Aktier og obligationer har begge fået tæsk i år, men det kan skabe en mulighed for at spare stort på skatten for pensionister, der ikke har brug for deres påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) til at leve for. Med andre ord er der et enkelt træk, du kan foretage for at begrænse, hvad du skylder den føderale regering på en RMD fra din individuelle pensionskonto (IRA) eller 401(k). Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver mens du arbejder på at lægge låg på skat, du betaler.
En Primer på RMD'er
RMD'er er hævninger, du skal foretage fra de fleste pensionsordninger (ekskl Roth IRAs) når du fylder 72 år (eller 70.5 hvis du er født før 1. juli 1949). Det beløb, du skal hæve, afhænger af saldoen på din konto og din forventede levetid som defineret af IRS.
For at beregne din RMD skal du starte med at besøge IRS' websted og få adgang til IRS Publication 590. Dette dokument har RMD tabeller som du vil bruge til at beregne din RMD. Tag derefter følgende trin:
Find din alder på IRS Uniform Lifetime Table
Find den "levetidsfaktor", der svarer til din alder
Divider din pensionskontosaldo pr. 31. december det foregående år med din nuværende levetidsfaktor
Muligheden
Morningstar forklarer hvordan pensionister, der ikke har brug for deres RMD'er til at leve for, og som har set tab på skattefordelede konti, kan beskytte kapitalgevinster fra IRS. Nøglen er en naturalieoverførsel. Denne form for overførsel betyder blot, at du flytter værdipapirer fra en konto til en anden konto, som de er. Det kan være fra en skattepligtig mæglerkonto til en anden sådan konto. Eller det kunne være fra en skattemæssigt begunstiget konto, som en IRA, 401(k), 403(b) eller SEP IRA, til en skattepligtig mæglerkonto. Der er ingen udsalg af værdipapirer og brug af kvitteringerne til at købe nye. Du beholder værdipapirerne og ændrer bare, hvor de "opbevares".
Med henblik på pensionister, der beskytter kapitalgevinster på skattebegunstigede konti fra IRS, er den specifikke naturalieoverførsel i udsigt fra en skattebegunstiget konto til en skattepligtig mæglerkonto.
Her er hvordan det virker
Antag, at du er i skatteklassen på 32 %, og du er nødt til at sælge $50,000 af en deprimeret sikkerhed ud af din IRA for at opfylde din RMD – og du behøver ikke RMD for at leve videre. Du bruger en pengemarkedsfond eller pengemarkedskonto til at betale skatterne på de $50,000, hvilket svarer til $16,000. Et par år senere stiger disse aktier, som du beholdt i din IRA, til $80,000, og du sælger dem. Du skylder skat med en sats på 32 % af de $80,000, hvilket svarer til en skatteregning på $25,600.
Men antag nu, at i stedet for at hænge på de aktier, som er faldet i første halvdel af 2022 til 50,000 $ i din IRA, foretager du en naturalieoverførsel af disse deprimerede aktier til en skattepligtig mæglerkonto. Du betaler $16,000 skatteregningen fra din RMD med en pengemarkedsfond eller pengemarkedskonto. Et par år senere stiger disse deprimerede aktier til $80,000, og du sælger dem ud af din mæglerkonto. Nu, i stedet for at betale en skat på 32% af hele beløbet ($80,000), skylder du 15% kapitalgevinstskat af værdistigningen, som kommer til $4,500 (15% af $30,000).
Du har med andre ord undgået 21,100 USD i skat (25,600 USD minus 4,500 USD).
Bottom Line
Nogle gange kan et down market være din ven. For eksempel, hvis du er en pensionist, der ikke har brug for sine RMD'er til at leve for, og du har værdipapirer på en skattefordelt konto, der har mistet værdi, så overvej at overføre dem til en skattepligtig mæglerkonto. På den måde, efter at de er steget i værdi, betaler du kun en kapitalgevinst skat på det påskønnede beløb. Hvis du beholder disse værdipapirer på din skattebegunstigede konto og derefter sælger dem, efter at de er vendt tilbage i værdi, skal du betale indkomstskat til din normale sats, hvilket ender med at blive meget mere, end hvis du havde foretaget en naturalieoverførsel af disse værdipapirer ind på en skattepligtig mæglerkonto.
Tips om skatter
Skatteplanlægning er et nøgleelement i finansiel planlægning, så overvej at arbejde med en finansiel rådgiver at foretage de mest skattekyndige tiltag. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Brug SmartAsset gratis skatteberegner for at få et hurtigt skøn over, hvad du vil skylde den føderale regering.
Fotokredit: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Stillingen Denne flytning kan spare dig store penge på RMD-skatter dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html