Livsforsikring er designet til at give en dødsfaldsydelse til dine kære, hvis du går bort. Langtidsplejeforsikring kan i mellemtiden hjælpe med at betale for langtidspleje udgifter, mens du stadig lever. At have begge typer forsikringsdækning kan gøre din økonomiske plan mere komplet, men det kan blive dyrt. At købe en hybrid livsforsikring kan give dig mulighed for at opfylde begge behov uden at fordoble prisen. EN finansiel rådgiver kan vurdere dine forsikringsbehov og hjælpe dig med at planlægge fremtiden.
Hvad er hybrid langtidsplejeforsikring?
Hybrid langtidsplejeforsikring eller hybrid livsforsikring er et forsikringsprodukt, der kombinerer to typer dækning i en enkelt police. Når du køber hybrid livsforsikring, får du både livsforsikring og langtidspleje forsikring. Denne type dækning kan også omtales som en politik med forbundne ydelser, da du får to ydelser i én.
Livsforsikringsdelen af en hybridpolice udbetaler en dødsfaldsydelse til den eller de personer, du nævner som begunstigede, når du går bort. Langtidsplejedelen udbetaler ydelser i løbet af din levetid for at dække udgifterne til langtidspleje.
Hybridpolitikker giver dig grundlæggende mulighed for at få det bedste fra begge verdener, da du ikke behøver at købe livsforsikring og langtidsplejeforsikring separat. Af den grund kan det være en attraktiv mulighed for økonomisk planlægning og ejendomsplanlægning, da langtidsplejedækning kan hjælpe dig med at undgå at skulle trække aktiver ned for at betale for pleje senere.
Hvordan fungerer hybrid langtidsplejeforsikring?
Hybrid langtidsplejeforsikring antager, at du måske har brug for langtidspleje på et tidspunkt. Langtidsplejedelen af policen vil udbetale penge til at dække disse omkostninger, når tiden kommer. For eksempel kan du bruge midler fra policen til at betale for et privat eller semi-privat værelse på et plejehjem, hvis dit helbred falder, og du har brug for døgnpleje.
Langtidsplejedelen af policen udbetaler typisk ydelser i en bestemt periode op til et vist beløb. Så din politik kan betale $5,000 om måneden til langtidsplejeomkostninger i op til 24 måneder. Den maksimale langtidsplejeydelse ville være $120,000.
Hvis du har brug for langtidspleje, vil du være i stand til at indsamle disse fordele fra forsikringen for at dække dine medicinske omkostninger. Når disse fordele er opbrugt, vil du ikke være i stand til at trække noget andet tilbage fra langtidsplejedelen af policen. Enhver brugt langtidsplejeydelse vil blive trukket fra dødsgodtgørelse.
Går vi tilbage til det forrige eksempel, hvis policen havde en samlet dødsfaldsydelse på $500,000, ville dine modtagere være berettiget til at indsamle $380,000 af det, hvis du maxede dine langtidsplejeydelser. Hybridpolicer kan udbetale en minimumsydelse, typisk i intervallet $15,000 til $25,000, i situationer, hvor langtidsplejeydelserne opbruger dødsfaldsydelsen.
Hvem bør overveje en hybridforsikring?
Hybrid livsforsikring kan give mening for alle, der ønsker at have livsforsikringsdækning, og samtidig skabe en vis økonomisk beskyttelse mod de høje omkostninger ved langtidspleje. Et to-årigt ophold på et plejehjem kan nemt løbe op i hundredtusindvis af dollars, afhængigt af det plejeniveau, du har brug for, og hvilken facilitet du vælger.
Du kan bruge eksisterende aktiver til at betale for langtidspleje, men det er måske ikke ideelt, hvis du håber at skabe en arv af rigdom, som du kan efterlade til dine arvinger. I værste fald kan du blive tvunget til at sælge dit hjem og andre aktiver for at finde på pengene til at betale for langtidspleje for dig selv eller din ægtefælle, hvis du er gift.
Medicare betaler dog ikke for langtidspleje på et plejehjem Medicaid gør. Der er dog en fangst. For at kvalificere dig til Medicaid-hjælp til langtidspleje skal du opfylde kravene til indkomst og aktiver. Igen skal du muligvis bruge nogle af dine aktiver ned for at kvalificere dig til Medicaid.
Oprettelse af en Medicaid-aktivbeskyttelsesfond er et alternativ. Det kan dog være dyrt, og du skal sikre dig, at det er gjort korrekt for at undgå at sætte din Medicaid-berettigelse i fare. EN finansiel rådgiver eller ejendomsplanlægningsadvokat kan tilbyde vejledning om, hvordan man opretter en Medicaid tillid og hvornår det giver mening at gøre det.
Hybrid langtidsplejeforsikring fordele og ulemper
Hybrid livsforsikring kan være en bedre egnet for nogle mennesker end andre. Sammenligning af fordele og ulemper kan hjælpe dig med at afgøre, om det giver mening for din situation.
