Denne sociale sikringsbevægelse 'kan afhjælpe, hvis ikke eliminere' pensionskrisen

Der er en enkel måde at hurtigt øge din pensionssikkerhed, men alt for få pensionister gør det.

Næsten alle amerikanere bør vente efter de er fyldt 65 år med at få deres fulde sociale sikringsydelser, mens mere end 90 % bør holde ud indtil 70, når de får endnu mere, ifølge en ny undersøgelse indberette. Men kun 10% venter til 70.

Rådene kommer, efterhånden som amerikanere lever længere, står over for en pensionering, der kan vare flere år end forventet, og støder på uventede begivenheder, der kan gøre det sværere at udskyde, selvom det betyder flere penge.

"Amerika står over for en pensionskrise. Alt for mange Baby Boomers går på pension alt for tidligt med alt for lidt opsparing,” Laurence Kotlikoff, en økonomiprofessor ved Boston University og en af ​​rapportens forfattere, fortalte Yahoo Money. "De kan lindre, hvis ikke eliminere dette problem. De er simpelthen nødt til at træffe beslutninger om indsamling af social sikring, der optimerer deres livstidsydelser - noget næsten ingen gør."

Hvordan forsinkelse kan hjælpe

Din pension kan strække sig meget længere, end du tror.

En 65-årig mand i dag, med gennemsnitligt helbred, har en 54% sandsynlighed for at leve til en alder af 85, ifølge The Society of Actuaries (SOA). For en 65-årig kvinde er sandsynligheden for at nå 85 65 %. Og hver tredje 65-årige mænd med gennemsnitligt helbred har en chance for at leve til 90. Næsten halvdelen af ​​kvinderne bliver 65 år med gennemsnitligt helbred, vil sandsynligvis nå de 90.

Det betyder, at din pensionsopsparing skal vare længe, ​​og det kan Social Security hjælpe med.

Lad os sige, at du fylder 62 år i 2022, at din fulde pensionsalder er 67, og at din månedlige ydelse fra den fulde pensionsalder er $1,000. Hvis du begynder at få ydelser i en alder af 62, skal socialsikringsstyrelsen reducerer din månedlige ydelse 30% til $700 for at tage højde for den længere tid, du modtager ydelser. Dette fald er normalt permanent.

Hvis du vælger at udsætte at få dagpenge indtil 70 år, optjener du forsinkede pensionskreditter, hvilket svarer til omkring 8 % om året årligt øge feller hvert år mellem din fulde pensionsalder, indtil du når de 70, når kreditterne stopper med at løbe op. Det ville øge din månedlige ydelse til $1,240.

Historien fortsætter

Ydelsen i en alder af 70 i dette eksempel er omkring 77 % mere end den ydelse, du ville modtage hver måned, hvis du begynder at få ydelser i en alder af 62 - en forskel på 540 $ hver måned.

Dette er et betydeligt beløb, især da social sikring giver en vigtig indkomstkilde for næsten to tredjedele af pensionister, ifølge Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence Kortlægge.

Ikke alene bliver du belønnet med større checks ved at vente til 70-årsalderen, men "fordelene er knyttet til forbrugerprisindekset," David Blanchett, PGIM DC Solutions' leder af pensionsforskningen, fortalte Yahoo Finance. "Det er en fantastisk måde at afdække både inflationsrisiko og risiko for lang levetid."

For eksempel social sikring fordele vil stige med 8.7 % næste år som en del af den årlige leveomkostningsjustering (COLA) for 2023.

"Dagens inflation, især, får folk, der ikke var interesseret i at udsætte kravet om social sikring, overveje det," sagde Blanchett. "Det giver dem en mulighed for at sikre sig mod fremtidige inflationsstigninger."

Hvorfor folk ikke venter

Helt sikkert forhindrer livsbegivenheder som jobtab og sundhedsproblemer ofte ældre amerikanere i at forsinke socialsikring, og økonomiske forhold som et svimlende aktiemarked og bekymringer i recession kan også overbevise nogle om at gøre krav tidligere end de burde for at undgå at trykke på konti, der har mistet værdi.

