I år er det 10 år siden, Keona Tranby dimitterede fra college.
En stor milepæl, helt sikkert. Men efter et årti, hvor hun langsomt kasserede sine studielån, betaler Tranby stadig for sin uddannelse, og fremskridtene går smerteligt langsomt. Selvom den 32-årige har betalt omkring $28,800 i løbet af de sidste 10 år, er hendes samlede skyldige saldo steget til omkring $62,000.
Tranby, der arbejder som marketingdirektør for en Minneapolis-baseret nonprofitorganisation, håber, at hun kan få en vis lettelse i de kommende måneder takket være de seneste rapporter om, at præsident Joe Biden seriøst er overvejer at udslette $10,000 af føderal studielånsgæld for kvalificerede amerikanere.
"Gældstilgivelse er en følelsesmæssig ting, for at være ærlig over for dig," siger Tranby og tilføjer, at hun stadig ville stå tilbage med en balance selv med $10,000 i tilgivelse. At skære ned på sin betaling med et par hundrede dollars om måneden ville ikke være fundamentalt livsændrende, siger hun, men det ville lindre noget af den konstante bekymring og stress, hun bærer fra sin studielånsgæld.
"Det er som om en mere psykologisk byrde ville blive løftet," siger Tranby. "Og det ville give os mulighed for at have flere mål og gøre flere ting."
Mere end 60 % af låntagere af studielån siger, at deres gæld har påvirket deres mentale sundhed negativt, ifølge en CNBC-undersøgelse i januar. Og nogenlunde 7 % af låntagerne har på et tidspunkt overvejet selvmord på grund af studielånsgæld.
For Tranby ville en vis gældseftergivelse give hende mulighed for at bruge pengene på andre ting som at spare op til pension. Under pandemien har hun udnyttet den føderale studielånspause til at begynde at investere i hendes 401(k) for første gang. "Jeg er kun på 3,000 dollars, men det er bedre end hvad jeg var ved før - hvilket var ingenting," siger hun.
"Jeg er fuldstændig klar over, at jeg ikke er i den værst mulige position – der er mennesker derude, der kæmper mere end jeg gør. Jeg forsøger ikke at klage eller sige: 'Åh, ve mig', siger Tranby. "Men jeg vil have folk til at forstå, at vi arbejder hårdt, vi gør alt, hvad vi kan - og det er stadig en udfordring. Derfor er vi nødt til at revurdere studielån og strukturen for at betale for uddannelse.”
Fordobling af gælden for at få sin grad
Tranby, der blev opdraget af en ung, enlig mor, vidste altid, at det ville være svært at betale for college. Men takket være sine karakterer var hun i stand til at sikre sig stipendiepenge, der betalte omkring 75 % af hendes undervisning.
Hendes oprindelige plan var at arbejde og optage en lille mængde studielån - omkring 25,000 $ i løbet af fire år - for at dække de resterende omkostninger. Tranby arbejdede på fuld tid som server om nætter og weekender, hvilket betalte hendes udgifter til ikke-undervisning.
Planen gik ud af vinduet, da det Minnesota-baserede University of St. Thomas øgede undervisningen markant lige før starten af Tranbys juniorår, siger hun. Hun blev sat i gang med at finde pengene til at dække de højere omkostninger, da overførsel på det tidspunkt ville have betydet at forsinke hendes eksamen.
Hun søgte flere legater og deltog endda i en forretningsidékonkurrence – og vandt, men det var ikke nok til at dække hendes øgede udgifter. I sidste ende måtte hendes mor optage et Parent Plus-lån på $35,000, som Tranby lovede at betale. De øgede udgifter til undervisning fordoblede hendes gældsbyrde i slutningen af hendes fire år, siger hun.
Tranbys historie er ikke unik - omkring 46 millioner amerikanere har udestående studielånsgæld, hvor låntagere mellem 30 og 39 år har de højeste saldi. De fleste låntagere har mellem $25,000 og $50,000 i studielån, hvilket gør Tranbys gældsbelastning lidt højere end gennemsnittet.
Den ekstra gæld ændrede hendes karriereforløb. "Jeg ville være iværksætter. Jeg gik på college for det, men det var for skræmmende. Du kan ikke tage de risici, når du allerede starter med så meget gæld."
I stedet flyttede hun efter eksamen til San Francisco og tog et job inden for marketing i to år. Men da hendes 500 $ om måneden studielånsbetalinger startede, kunne hun ikke få budgettet til at fungere langsigtet. Så hun endte med at flytte tilbage til Minnesota.
At finde succes i 'sweat equity'
Studielånsgæld kan have sat hendes drømmekarriere i bero, men i modsætning til mange millennials, det forhindrede ikke Tranby i at købe bolig. Og så endnu en og endnu en.
Efter en ujævn barndom - Tranby siger, at hun flyttede mere end 10 gange og aldrig havde en stabil bolig - var hendes ultimative mål at købe sit eget hjem. Det gjorde hun som 21-årig og stadig på college.
