En del af en lyd pensionsplanlægning strategi indebærer at vælge den bedste alder at gå på pension. Den normale pensionsalder er typisk 65 eller 66 for de fleste mennesker; Det er her, du kan begynde at trække din fulde pensionsydelse fra Social Security. Det kan dog være fornuftigt at gå på pension tidligere eller senere, afhængigt af din økonomiske situation, behov og mål. Der er ingen magisk formel for at finde den rigtige pensionsalder, og den timing, der fungerer for dig, fungerer måske ikke for en anden. Når man overvejer den bedste alder at gå på pension, er det vigtigt at afveje fordele og ulemper.
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sortere igennem alle de faktorer, der er med til at træffe en klog beslutning om, hvornår du skal gå på pension.
At finde den bedste alder at gå på pension
Valget af, hvornår man går på pension, kan afhænge af en række ting. Når du forsøger at indsnævre din ideelle pensionsalder, skal du overveje:
Hvilken type livsstil du gerne vil have som pensionist
Hvor mange penge har du brug for månedligt og årligt for at opretholde den livsstil
Din nuværende pensionsopsparingssats og eksisterende aktiver
Investeringsstrategi og risikotolerance
Hvor længe forventer du at leve i pension
Hvilke indkomstkilder forventer du at have (dvs. social sikring, en 401(k) plan, pension, skattepligtige konti osv.)
Hvor meget regner du med at bruge på sundhedsvæsenet, og om langtidspleje kan være nødvendigt
Hvordan din skattesituation vil se ud i pension
En af de største bekymringer, når du planlægger at gå på pension, er at sikre, at du ikke overlever dine penge. Du skal med andre ord spare nok op i dine arbejdsår til at dække dine udgifter, fra du går på pension og til livets afslutning.
Du skal også overveje, hvad den bedste alder at gå på pension er for din ægtefælle, hvis du er gift, og I begge arbejder. Dette er vigtigt for planlægning af hævninger fra skattebegunstigede og skattepligtige konti samt Planlægning af social sikring.
At tænke på det større billede kan hjælpe med at identificere eventuelle huller i din plan, så du kan finde løsninger til at udfylde dem. For eksempel, efter at have vurderet dine forventede indkomstkilder, kan du beslutte, at det giver mening at købe en livrente for garanteret indkomst. Eller hvis du er bekymret for, om sundhedsydelser belaster din økonomi, kan du købe en langtidsplejeforsikring.
Fordele og ulemper ved førtidspension
Førtidspension betyder generelt, at du går på pension før din normale eller fulde pensionsalder. Af hensyn til social sikring betyder fuld eller normal pensionsalder typisk alder 65, 66 eller 67, afhængigt af hvornår du er født.
En førtidspension for dig kan betyde, at du går på pension som 62-årig, men det kan også betyde, at du går på pension som 40-årig, hvis du er interesseret i FIRE bevægelse. Kort for Financial Independence, Retire Early, denne bevægelse går ind for at spare og betale ned på gæld aggressivt, så du kan blive økonomisk uafhængig i en betydeligt yngre alder. Der er også en variant af dette kaldet Kystbrand.
På den professionelle side kan førtidspension give dig frihed til at forfølge en anden type livsstil, hvis du ikke længere skal arbejde. For eksempel kan du vælge at rejse, starte en virksomhed eller bruge mere tid på frivilligt arbejde og velgørenhedsarbejde.
Der er dog nogle ulemper at overveje. For det første, jo tidligere du går på pension, jo længere skal dine penge holde. Hvis du går på pension i en alder af 40 og forventer at leve til en alder af 90, for eksempel, bliver du nødt til at spare penge nok til at holde et halvt århundrede. At vente, til du er 65 med at gå på pension, kan derimod lette noget af presset for at spare.
Du skal også overveje, hvordan førtidspension påvirker social sikring og Medicare planlægning. Den tidligste alder, du kan tage socialsikring, er 62. Når du modtager ydelser før din normale pensionsalder, reduceres det beløb, du modtager.
