne år. Ældre individer ofte ønsker at rejse i den tid, hvilket er en udgift. Alternativt kan de have en helbredstilstand at betale for eller pårørende at forsørge. Planlæg nok til at imødekomme begge typer udgifter.
Hvor meget vil din opsparing tjene som pensionist?
Det afhænger af, hvilken type investeringer du foretager. Alligevel er det svært at forudsige præcis, hvor meget din opsparing vil tjene over de kommende år. En måde at gætte på er at se på langsigtede historiske afkast. For eksempel har det gennemsnitlige nominelle aktieafkast ifølge Morningstar været relativt konsistent. De havde i gennemsnit omkring 10.85 % i nominelt afkast fra 1950 til 1979 og omkring 11.81 % fra 1980 til 2019.
Det er dog kun én type aktivinvestering og viser ikke rigtig udsving fra år til år. Og du kan ikke bruge et aktivs succes til at forudsige et andets. Din portefølje sandsynligvis vil ikke have alle dine midler i én individuel investering. Derfor afhænger afkastet af din pensionsordning, og hvor mange penge der er i den.
Du kan ikke kontrollere afkastet af din portefølje. Men strategilægning af din aktivallokering, risikotolerance og tidshorisont vil hjælpe dig med at komme tættere på dine mål.
Hvad er din forventede levetid?
Desværre er spørgsmålet "hvor længe vil jeg leve?" er oppe i luften for de fleste os. Selvom vi aldrig rigtig har et klart svar, kan gennemsnit hjælpe os med at gætte. Ifølge skøn fra SSA kan en gennemsnitlig mand forvente at leve omkring 18.1 år, når han fylder 65. I modsætning hertil forventer SSA, at den gennemsnitlige kvinde vil leve cirka 20.7 år mere efter 65 års alderen.
Det er dog vigtigt at huske, at disse tal er gæt baseret på data. Gennemgang af din og din families helbredshistorie vil give dig en stærkere idé. Tænk for eksempel på eventuelle medfødte tilstande eller disponerede sygdomme, du måtte have, når du bliver ældre. Eller se på dit fysiske helbred indtil nu. Begge disse kan have en betydelig indflydelse på din levetid.
Samlet set ønsker du dog ikke at overlade din økonomiske planlægning til tilfældighederne. Det er bedre at vælge en generøs alder og holde fast i det. På den måde har du en pude.
Hvad er din tilbagetrækningsrate?
Dette er et ældgammelt spørgsmål. Et af de mest almindelige svar, du får, er 4 %, som kom fra Trinity-undersøgelsen. Dette tal kommer fra en undersøgelse fra 1998 udført af tre finansprofessorer fra Trinity University. Forudsætningen for undersøgelsen er, at en portefølje med 50 % aktier og 50 % rentepapirer skal holde til årlige tilbagetrækninger på 3 % til 4 %. Denne tilbagetrækningshastighed bør understøtte en pålidelig passiv indkomst, der kan vare årtier.
tweaking 4 % reglen for din situation vil dog give bedre resultater. Prøv for eksempel at være konservativ i dine udbetalinger, når du kan. Hvis du udskyder din pension, kan du også maksimere dine sociale ydelser.
Enkle måder at øge din pensionsindkomst på
At spare penge lyder simpelt, men der er mange måder at gøre det på. Selvom intet slår tidlig opsparing, kan du indhente den rigtige tilgang, hvis du faldt bagud. Her er nogle taktikker, der kan hjælpe dig med at øge din pensionsindkomst:
Sæt mål, såsom hvornår du vil gå på pension, og hvor meget du skal bruge.
Begynd at spare så hurtigt som muligt for at udnytte interessen.
Giv bidrag til din 401(k), hvis du er berettiget.
Mød din arbejdsgiverens 401(k) matcher.
Lave indhentningsbidrag hvis du er over 50 år.
Sæt automatisk din opsparing på konti, så du løbende tilføjer dine midler.
Træk tilbage på udgifterne, hvor det er muligt.
Åbn en IRA, traditionel eller Roth.
Opbevar ekstra midler i stedet for at spendere nu.
Vent med at opkræve sociale ydelser indtil din fulde pensionsalder.
Bottom Line
Uanset om du vil tilbringe din pension på at slappe af på sandstrande eller i en hyggelig bylejlighed, skal du planlægge i forvejen. At kende de økonomiske benchmarks, du skal opnå for dine mål, vil hjælpe med at gøre overgangen lettere. Disse benchmarks er din tilbagetrækningsrate, forventede udgifter, redeægs estimerede indtjening og forventet levetid. Ved, at der ikke er nogen perfekt måde at spare op til pension. Det meste af planlægningen afhænger af din personlige situation. Du skal ikke bekymre dig om at holde trit med dine naboer eller andre. En god pensionsindkomst understøtter dine unikke drømme.
Tips til at booste din pensionsopsparing
Du kan have en pensionsordning, men stadig føle dig fastlåst. Måske ved du ikke, hvor du skal starte, eller du er ikke sikker på, om det er nok. Hvis du har brug for hjælp til dine økonomiske mål, så overvej tale med en finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Ud over dine sociale ydelser bør en velfinansieret pension have tilstrækkelig opsparing. Se om du er på sporet med vores pensionsberegner. Selvom din opsparing kun strækker sig så langt i henhold til din livsstil. Prøv vores leveomkostninger lommeregner for at få et klarere billede af, hvilken type indkomst du skal bruge i fremtiden.
Fotokredit: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Stillingen Hvad er en god pensionsindkomst? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html