"De fleste mennesker gør krav på fordele, når de har brug for dem," Linda Benesch, kommunikationsdirektør hos Social sikring fungerer, fortalte Yahoo Money. "Den mest almindelige alder for at kræve dagpenge er 62, fordi mange mennesker - især hvis de er blevet skubbet ud af arbejdsstyrken eller tvunget til at tage et lavere betalt job på grund af faktorer som aldersdiskrimination og manglende evne til at udføre fysisk krævende jobs - ikke kan råd til at vente."

Omkring halvdelen af ​​amerikanerne tager socialsikring før deres fulde pensionsalder (FRA), som varierer i alderen fra 66 til 67, Martha Shedden, formand for National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), som har trænet mere end 3,000 rådgivere i, hvordan de hjælper deres kunder med at træffe optimale beslutninger om social sikring, fortalte Yahoo Money.

Af de 50 %, der modtager ydelsen før deres FRA, er en fjerdedel af dem mænd, og lige under en tredjedel af kvinderne tager socialsikring, så snart de er berettiget i en alder af 62, sagde hun.

"Selvom mange ikke har råd til at vente, er andre årsager myter, misforståelser og løgne om, hvordan socialsikringsprogrammet fungerer. Dette kan føre til følelser, som de kan "gå glip af", hvis de ikke gør krav snart." sagde Shedden. "Vi har den højeste COLA-stigning i fire årtier, og nogle mennesker tror måske, at hvis de ikke samler ind, vil de ikke drage fordel af den stigning. Ikke sandt."

Faktisk anvendes den årlige COLA for social sikring på dit ydelsesbeløb - også selvom du ikke har gjort krav på det endnu.

Tre trin til at hjælpe dig med at skubbe din fordel tilbage

En måde at forsinke på er at blive på jobbet, så længe du kan.

"Hvis du kan udskyde pensioneringen i et stykke tid, endda hænge ud i yderligere seks måneder, endnu et år, endnu et halvt år, hvis du kan, giver du dig muligheden for at forsinke socialsikringen og lade pengene stå på din pensionskonto at fortsætte med at vokse, fordi du bidrager til det,” Jean Chatzky, administrerende direktør for HerMoney.com fortalt Yahoo Finance.

Du kan også vælge at bruge andre investeringer eller pensionskonti for at få dig til at vende. Eller se efter måder at generere penge ved at reducere dit hjem. Du kan flytte til et sted, hvor leveomkostningerne er lavere.

"Dette spørgsmål om at løbe tør for penge ved pensionering er ikke et, som vi virkelig har uddannet folk i nær nok," sagde Chatzky. "Vi har talt i årevis om behovet for at samle penge til pension. Men spørgsmålet om at løbe tør kræver en strategi, fordi vi taler om en pensionsperiode, der kan vare 30 eller 40 år.”

Der er to online værktøjer, der kan hjælpe dig med at køre tallene. Socialtilsynets lommeregner sammenligner pension gavner det dig estimater baseret på din valgte dato eller alder for at begynde at modtage ydelser med pensionsestimater for alderen 62, fuld pensionsalder (FRA) og 70. AARP's Social Security computer fører dig gennem regnestykket for, hvornår du skal ansøge om ydelser, og hvor meget du får.

For Kotlikoff er en af ​​de største anstødssten, der skubber pensionister til at aktivere deres sociale sikringsydelse, så snart de er berettigede, at de er tilbageholdende med at bruge andre opsparingskonti først, især ved at tappe penge investeret i deres pensionskonti som f.eks. som 401 (k) planer.

"De tror, ​​de vil lave et drab på markedet en dag," sagde han. "Det er stort set Wall Street, der overbeviser dem om, at de er nødt til at lade det være derinde, og belønningen vil komme. Måske. Men du kan bestemt ikke regne med den slags afkast, du får i socialsikringstjek resten af ​​dit liv, hvis du har planlægningen og tålmodigheden til at vente.”

Kerry er senior klummeskribent og seniorreporter hos Yahoo Money. Følg hende på Twitter @kerryhannon

Læs de seneste trends og nyheder om personlig økonomi fra Yahoo Money.