I mellemtiden ville du ikke være berettiget til Medicare før du er 65 år. Så du skal overveje, hvor sundhedsforsikring og sundhedsudgifter passer ind i dit førtidspensionsbudget, og hvordan du vil betale for dem.
Fordele og ulemper ved at gå på pension i en normal alder
Igen, for socialsikringsformål betyder normal pensionsalder alt fra 65 til 67, afhængigt af det år, du blev født. Hvis du betragter dette som den bedste alder at gå på pension, er der nogle fordele. For eksempel, jo længere du arbejder, jo mere tid har du til at bidrage til en 401(k)-plan og modtage et matchende bidrag, hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Du har også mere tid til at tjene penge og bidrage til en traditionel IRA eller Roth IRA til at supplere din arbejdspladsplan.
At vente til din normale pensionsalder betyder, at dine sociale ydelser ikke reduceres. Du kan forblive dækket af din arbejdsgivers sygeforsikring, så længe du arbejder, og ansøg derefter om Medicare i en alder af 65.
Afvejningen er selvfølgelig, at du kan ende med at arbejde længere, end du ønsker, eller forsinke din drømmepensionslivsstil. Og det er altid muligt, at du alligevel kan blive tvunget til førtidspension, hvis du oplever en sygdom eller handicap der afholder dig fra at arbejde, eller din virksomhed reducerer og eliminerer din stilling.
Fordele og ulemper ved forsinket pensionering
At udskyde pensionen ud over den normale pensionsalder kan være et spørgsmål om personligt valg for nogle mennesker. Hvis du virkelig elsker dit job, for eksempel, er du måske ikke tilfreds med at gå på pension som 66-årig eller 67-årig. I stedet vil du måske arbejde, så længe du er sund og i stand til at udføre dit arbejde.
For andre mennesker er forsinket pensionering en nødvendighed. Hvis du for eksempel fik en sen start på pensionsopsparing, eller du oplevede et økonomisk tilbageslag, der udslettede en del af dine aktiver, kan det være nødvendigt at arbejde længere for at indhente tabt terræn.
En fordel ved at udskyde pensionering, udover at kunne fortsætte med at bidrage til en 401(k) eller IRA, er, at du kan øge din socialsikringsydelse. Når du venter med at modtage ydelser efter den normale pensionsalder, kan det øge dit ydelsesbeløb. Så på begge fronter kan forsinket pensionering gavne dig, hvis du vil akkumulere så mange penge som muligt.
Igen, denne strategi virker kun, hvis du er i stand til at forblive sund og fortsætte med at arbejde, hvilket er en ulempe. At udskyde pensionering kan også betyde at udskyde planer om at rejse, foretage en flytning eller bruge mere tid sammen med de mennesker, du holder mest af.
Bottom Line
At finde den bedste alder til at gå på pension er ikke altid let, og nogle gange jargonen kan være forvirrende. Det kan hjælpe at drøfte mulighederne med en finansiel rådgiver. En rådgiver kan gennemgå ting som dine opsparingsmål, indkomst, pensionsaktiver, forventede socialsikringsydelser og forventninger til lang levetid og vurdere dem objektivt i lyset af dine mål. Mens du forbereder din pensionsplan, så overvej at inkludere uforudsete ting som sygdom eller handicap, der kan kræve, at du justerer dine mål.
Tips til pensionsplanlægning
Overvej møde med en finansiel rådgiver for at diskutere socialsikringsydelsesplanlægning, og hvor det kan passe ind i dine pensionsordninger. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Ud over at drage fordel af en finansiel rådgivers rådgivning, få hurtig indsigt, der kommer fra at bruge en gratis pensionsberegner.
Fotokredit: ©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job
Stillingen Hvad er de bedste aldre at gå på pension? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/best-age-retire-130017266.html