"Dette er aldrig indregnet i ligningen." En stor ting, folk glemmer at overveje, når de tænker på, hvor meget de har brug for at gå på pension

Faktisk er det ene spørgsmål i mange af vores sind, hvor meget vi har brug for at gå på pension. Desværre, hvis du leder efter et simpelt numerisk svar, vil de fleste eksperter fortælle dig, at løsningen ikke er så let. Her er nogle af de spørgsmål, du skal stille dig selv, før du finder ud af dette.

Spørgsmål 1: Hvad er mine forventninger til pensionering? 

Hvor meget du skal på pension afhænger af dine forventninger til livet på pension. Med andre ord, før du spørger dig selv, hvor meget du har brug for at gå på pension, bør du spørge dig selv dette: Hvad er mine forventninger til pensionering?

Hvor du bor er en af ​​de største faktorer, når det kommer til at beslutte, hvor mange penge du skal stå for. Afhængigt af din placering og hvilke strande du planlægger at slappe af på, kan omkostningerne stige støt. Dine planer om at arbejde i pension, rejse, bruge på børnebørn, sundhedspleje og hobbyer er også blot nogle af de potentielle faktorer, der kan skubbe dette tal højere eller lavere, end du måske forventer. 

For det første kan det være værd at overveje at eje et hjem i stedet for at leje for at "planlægge for og kontrollere inflationen til en vis grad," foreslog Marianela Collado, en statsautoriseret revisor, senior formuerådgiver og administrerende direktør for Tobias Financial i Plantation, Florida. Hun tilføjede, at overvejelse af leveomkostningerne i en anden stat, eller endda et andet land, kunne påvirke planen positivt, hvis leveomkostningerne er meget lavere. "For pokker, i stedet for at have brug for 5 millioner dollars, er det måske kun 3 millioner dollars, hvis det kræver halvt så mange penge at leve uden for USA"

Spørgsmål 2: Hvad er mit skøn over, hvad pensionering vil koste?

Det er selvfølgelig meget at bearbejde, så hvis du bare vil have en bagsideberegning af, hvor meget det vil koste at gå på pension, foreslår nogle professionelle, at en generel tommelfingerregel, når du bygger et redeæg, er at prøve at erstatte et sted mellem 70% til 90% af din førtidspensionsindkomst i løbet af det antal år, du planlægger at forblive pensionist (mere om det senere). Det vil variere afhængigt af en række faktorer, såsom den gennemsnitlige skattesats i den stat, du planlægger at gå på pension i, uanset om du planlægger at fortsætte med at generere en indkomst, eller endda dine forventede forbrugsvaner, ifølge Caleb A. Pepperday, en certificeret finansiel planlægger hos JFS Wealth Advisors i Pittsburgh. 

Alligevel, mens Pepperday er enig i, at pensionister typisk bruger omkring 70 % til 80 % af deres førtidspensionsindkomst på pension, bemærker han, at på grund af disse outliers og mere, er der virkelig ikke noget magisk tal for det beløb, du skulle have sparet. "Det afhænger af et utal af faktorer," sagde Pepperday. "En person, der modtager en månedlig pension ud over en 401(k) og social sikring, kan have brug for langt mindre end en person, der er afhængig af bare social sikring og deres 401 aktiver for at få dem gennem pensionering."

Selvom dens effektivitet er blevet diskuteret, er en anden beregning, der er værd at gøre, at undersøge 4 %-reglen – en generel tommelfingerregel, der foreslår, at pensionister trækker omkring 4 % af deres opsparing i løbet af deres første pensionsår og justerer for inflation. hvert år i de følgende 30 år. "Generelt er det tilrådeligt ikke at hæve mere end 4% hvert år fra din pensionsportefølje, hvis du ikke er nødt til det," siger Pepperday. "For eksempel, hvis du forventer at bruge $75,000 om året, og Social Security yder $35,000 af denne indkomst, ville du have brug for omkring $1 million for at producere de resterende $40,000, forudsat en tilbagetrækningsrate på 4%."

Når du ved alt det, bliver du nødt til at tilføje det, du har lært om dine forventninger, når du går på pension. Måske har du ikke brug for 90 % af din indkomst, hvis du for eksempel planlægger at eje en bolig et langt billigere sted, som du bor nu. Og husk: Hvor mange penge du har brug for, er en personlig beslutning, der er afhængig af mere end blot et tal og estimater, siger Marguerita Cheng, CEO for Blue Ocean Global Wealth.

"Beslutningen afhænger ikke kun af økonomiske forhold, men også personlige omstændigheder såsom familiesituation, adgang til sundhedspleje, alder, indkomstkilder osv.," sagde Cheng. "Antallet er forskelligt for alle. Når vi arbejder med kunder, ønsker vi at sikre, at de har en rimelig mængde rigdom, et godt helbred og tid til at nyde deres pension."

Spørgsmål 3: Hvor længe skal jeg planlægge at have pengene til at holde?

I 2020 var den forventede levetid i USA 77, ifølge CDC. Men professionelle siger, at medmindre du har en tvingende grund - som en kronisk sundhedstilstand - til at tro noget andet, vil du planlægge at leve længere.

