Top 5 401(k) Rollover-spørgsmål at stille din rådgiver

Du tror måske, at 401(k) rollovers er mindre almindelige, end de faktisk er. Som støvede kasser på et loft, har mange mennesker en arbejdsgiver-sponsoreret plan fra et tidligere job, som f.eks 401 (k), ligger rundt omkring.

Det er ikke ualmindeligt at tale med en person, der har arbejdet for flere forskellige virksomheder i løbet af de sidste 10 år, hvilket er tegn på et hurtigt tempo. Corporate verden og dens tumultariske tendens til at vise mere fordel for bundlinie end til de mennesker, der kører den.

Hvis du har deltaget i en virksomhedssponsoreret plan, og din ansættelse slutter, uanset om du er frivillig eller ej, har du sandsynligvis en plan, der sidder i investeringslimbo. Hvis du gør det, skal du vælge, hvad du vil gøre med det, og en rollover er en mulighed.

Forstå din 401(k), før du vælter den

En 401 (k) plan er en skattefordel defineret bidrag opsparingskonto som angivet i § 401(k) i Internal Revenue Code (IRC). Fordelene du modtager fra en 401(k) er baseret på afkastet genereret af din investeringsportefølje.

Internal Revenue Service (IRS) begrænser, hvor meget du kan bidrage til din 401(k) hvert år. Som medarbejder kan dit årlige bidrag ikke overstige 20,500 USD i 2022 og 22,500 USD i 2023. For 2022 kan du lægge yderligere 6,500 USD til side, hvis du er 50 år eller ældre for i alt 27,000 USD for 2023, hvis du er 50 år eller ældre kan bidrage med yderligere $7,500, for i alt $30,000. IRS justerer disse beløb årligt for inflation.

Disse planer kan have en komponent før skat eller efter skat. Normalt er mange investeringer tilgængelige som muligheder for at øge dine pensionsaktiver i overensstemmelse med dine risikotolerance.

At vide, hvad du skal gøre med din plan, når du forlader din arbejdsgiver, afhænger i høj grad af de omstændigheder, du befinder dig i. Du bør altid konsultere en skatteekspert eller finansiel rådgiver før der træffes nogen beslutning. Her er fem spørgsmål, du bør stille for at lukke lidt lys ind i dit 401(k) loft.

1. Hvad er mine muligheder?

Dette er det vigtigste spørgsmål. Afhængigt af dine ønsker og omstændigheder kan svaret være et af de følgende fire - hvoraf kun to involverer rollovers.

Flyt ikke dine penge

Dette er en fantastisk mulighed, hvis du får lov til det. Du kan muligvis ikke fortsætte med at bidrage, hvis du beholder din 401(k)-konto hos din tidligere arbejdsgiver, men du kan ændre, hvordan dine penge tildeles.

Denne mulighed kan også give dig mulighed for at lave straffri udbetalinger baseret på visse kriterier. Spørg din planadministrator, da hver plan er anderledes.

Rul den over i en eksisterende 401(k)

Hvis du vælger denne mulighed, kan du fortsætte med at bidrage til din plan. Det giver dig også kontrol over, hvordan dine investeringer og andre muligheder håndteres. Husk på, at du er underlagt bestemmelserne i din nye plan. 

Når du ruller 401(k)-kontoen fra din tidligere arbejdsgiver, afslutter den din tidligere konto.

Udbetal det

Dette kan være en meget dyr mulighed. Udbetalinger vil være underlagt eventuelle gældende skatter og bøder, inklusive statsskatter og et gebyr på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59½.

Lad os sige, at en 45-årig beboer i Michigan er i 24%-klassen ($95,376 til $182,099 i skattepligtig indkomst fra 2023), før hun udbetaler sin $10,000-konto. Hun er ansvarlig for 10% bøden og yderligere 4.25% for Michigan State skat for i alt 38.25%. Som sådan vil det at hæve hende $10,000 koste hende i alt $3,825.

Husk, at udbetaling af din konto kan øge din skattepligtige indkomst ved at sætte dig ind på en højere moms.

Rul den over på en individuel pensionskonto (IRA)

Ruller din konto ind i en individuel pensionskonto (IRA) kunne betyde en traditionel eller Roth IRA, afhængigt af hvordan dine bidrag blev givet. En investor, der vælger denne rute, åbner døren til fleksible investeringsstrategier, i modsætning til de one-size-fits-all muligheder i en 401(k).

Men der er ulemper. Husk, at du kan yde bidrag til en IRA indtil skattedagen (15. april), mens 401(k)-bidrag skal foretages inden udgangen af ​​kalenderåret.

2. Hvad er gebyrerne i min plan?

Investeringsplaner er ikke gratis. Det betyder, at du bliver opkrævet et gebyr for administrationen af ​​din plan. Det amerikanske arbejdsministeriums regulativ 408(b)(2) gør det obligatorisk for arbejdsgivere at oplyse om gebyrer, som omfatter:

• Investering udgiftsforhold
• Plan udbyder gebyrer
• Administrationsgebyrer
• Øvrige diverse gebyrer til hver deltager

3. Hvordan vil gebyrerne ændre sig, hvis jeg laver en rollover?

Enhver investeringsprofessionel er påkrævet af Reguleringsmyndighed for finansiel industri (FINRA) for at oplyse udgiften forbundet med hver investering. De skal også give tilstrækkelige detaljer til, at investoren klart forstår deres økonomiske forpligtelse.

4. Skal jeg overveje en Roth-konvertering?

IRS giver dig mulighed for konvertere ethvert beløb af dine før skat pensionsaktiver til Roth-bidrag efter skat. Kun dem med en justeret bruttoindkomst (AGI) under $100,000 var berettiget til konvertering frem til 2010. Husk, at der ikke er noget indkomstloft, men der er mange regler og skattemæssige konsekvenser som du skal være opmærksom på.

5. Hvad er fordelene ved en rollover?

Dette bør sætte gang i en samtale om, hvorfor du ønsker at lave omstillingen. Investorer bør matche sig selv med en professionel, der forstår, hvad de ønsker at opnå. En rådgiver bør diskutere fordele og ulemper ved rollovers baseret på investors konkrete og aktuelle situation.

The Bottom Line

Dine pensionspenge er vigtige. Kend dine muligheder fuldstændigt. Mød din revisor, hvis din finansielle rådgiver ikke er oppe på skattesager, og hold dig som altid væk fra alt, hvad du er usikker på eller utilpas ved at gøre. Fordelene og ulemperne ved både rollovers og en Roth-konvertering er mange, så din bedste fremgangsmåde er at lave dit hjemmearbejde, kende reglerne og søge professionel rådgivning.