Her er nogle af de vigtigste fordele at vide:
Stabile præmier. Hybridforsikringer kan tilbyde garanterede præmier, så du ikke behøver at bekymre dig om, at de bliver dyrere over tid. Det er et plus, hvis du leder efter dækning, der passer til dit budget nu og i de kommende år.
Førsteklasses fleksibilitet. Afhængigt af forsikringsselskabet kan du muligvis betale for en hybridpolice i rater eller et engangsbeløb. Du foretrækker måske at have mere end én mulighed for at betale for dækning, hvis du forsøger at planlægge fremad.
Potentiel kontantværdiakkumulering. Hvis en hybrid livsforsikring kombinerer permanent livsforsikring med langtidsplejedækning kan du drage fordel af kontantværdiakkumulering. Permanent livsforsikring kan opbygge kontant værdi, efterhånden som du betaler præmier, som du derefter kan hæve eller låne mod, hvis det er nødvendigt.
Koste. Hybridpolicer kan være billigere end at købe en livsforsikring og langtidsplejeforsikring separat. Sammenligning af priser og indhentning af livsforsikringstilbud kan hjælpe dig med at vurdere, hvad du kan betale.
Her er nogle af ulemperne ved hybrid langtidsplejeforsikringsdækning:
Venteperioder. Livsforsikringer kan have karensperioder, som du skal overholde, før der kan udbetales ydelser. Typisk er det to år, men hybridpolitikker kan pålægge en længere ventetid, før du kan bruge langtidsplejeydelser.
Nedsat dødsfaldsydelse. Som nævnt kan brug af langtidsplejeydelser fra din politik reducere dødsfaldsydelsen, der udbetales til dine modtagere. De kan stadig være i stand til at modtage en minimumsydelse, når du dør, men den kan være meget mindre end den oprindelige pålydende værdi af policen.
Inflationsrisiko. Inflation kan gøre langtidspleje dyrere, hvilket kan være en udfordring, hvis din hybridpolitik ikke tilbyder indbygget beskyttelse mod stigende forbrugerpriser. I så fald ville dine langtidsplejeydelser ikke gå så langt til at dække din pleje.
Sådan køber du hybridforsikring
Hvis du er interesseret i at få en hybridpolitik, er det vigtigt at shoppe rundt og sammenligne muligheder. Overvej specifikt:
Hvor meget skal du betale i præmier
Dækningsniveauer for både dødsfaldsydelsen og langtidsplejeydelser
Maksimal udbetaling for langtidsplejeydelser
Præmiebetalingsmuligheder (dvs. engangsbeløb eller rater)
Hvordan langtidsydelser udbetales, og til hvem de kan udbetales
Om politikken bygger kontantværdi
Hvilken minimumsydelse ved dødsfald er tilgængelig, hvis langtidsplejeydelser udtømmer politikken
Du kan også sammenligne priser for livsforsikring og langtidsplejeforsikring separat for at få en idé om, hvad du kan betale for hver enkelt. Det kan give dig en idé om, hvor meget du kan spare med en hybridpolitik.
Husk på, at jo yngre og sundere du er, jo mere overkommelig er livsforsikringen sandsynligvis. Ud over helbred og alder kan dit køn, din familiehistorie, dit job og dine hobbyer også have indflydelse på, hvad du måtte betale for livsforsikring og hybridforsikring. Vær opmærksom på, at du muligvis skal gennemføre en lægeundersøgelse for at få dækning.
The Bottom Line
Hybrid langtidsplejeforsikring kan så at sige slå to fluer med ét smæk ved at beskytte dit liv og dække udgifterne til langtidspleje. Det faktum, at dækningen ikke er brug-det-eller-tab-det, tilføjer til appellen ved denne type forsikring. Selvom der er masser af muligheder at vælge imellem, er den bedste hybridpolitik for dig den, der tilbyder det dækningsniveau, du har brug for, til en pris, du har råd til.
Tips til forsikringsplanlægning
Overvej at tale med din finansielle rådgiver om, hvorvidt hybrid livsforsikring er noget, du måske har brug for. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være kompliceret at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
A langtidsplejerente er en anden mulighed for finansiering af langtidsplejebehov. Livrenter er kontrakter, der giver dig mulighed for at betale præmier til et forsikringsselskab og derefter modtage betalinger tilbage på et senere tidspunkt. Du kan bruge udbetalinger fra en livrente til at betale for langvarig pleje til dig selv eller en ægtefælle eller blot give en garanteret indkomst til pension. Der er fordele og ulemper, du skal huske på, så det kan være en hjælp at tale med din rådgiver om, hvorvidt en livrente er noget, du skal overveje.
Fotokredit: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Stillingen Hvad er hybrid langtidsplejeforsikring? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html