Roger D. Oprandi, en privat formuerådgiver hos Ameriprise Financial Services i Miami, siger, at vi bør planlægge at leve til omkring 95, og derefter lave denne beregning: "Jeg vil starte med at vide, hvad dine sande, engagerede udgifter er; boligudgifter, mad og andet must have,” sagde Oprandi. "Annualiser antallet og træk din sociale sikring og andre pensioner fra. Divider forskellen med 0.04 eller 0.035 for at være konservativ. Dette er ikke perfekt, men det er en god start og en nem beregning,” tilføjede han med henvisning til 4 % tilbagetrækningsreglen.  

Spørgsmål 4: Hvad med sundhedsudgifter ved pensionering? 

Christopher Lyman, en rådgiver hos Allied Financial Advisors i Newtown, Pennsylvania, siger, at selvom klienter ikke nødvendigvis lever længere, ser det ud til, at de, der gør det, ofte gør det med kroniske helbredstilstande at kæmpe med. "Dette fører til, at der er behov for overskydende midler til lægespecialister, medicin og ændringer af dit hjem/køb for at ændre den måde, du udfører dine daglige opgaver på." 

For at være sikker kan et par, der er 65 eller ældre, forvente at bruge omkring $315,000 på sundhedspleje og lægeudgifter under hele pensioneringen, ifølge en nylig studie fra Fidelity. For enlige mænd er det tal omkring $150,000 for mænd, mens kvinder kan forvente at bruge i gennemsnit $165,000. Det inkluderer ikke, hvis den klient ønsker at flytte til en form for plejehjem, ifølge Lyman. Faktisk advarer Lyman om, at omkostningerne forbundet med langtidspleje ofte har "fuldstændigt fordampet" ejendom med $2 millioner eller mindre i løbet af blot fem eller 10 år.

Medicinske omkostninger erstatter i sidste ende en pensionists årlige udgifter til et realkreditlån, siger Spencer Betts, en certificeret finansiel planlægger, chief compliance officer og finansiel konsulent hos Bickling Financial i Lexington, Massachusetts. "Normalt mens du arbejder, er dine boligudgifter dine største udgifter," siger "Det vender ofte over til sundhedspleje, når du går på pension."

Cheng tilføjer, at det er "vigtigt at planlægge de forskellige faser af pensionering, herunder en langtidsplejebegivenhed. Udgifter til sundhedspleje og langtidspleje vokser hurtigere end samlede varer og tjenester."

Spørgsmål 5: Hvilke andre former for uforudsete udgifter og faktorer skal jeg overveje?

Bortset fra udgifter til sundhedspleje er den største faktor, der sjældent tages i betragtning den økonomiske bistand fra kære, siger Tom Balcom, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af 1650 Wealth Management i Lauderdale-by-the-Sea, Florida - især bistanden til voksne børn og børnebørn.

"Dette er aldrig taget med i ligningen, og mange af mine klienter kæmper med dette problem løbende," siger Balcom og tilføjer, at det ikke er ualmindeligt, at et voksent barn "bliver skilt, mister et arbejde eller oplever en anden uventet begivenhed og så henvender de sig til deres pensionerede forælder eller bedsteforælder for at tilbyde hjælp."

Andre ting, du måske ikke forventer at bruge dine hårdt tjente penge på, når du går på pension? Hjemmereparationer og tandlægeudgifter er blandt de førende uforudsete udgifter, ifølge forskning fra Aktuarforeningen. Næsten 30 % af pensionisterne siger, at reparationer og opgraderinger i hjemmet overrasket dem, mens 25 % siger, at tandlægeudgifterne var meget højere end forventet, ifølge rapporten. Andre ting omfatter omkostningerne ved at håndtere en sygdom, bedrageri eller svindel, familienødsituationer og endda enkestand.

Andre faktorer ud over omkostningerne kan også overraske folk. Faktisk sagde Betts, at mange af hans kunder kæmper med, hvor endelig beslutningen om at forlade et højtbetalt job til pensionering virkelig kan være. Når du endelig har besluttet dig for at forlade arbejdsstyrken, kan det være en udfordring at komme ind igen, advarede han.

"Hvis du er leder, og du går på pension næste år, og du går på pension for tidligt, vil du ikke være i stand til at vende tilbage og få den lederrolle igen," sagde han. "Vi ser det konstant. Det er en af ​​de ting, hvor når du er klar til at gå på pension, er det en uigenkaldelig beslutning. At sikre sig, at 'ja, jeg vil gøre det her og har pengene, ressourcerne og livsstilen' er kritisk."

Tænker du, at du måske bare vil vende tilbage på deltid for at hjælpe med at dække nogle af de ekstra omkostninger ved dit internationale jet-miljø? Betts foreslår at overveje at gøre det som konsulent og tydeligt forklare, hvad du er villig til at gøre og ikke villig til at gøre under disse omstændigheder. Dette kan omfatte samtaler om potentielle rejser, overarbejde og vejledning af yngre medarbejdere. Det betyder også, at du "ville blive betalt på en 1099", hvilket giver "dig og arbejdsgiveren mere fleksibilitet med hensyn til antallet af timer, du vil arbejde, og den kompensation, du vil blive udbetalt." Betts advarer dog om, at i mange tilfælde "kvalificerer du dig typisk ikke til fordele, mens du er konsulent."