Dette er indtægtskilde nr. 1 for millioner af ældre amerikanere - og det kan udgøre et problem

Hvor får de 65 år og ældre deres penge i disse dage? Af de gennemsnitlige $53,335, som amerikanerne i pensionsalderkohorten tjente i det seneste år, kom mere end halvdelen (51%) fra socialsikring, offentlige pensioner eller private fonde som IRA'er, ifølge regeringen data.* Størstedelen af ​​den resterende del af deres indkomst består af løn (34.4 %) efterfulgt af renter, udbytte, lejeindtægter og anden formueindkomst (6.2 %). selvstændig erhvervsindkomst (5.5%); og en håndfuld andre nominelle kilder.  

Når du graver dybere ned i tallene, indser du, at social sikring er den primære indkomstkilde for en stor sekt af den ældre befolkning - og det kan vise sig at være udfordrende for dem. Blandt ældre socialsikringsmodtagere modtager mere end en tredjedel af mændene (37 %) mænd og fire ud af 10 kvinder (42 %) 50 % eller mere af deres indkomst fra social sikring, ifølge til socialtilsynet.

Hvorfor er en overdreven afhængighed af social sikring udfordrende for ældre amerikanere?

Fordele siger, at denne overdrevne afhængighed af social sikring kan gøre det udfordrende at håndtere store, uregelmæssige omkostninger som "når disse seniorer har brug for et stort engangsbeløb til en engangsudgift som en ny bil eller reparation af et hjem," Jessica L. Fahrenholz, en certificeret finansiel planlægger med Tudor Financial i Dayton. (Til sammenhæng er prisen på en ny bil 8.4 % højere end for et år siden, viser regeringsdata. Og når det kommer til reparation af hjemmet, en nylig Angi's State of Home Spending Report fundet husstande brugte 3,018 USD på vedligeholdelsesomkostninger og 2,321 USD på nødreparationer alene sidste år.)

Disse former for store, uregelmæssige omkostninger er mere almindelige, end du måske tror: Som jeg rapporteret for nylig har kun omkring hver fjerde pensionist gjort det ikke oplevet enhver form for chokbegivenhed i pensioneringen, ifølge en studere fra Aktuarforeningen. Og disse chokbegivenheder - for eksempel en stor tandlægeregning - kommer ofte også med et chokprisskilt. Faktisk burde sundhedsudgifter være en stor bekymring for ældre amerikanere - da par, der er 65 år eller ældre, kan forvente at bruge omkring 315,000 dollars efter skat på sundheds- og lægeudgifter under hele pensioneringen, en studere fra Fidelity fundet.

Hvad mere er, bemærker nogle professionelle, at sociale sikringsbetalinger generelt er ret lave ($3,345 for dem, der modtager udlodninger ved fuld pensionsalder på 67 og $4,194 for dem, der går på pension ved 70 år, ifølge til Social Security Administration), og på trods af at de er justeret for inflation, holder de måske ikke trit med inflationen (som stadig er skyhøj med 7.7 %). 

"Jeg har empati med seniorer, der udelukkende er afhængige af social sikring i pensionering, da månedlige udgifter stiger med inflationen," sagde Fahrenholz og tilføjede, at "højere omkostninger for vores seniorklienter helt sikkert har haft en indvirkning på de faste indkomster." 

Og med høj inflation, der forventes at øge justeringen af ​​social sikrings leveomkostninger, eller COLA, i 2023 (med et gennemsnit på $144), kan skattepligtige blive nødt til at betale indkomstskat på en betydelig del af disse ydelser. "Det er virkelig vital indkomst at blive beskattet væk," sagde Senior Citizens Leagues Social Security and Medicare politikanalytiker Mary Johnson i et nyligt interview med MarketWatch pensioneringsreporter Jessica Hall. "Det kan være byrdefuldt med alvorlige konsekvenser for, hvordan folk får adgang til det, de har brug for - deres bolig og madressourcer, hvilket påvirker deres helbred." 

Hvad mere er, som min kollega Alessando Malito rapporteret, Social Security kan have nogle fremtidige finansieringsproblemer, hvilket kan betyde potentielle nedskæringer i ydelserne. 

Tips til at hjælpe ældre amerikanere med at beskytte deres indkomst

Uanset hvor din indkomst kommer fra, siger professionelle, at der er en række måder, hvorpå du bedre kan sikre, at du har penge nok til at finansiere dit liv. En stor ting er at skære ned på boligudgifterne, hvis du kan, da de har tendens til at være brorparten af ​​ældre Amerikas udgifter. Det kan betyde, at du flytter et langt billigere sted eller betaler af på det realkreditlån, før du går på pension. "I dette miljø er pensionister uden afdrag på boliglån, som kan modtage fulde sociale sikringsydelser, kvalificere sig til statens sundhedsdækning og kun betale 12% indkomstskat, det bedste sted," sagde Amy Hubble, hovedinvesteringsrådgiver hos Radix Financial.

Det er også vigtigt at løse skatteforpligtelser nu, før det er for sent. Personer over 65 år betalte i gennemsnit $2,185 i personlig skat i løbet af det seneste år, eller 10.71% - stimulusbetalinger blev ikke beskattet. I betragtning af denne faktor siger Kris Etter, en certificeret finansiel planlægger hos Beacon Financial Planners i Houston, Texas, at det bedste råd her er enkelt: planlæg fremad. 

Før de fylder 65, "to år før", for at være præcis, kan voksne i denne aldersgruppe overveje at konvertere deres traditionelle IRA'er til Roth IRA'er, forklarer Etter. Selvom han understreger, at processen skal udføres med hjælp fra en finansiel professionel, er årsagen til flytningen "at du kan trække fra din Roth IRA og ikke øge din skattepligtige indkomst, før du skal tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra beløb ikke konverteret." RMD-alderen er i øjeblikket sat til 72, eller 70 ½, hvis du nåede den alder før 1. januar 2020, ifølge IRS. "I løbet af denne tid kan de også udskyde deres socialsikringsydelse til at modtage et større beløb i en alder af 70," tilføjede han.

Lav endelig en grundig vurdering af dit forbrug. "Efter min mening er det at holde økonomien personlig og lave en gennemgang af personlige udgifter en nyttig øvelse til at identificere muligheder for at skære ned på udgifterne og give plads i budgettet," sagde Fahrenholz. Og selvom det ikke altid er muligt, hvis der er muligheder for deltids- eller koncertarbejde, så overvej dem. 

* BLS-data for denne historie omfatter både enkeltpersoner og forbrugerenheder (CU'er) eller personer, der er beslægtet af blod, ægteskab eller adoption, og dem, der bor sammen med andre, men er økonomisk uafhængige. CU'er omfatter også personer, der bor sammen, og som træffer fælles økonomiske beslutninger.