Hendes første rækkehus kostede hende næsten 75,000 dollars, men det var en smart investering. Mens hun var i Californien, var hun i stand til at leje ejendommen ud for at dække afdragene på realkreditlån. Og efter at have lavet nogle renoveringer, solgte hun det fire år senere for omkring 101,500 dollars, hvilket gav en fortjeneste på omkring 25,000 dollars.
Efter succesen med rækkehuset blev hun hooked, og hun købte sin anden ejendom for omkring 234,900 dollars i en alder af 28. Igen fik Tranby det op, tilføjede et badeværelse og et lovligt soveværelse - til sidst solgte det for en fortjeneste på 44,100 dollar sidste år.
Dette salg, kombineret med studielånsbetalingspausen, gav hende pusterum til at betale de omkring 20,000 dollars i kreditkortgæld, som Tranby samlede op i 20'erne på grund af lægeregninger og boligejeromkostninger. Hun var også i stand til at bruge en del af dette overskud til en udbetaling på et andet hjem, hun og hendes forlovede købte i slutningen af 2021.
Nogle vil måske hævde, at hun ville have været smartere med at betale sine lån af frem for at købe boliger. Men Tranby er uenig: Det gav mere mening for hende at investere i et sted at bo.
"Jeg betalte stadig mine studielån - og jeg så ikke en værdi i at sætte ekstra på dem, fordi de ikke gav mig noget. Jeg havde brug for et hjem, jeg havde brug for et sted at bo,” siger Tranby og tilføjer, at et realkreditlån faktisk var mere omkostningseffektivt end at betale husleje i hendes område.
"Jeg købte et hus, så jeg havde et sted at bo. Så kom jeg bare til at indskyde svedkapital og tjente en lille smule for at kunne købe nye boliger.”
Lysere dage forude?
Tranby og hendes forlovede er trygge i deres nye hjem og tager deres økonomi et skridt ad gangen i disse dage. Og det inkluderer overvågning af, hvad der vil ske, når udbetalingerne af studielån genstarter, og om tilgivelse virkelig vil blive til virkelighed.
Fra april, USA Låntagere af studielån skylder tilsammen omkring 1.75 billioner dollars i udestående føderale og private studielån. Hvis Biden-administrationen tilgiver $10,000 per låntager, ville omkring 11.8 millioner af de omkring 46 millioner samlede nuværende låntagere få hele deres saldo udslettet, ifølge en nylig analyse fra Federal Reserve Bank of New York.
Alligevel er mange af detaljerne i dette potentielle tilgivelsesprogram – som hvem der kvalificerer sig – stadig i luften. Det fandt New York Fed ud af begrænser tilgivelse til dem, der tjener mindre end $75,000 skabt en målrettet tilgang, der var meget mere tilbøjelig til at gavne låntagere, der kæmper med tilbagebetaling.
Modstandere af tilgivelse er bekymrede over prisskiltet. NY Fed anslår, at det vil koste omkring 10,000 milliarder dollars at slå $321 ud i studielånsgæld for hver nuværende låntager. Implementering af et indtægtsloft mellem $125,000 og $150,000 for enkeltpersoner ville reducere de samlede omkostninger, men den type politik vil stadig koste mindst $230 milliarder, ifølge udvalget for et ansvarligt føderalt budget.
Det har de seneste rapporter Biden overvejer at forlænge $10,000 i tilgivelse til personer, der tjener op til $125,000. Da Tranby tjener mindre end seks cifre, er hun ikke bekymret for, at et indkomstloft ville skære hende ud af planen, men hun er bekymret for, at Parent Plus-lån muligvis ikke er dækket.
Hvis der dog sker tilgivelse af studielån, siger Tranby, at det ikke kan benægtes, at det ville være nyttigt til at sænke hendes månedlige udgifter - hvilket kunne hjælpe meget i betragtning af, at inflationen har nået det højeste niveau i 40 år.
Og det kan også give hende mulighed for at strække sit budget nok til, at hun og hendes forlovede havde råd til at få et barn.
"Vi har det fint sammen, men igen, det er fordi vi ikke har børn," siger hun. "Jeg hører alle mine venner og kolleger tale om, at det er $1,200 om måneden for dagpleje. Jeg har ikke en ekstra $1,200 i mit budget. Jeg ved ikke, hvordan folk gør det."
Men selvom tilgivelse ikke bliver en realitet, siger Tranby, at der er andre reformer, politikere kan vedtage, som også ville hjælpe, såsom at droppe alle studielånsrenter til 0 % permanent. Hun mener ikke, at samtalen ikke skal stoppe ved tilgivelse.
"Hvis det ikke er realistisk at tilgive det fuldstændigt, hvorfor foreslår vi så ikke at justere renten eller fjerne renten?" spørger Tranby. Siden pausen blev sat på plads, sparer låntagerne 1.5 milliarder dollars om måneden ikke betale renter, ifølge en nyere beregning.
Mens eftergivelse af lån kan tilbyde mere øjeblikkelig lindring til de millioner af låntagere som Tranby, der har set deres gæld blive indlæst på trods af mange års konstant tilbagebetaling, i det mindste med en rente på 0 % ville hele hendes månedlige betaling gå til hendes hovedstol. Måske ville hun endda være i stand til at betale restbeløbet af én gang for alle før hendes 20. college-genforening.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html